Betala av hela CSN-lånet eller inte?

Jag var alltid obekväm med att ha CSN-lån (>400k som högst) och ville bara betala av det asap för att bli av med den tyngden. Lyckligtvis förstod jag att det var bättre att investera pengarna än att betala tillbaka extra, men det kändes alltid kasst. Till slut hade jag mer likvida tillgångar än lånet och vips så var tyngden lyft trotts att lånet än idag är strax under 300k.

Poäng? Att ha skuld känns bara dåligt om man inte kan betala tillbaka. Möjligen är det bäst att bita ihop tills man har tillräckligt med tillgångar, (som inte kommer försvinna på en dålig investering) hellre än att gradvid betala tillbaka. Det kommer ta typ lika lång tid ändå, och man hamnar i en bättre position på andra änden av den väntan.

Något som är garanterat är att inflationen kommer käka upp en andel av värdet på dina pengar om de bara ligger på ett sparkonto och skräpar Allting ökar i pris med tiden och om inte dina pengar ökar i minst samma takt så tappar du inköpskraft, vilket i praktiken innebär att du förlorar pengar. Att du har en sparränta på 0,5% hjälper inte mycket när inflationen är 2%.

Frågan är sen vad du menar med "lika gärna". Det låter som att du tror att det är en 50/50 chans om man går med vinst eller förlorar allt. Allting medför risker. Det finns en risk för att banken inte kan betala ut dina pengar från kontot - även om den är mikroskopiskt liten. Därför är det kanske säkrare att ha pengarna i madrassen så att du alltid har dom till hands. Fast det är kanske större risk att du utsätts för brand eller inbrott än att banken går under, så då gör du bedömningen att banken trots allt är säkrare än din madrass.

Detsamma gäller olika typer av investeringar. Ingenting är riskfritt - inte ens ditt bankkonto. Men det finns många alternativ som har så pass låg risk att man motiverar valet med den höga sannolikheten för framgång. Samtidigt är det så här: om dina lågrisk-fonder tappar så mycket i värde att du känner dig bekymrad, så har det påverkat miljarder av andra människor på jorden också. Om ekonomin går så pass dåligt så drabbar det väldigt många.

Här kan du se hur många bra och dåliga år Stockholmsbörsen har haft:

Årsmedelavkastningen för perioden är 9%. Det betyder att om du skulle investerat 100 kronor i börsen och låtit den ligga där helt orörd i tio år så skulle du sen kunna plocka ut 237 kr.

Behöver du pengarna till något särskilt eller är det bara pengar du har på hög för att du har lärt dig att sparande är bra? Om du faktiskt behöver dem vill du ha så låg risk som möjligt, kanske till och med ett bankkonto. Om du skulle kunna tömma kontot idag och fortsätta leva livet som vanligt imorgon kan du ta högre risker med pengarna. Ett förslag är att kolla på en global indexfond med låg avgift (t.ex. Länsförsäkringar Global Indexnära eller Avanza Global) och låta pengarna ligga där i minst tio år.

Avanza och Nordnet kan till och med bevilja dig lån för att investera! Och vad är räntan? Den är lägre än ett bolån! De bankerna anser alltså att det är lägre risk att investera i (av dem utvalda värdepapper) på börsen än att låna till en bostad. Här kan du se vilka värdepapper som Avanza låter dig låna pengar till att investera i: https://www.avanza.se/lana/superlanet.html/superloan-securities. Du kan alltså låna pengar för att investera i AMD, Intel, Nvidia och Ubisoft - så säkra anser Avanza att investeringarna är. Nu säger jag inte att du ska låna pengar för att investera - poängen är att banken själv anser att det är så låg risk att de vågar låna dig pengar för att göra det.

Det finns gott om automatiserade investeringar idag. Avanza och Nordnet m.fl. har fondrobotar som kan sköta köpen åt dig. Det finns även dedikerade tjänster så som Lysa (app) och Opti (webb och app). Du svarar på en serie frågor och tjänsten väljer då investeringar som passar dina åsikter och värderingar (inkl. etik och miljövänliget). Så om du är fullkomligt okunnig i ämnet och har råd att förlora pengar tror jag att det är enklast att börja här.