En ny bank kommer skaka om på bolånemarknaden

Jag vet faktiskt inte hur det ligger till men det känns väl rätt rimligt att det skulle vara på så sätt, gissar att intresset för typ en 30 årig obligation med 0,1% ränta borde vara så där på kapitalmarknaden.

Jo du har nog med ganska stor sannolikhet rätt. Fascinerande hur historien upprepar sig. Egentligen skiljer sig inte Enklas upplägg särskilt mycket mot de paketerade CBO och MBS som drog ner många investment banker 2008.

Skillnaden är att man då satsade på att låna ut till högriskpersoner fast till samma ränta som ordinarie låntagare. Enkla har istället använt marginalen till att låna ut till lågriskpersoner till lägre ränta.

Skickades från m.sweclockers.com

Jag tror inte det är Fake news. Det står om det åå SVT. https://www.svt.se/nyheter/ekonomi/nu-utmanas-storbankerna

Jag tycker det är bra. Allt som kan störa verksamheten för Rent-seeking-bolag är fantastiskt goda nyneter tycker jag.

Jag läste denna nu
https://www.avanza.se/placera/redaktionellt/2018/03/21/enkla-...

Vad händer efter tre år:
”Beroende på din situation diskuterar vi en eventuell förlängning, alternativt om du önskar att flytta ditt bolån till en annan aktör”.

Det betyder att Enklas kunder inte garanterat kommer att erbjudas fortsatta lån efter bindningstiden något som i värsta fall skulle kunna leda till att de inte får ny kredit från Enkla.

Det kan väl hända på vilken bank som helst om vi plötsligt ser ett ras på bostadspriserna. Om man nu sitter där med lån på 4 milj. och huset du bor i endast är värt 3 milj. så kanske inte någon av storbankerna heller ha dig som låntagare med en ränta på 1,29%.

Det känns lite som att man försöker skrämma folk att byta bank så frågan är om storbankerna varit med och betalat för att all denna information ska komma fram och gärna skrivas så negativt det går.

Jag har iallafall skickat iväg en intresseanmälan så får man se vad de kommer fram till och även vad de andra aktörerna längst ner i artikeln kommer med. Detta är nog bara en början och Enkla.com släppte det först.

Har själv inga bolån längre så därför inte haft så mkt koll på bolånemarknaden senaste åren, men skillnaden är väl att med en vanlig bank så är det ovanligt att lånet måste läggas om (annat än för räntan) efter så pass kort tid som 3 år, men med Enkla.com är det väl snarare givet att så måste ske. Detta förmodligen för att Enkla.com fundar sig själva på 3 år och därmed inte vet om dom har råd att förlänga långet om 3 år. Det samma gäller väl i teorin även storbankerna, med den skillnaden att storbankerna har väldigt mycket mer pengar "på banken", tack vare att vi svenskar ger dom våra pengar.

Så Enkla.com och liknande kan vara absolut vara bra, men det gäller att veta vad man ger sig in på. Artikeln du länkar till är för övrigt väl skriven och beylser detta.

Edit:
Alltså, den stora skillnaden är att man hos Enkla.com liknande förmodligen har klart större risk att inte få sitt lån förlängt om man har fått förändrad ekonomi ELLER dom fått sämre funding, jämfört med hos storbanken där det förmodligen krävs att man ligger efter med betalningarna eller att det varit ett dramatiskt prisfall på bostäderna. Men detta är något jag antar utifrån en viss koll på lånemarknaden, har inte specialstuderat detta i detalj.

Grovt förenklat lär det vara så att Enkla har köpt upp obligationer på 3 års löptid som de planerar på att finansiera med hjälp av bostadskrediter. När löptiden på dessa går ut vet de helt enkelt inte om de kan ge fortsatt finansiering, fallerar det kommer de att försöka sälja sin kreditstock till en befintlig aktör. Troligen tar de då över precis hela stocken men har man försämrat sin ekonomi jämfört med tidigare kan det innebära problem för enskilda låntagare.

Lite oroande att de inte har tänkt att göra några kreditkontroller på bolån för miljarder.

Jag läste denna nu
https://www.avanza.se/placera/redaktionellt/2018/03/21/enkla-...

Vad händer efter tre år:
”Beroende på din situation diskuterar vi en eventuell förlängning, alternativt om du önskar att flytta ditt bolån till en annan aktör”.

Det betyder att Enklas kunder inte garanterat kommer att erbjudas fortsatta lån efter bindningstiden något som i värsta fall skulle kunna leda till att de inte får ny kredit från Enkla.

Det kan väl hända på vilken bank som helst om vi plötsligt ser ett ras på bostadspriserna. Om man nu sitter där med lån på 4 milj. och huset du bor i endast är värt 3 milj. så kanske inte någon av storbankerna heller ha dig som låntagare med en ränta på 1,29%.

Det känns lite som att man försöker skrämma folk att byta bank så frågan är om storbankerna varit med och betalat för att all denna information ska komma fram och gärna skrivas så negativt det går.

