Permalänk
Medlem

Sparande

Hej på er!

Skulle verkligen behöva lite goda råd. Är 33 år och bor i en bostadsrätt tillsammans med min sambo.

Jag har nyligen börjat strukturera upp mitt sparande lite mer ordentligt.

Sparar på lång sikt, delvis till pension men också för något kortare horisont. Här sparar jag i olika indexfonder.
Har avsatt pengar till buffert. Detta ligger på sparkonto
Sedan har jag några olika målsparande. Dessa ligger på sparkonto men upplåsta för en viss tidshorisont.

Allt detta månadssparar jag till, förutom bufferten som är på målnivå.

Men det svåraste verkar vara hur jag ska lägga upp sparande inför ett lägenhetsköp kanske 3-5 år framåt?

Jag tänker risknivåmässigt men också hur mycket som är rimligt att spara i relation till det övriga sparandet. Har nyligen köpt en lägenhet med min sambo som vi tänkt bo i ett tag. Det svåra är att vi ju inte idag vet exakt vart vi vill bo och när och hur mycket pengar jag kommer att behöva när det blir dags.

Hur bör man tänka där? Är det sparkonto som gäller även för detta?

Permalänk
Medlem

Jag känner att börsen kommer att gå ner på kort sikt, på grund av alla de pengar som staterna tryckt. På tre till fem år skulle jag sätta det på något konto hos t.ex. Avanza eller liknande där man får lite ränta. Om man tror på guld, så kan man sätta pengarna i det, men det är riskfyllt och är inte något jag skulle göra om jag ville få ut fiat efter några år.

Permalänk
Medlem

Absolut, behöver man pengarna inom 3-5 år funkar inte fonder, aktier eller ens indexfonder, då de kommer att gå ner. Perfekt läge att putta in mer pengar i dem dock, så att de förhoppningsvis växer på längre sikt (5-10+ år).

Permalänk
Medlem
Skrivet av Pepsin:

Absolut, behöver man pengarna inom 3-5 år funkar inte fonder, aktier eller ens indexfonder, då de kommer att gå ner.

Jaså, du är en profet? Håller dock med dig om att man inte bör investera i fonder eller aktier om man behöver pengarna inom 3-5 år.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Scarabeo:

Jaså, du är en profet?

Det går givetvis inte att förutsäga aktiemarknaden till hundra procent, men det är nog få människor som skulle säga att marknaden är undervärderad. Det finns väldigt mycket information som talar för att aktiemarknaden kommer att gå ner och inte så mycket som säger att den ska gå upp. Varje enskild person får givetvis göra sin egen bedömning av den information som finns tillgänglig.

En liten petitess är att om räntorna går upp, så kommer kapital gå från aktier till räntebärande papper. Det går att bevisa. Vi kan givetvis inte veta hur räntorna kommer att vara i framtiden, men vi har nog en känsla, även om vi inte vet. Nu är detta inte hela ekvationen, men det är en del av den.

Permalänk
Medlem

du kan alltid amortera på bef bolån och därmed ha lägre räntekostnader

Permalänk
Hedersmedlem

Att slänga allt i en och samma korg är lite av en chansning som antingen blir jättebra.. eller jättedåligt.

Spirda riskerna/möjligheterna är vettigare i så fall.
En del sparkonto med ränta, leta efter bästa möjliga deal.
En del fonder med hög risk/möjlighet
En del aktier som ren chansning
En del fortsätta amortera på befintliga lån.

Med tanke på att det är ganska kort tidshorisont så bör merparten av pengarna hamna där det är låg risk.
Sen beror det även en del på hur mycket som går att spara varje månad. Hur mycket pengar går det att "chansa" med utan att det påverkar för mycket i längden?

Att amortera ett stort lån med låg ränta för att få ner månadskostnaden går ganska trögt. Kasta in 100k i ett lån på 1 miljon sparar 2000kr per år i räntekostnad om räntan är 2%. Då har man dessutom låst upp pengarna i bostaden och valfriheten vad man kan göra med dem har minska rejält.

Permalänk
Medlem

Samtidigt är det ett bra läge att månadsspara i en nedåtgående börs. Då slipper man oroa sig för att pricka dippen och sprider risken över tid. Men då får man hoppas att den har återhämtat sig tills dess att du ska köpa in nya lägenhet.

Permalänk
Medlem

Skulle rekommendera att gå till rikatillsammans.se och kolla in forumet och även deras youtube kanal (allt de lägger upp finns också som poddavsnitt på diverse ställen). Du verkar ha en rätt bra strukturerad ekonomi, men om du inte alls har varit i kontakt med rikatillsammans tidigare så börja kolla/lyssna på fyra hinkar strategin avsnitt 199 och sedan 238.

3-5 år ganska kort tid, men ändå tillräckligt "lång" för att exponera mot lite risk. Särskilt då jag upplever att er tidshorisont också kanske är lite "vet inte". En "mellanriskportfölj" eller en mer avancerad allvädersportfölj kan vara något. Tänk bara på att om ni sätter ett måldatum så behöver du justera ned risken i takt med att tidshorisonten blir kortare och kortare. ≤2 år = 100% sparkonto med insättningsgarantin.

Permalänk
Medlem

Tack Alex det låter rimligt. Så är det ju, vi vet ju inte alls när vi kommer köpa egentligen. Men chansen är rätt stor att det kommer att ske, och att vi kommer vilja ha större. Vi har t ex inga barn idag vilket finns chans att det blir.

Tycker det är knepigt, hur stor del som man kan avvara från det mer långsiktiga månadssparandet. För det är klart ju mer pengar desto bättre, finns liksom ingen gräns:)

Permalänk
Skrivet av Emillindstrom:

Tack Alex det låter rimligt. Så är det ju, vi vet ju inte alls när vi kommer köpa egentligen. Men chansen är rätt stor att det kommer att ske, och att vi kommer vilja ha större. Vi har t ex inga barn idag vilket finns chans att det blir.