Jag har iallafall skickat iväg en intresseanmälan så får man se vad de kommer fram till och även vad de andra aktörerna längst ner i artikeln kommer med. Detta är nog bara en början och Enkla.com släppte det först.

Har själv inga bolån längre så därför inte haft så mkt koll på bolånemarknaden senaste åren, men skillnaden är väl att med en vanlig bank så är det ovanligt att lånet måste läggas om (annat än för räntan) efter så pass kort tid som 3 år, men med Enkla.com är det väl snarare givet att så måste ske. Detta förmodligen för att Enkla.com fundar sig själva på 3 år och därmed inte vet om dom har råd att förlänga långet om 3 år. Det samma gäller väl i teorin även storbankerna, med den skillnaden att storbankerna har väldigt mycket mer pengar "på banken", tack vare att vi svenskar ger dom våra pengar.

Så Enkla.com och liknande kan vara absolut vara bra, men det gäller att veta vad man ger sig in på. Artikeln du länkar till är för övrigt väl skriven och beylser detta.

Edit:
Alltså, den stora skillnaden är att man hos Enkla.com liknande förmodligen har klart större risk att inte få sitt lån förlängt om man har fått förändrad ekonomi ELLER dom fått sämre funding, jämfört med hos storbanken där det förmodligen krävs att man ligger efter med betalningarna eller att det varit ett dramatiskt prisfall på bostäderna. Men detta är något jag antar utifrån en viss koll på lånemarknaden, har inte specialstuderat detta i detalj.

Ja, och man använder bankerna som ofrivilliga serviceföretag på ett rätt smart sätt. Med PSD2 lär det dessutom ligga rätt i tiden. Sen återstår det väl att se om det är så att vissa alltid har otur med "tekniskt strul" mot bankernas APIer

Verkar som fler hänger på, vilket dock är lite märkligt då Collector själva investerat i Enkla.com, så kanske det är nån form white labling snarare:

https://www.breakit.se/artikel/12385/digitala-banken-collecto...

Samtidigt planerar Collector att delvis rikta sitt erbjudande mot en helt annan grupp än Enkla. Där startupbolaget satsar på att pressa priserna för trygga kunder med befintliga lån, väljer banken att satsa på en prisbild som påminner mer om de traditionella bankerna – och en målgrupp som vanligen förknippas med betydligt högre risk: Personer utan fast anställning.

Har nån påstått att det är Fake News eller hamnade ditt inlägg i fel tråd?

För mig kändes det bättre att byta till Hypoteket, ingen bindningstid och 1.28% ränta. Hos SEB var min ränta 1.54. Men Hypoteket ger bara lån om man har under 65% belåningsgrad.

Skickades från m.sweclockers.com

Intressant.
Gäller samma risker som hos enkla eller är det här mer likt en vanlig bank?

Menar du inte tvärt om nu, att Enkla gett ut bostadsobligationer för att kunna finansiera sina bostadskrediter? Enkla.com gör för övrigt kreditbedömningar enligt sin FAQ:

"När tas en kreditupplysning?

En kreditupplysning tas inför ett kreditbeslut. "

Sen är det mer oklart vilken omfattning det är på dessa kreditbedömingar dock, typ om man gör en KALP eller helt enkelt utgår ifrån att banken gjort det osv.

Intressant.
Gäller samma risker som hos enkla eller är det här mer likt en vanlig bank?

Jag är faktiskt inte helt säker, men troligen är det inte samma sak på Hypoteket redan har sin finansiering i samarbete med pensionsfonder och försäkringsbolag. Men eftersom belåningsgraden inte får överstiga 65%, jämfört med 85% för Enklas kunder, så skulle det krävas ett rejält fall på bostadsmarknaden för att man skall få problem att få lån någon annanstans.

"Alla svenskars pensionspengar investeras till viss del i bolån. Man kan helt enkelt säga att du sätter in dina pengar hos pensionsbolagen för att få tillbaka dem i framtiden och under tiden så lånar bolagen ut dem till dig (eller andra svenskar) igen som bolån."
"Detta gör att vi kan ge våra finansiärer av bolån, främst våra pensionsfonder och försäkringsbolag, bättre ränta än vad bankerna gör."

https://hypoteket.com/about-us

Det är inte belåningsgraden jag skulle vara mest rädd för i Enklas fall utan möjligheten att få något lån beviljat ö.h.t. Det räcker med en blank fråga, en betalningsanmärkning eller att man inte har ett jobb så kommer det vara jäkligt svårt att få lån beviljat någon annanstans om Enkla inte får ny finansiering.

Mkt frågetecken här. Kanske är FI som bromsar?
Har någon här fått respons från Enkla?

Känner inte en kotte som hört nått tillbaka, och polare som visade intresse nu i veckan fick höra 4-8 veckor återkoppling pga ”högt tryck”.

Så typ det här klick klick flyttat verkar ju gå sådär?

Inte så oväntat med tanke på att bolaget omsatte ca. 840kkr förra året, det är många arbetstimmar att flytta in tusentals bolån.