Tycker det är knepigt, hur stor del som man kan avvara från det mer långsiktiga månadssparandet. För det är klart ju mer pengar desto bättre, finns liksom ingen gräns:)

Jag ser inget fel i att lägga om sparandet tillfälligt och lägga ALLT till det man behöver snarast, eller iallafall den större delen.

Som t.ex. kontantinsats till en bostad. När man sedan köpt bostaden så fortsätter man med det vanliga sparandet.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Ario_Nuke:

Jag ser inget fel i att lägga om sparandet tillfälligt och lägga ALLT till det man behöver snarast, eller iallafall den större delen.

Som t.ex. kontantinsats till en bostad. När man sedan köpt bostaden så fortsätter man med det vanliga sparandet.

Absolut. Men som i mitt fall så är jag inte säker på om vi ens kommer behöva en högre kontantinsats. Vi lånade mindre nu än vad vi hade kunnat. Men chansen är väl rättså hög att man kommer vilja sticka in i vart fall lite litegrann.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Emillindstrom:

Absolut. Men som i mitt fall så är jag inte säker på om vi ens kommer behöva en högre kontantinsats. Vi lånade mindre nu än vad vi hade kunnat. Men chansen är väl rättså hög att man kommer vilja sticka in i vart fall lite litegrann.

Räkna på hur mycket pengar som behövs just nu för att köpa det där framtida boendet. Sen beroende på hur viktigt det är för er att ni kan köpa det, desto större andel av sparandet avsätter ni till det och anpassar även risken efter det. Här är det viktigt att du pratar med din sambo.

Permalänk
Medlem
Skrivet av alex5555:

Räkna på hur mycket pengar som behövs just nu för att köpa det där framtida boendet. Sen beroende på hur viktigt det är för er att ni kan köpa det, desto större andel av sparandet avsätter ni till det och anpassar även risken efter det. Här är det viktigt att du pratar med din sambo.

Mycket klokt. Har kollat lite på hemmet och räknat lite på det. Det här blir ganska speciellt. Utifrån vart vi helst skulle vilja bo om säg 4 år, och om löneutvecklingen följer märket och om vi inte räknar med att vi gör karriär, då kommer vi kunna köpa det strax under det vi helst vill ha sett till område i Stockholm, utan att lägga in extra medel. Då räcker det med att lägga in vinsten. Men det är klart, värdet på vår bostad kontra målbostaden kan ju diffa i värsta fall 🤣. Ska säga att vi kommer amortera 2 % den första tiden.

Om vi skulle kolla på det absoluta drömläget, ja då skulle vi behöva ha med oss ganska mycket mer kontantinsats. Och sett till gällande bolånebestämmelser ser jag att bostadskostnaderna stiger skyhögt.

Kontentan, om man ska försöka nå en sådan. Vi skulle kunna spara något varje månad på mellanhänder risk för att ha lite marginaler. Sen kan man ju se det som en bonus om någon av oss hinner få högre lön genom befordran, då kanske drömboende ligger närmare till hands. Frågan är om det finns någon anledning i detta fall att spara mer än någon tusenlapp i månaden på mellansikt?

Istället lägga merparten på högrisksparandet med andra ord. Har ni några tankar kring detta resonemang, tänker jag helt galet?

Permalänk
Medlem

Har börjat klarna lite för mig nu, så tänkte sätta det på pränt om det finns något jag kan förbättra eller lära mig.

Skulle gärna ta emot lite råd kring mitt sparande och investeringar. Jag har strukturerat mitt sparande i lite olika nivåer. Lite 4-hinkar-mässigt.

Så här ser det ut idag:

1. Buffert.

Här har jag och sambon ca 50.000 som en stötdämpare.
En del försäkringar i form av hemförsäkring, A-kassa, inkomstförsäkring osv.
Har också ett antal olika sparkonton. Några med kostnader öronmärkta för t ex bröllop. Men också konto för målsparande, så som semester 2023.
Eftersom posterna i stort sett redan är påfylld är det bara semestersparandet som är ett löpande sparande. Sparar 800 kr/månaden.

2. Mellanrisk

Jag och min sambo äger en bostadsrätt ihop. Därför ser vi det som att denna pott är relativt välfylld.
Har tänkt att spara ett par tusen i månaden i en kombination av aktier och räntor för att eventuellt framtida möjliggöra bostadsköp om vi vill ha större efter att vi skaffat barn. Kanske radhus eller villa, vem vet. Det kommer rimligen bli dyrare än idag så förmodligen är det bra med lite torrt krut till kontantinsats även fast det blir om 3, 5 eller 7 år eller vad det nu blir. Där är tanken att vikta denna portfölj för varje år. Vi vet ju inte exakt om och när vi flyttar, så jag tänker att vi får göra den avstämningen på årbasis.
Denna består av:
5 % Avanza emerging markets
55% Avanza Global
30 % AMF räntefond mix
5 % Handelsbanken GI Småbolag Ind
5 % PLUS Allabolag Sverige index

Jag månadssparar 2000 kronor i månaden i denna portfölj.

3. Hög risk
Denna portölj är nästan identisk med mellanriskporföljen, men utan ränta och annan fördelning. Syftet med portföljen är att den ska marinera på lång tidshorisont och skapa möjlighet till diverse önskvärda livsalternativ.

10 % Avanza emerging markets
60 % Avanza Global
10 % Handelsbanken GI Småbolag Ind
20 % PLUS Allabolag Sverige index

Kan tilläggas att jag har en separat portölj för just pensionen som är exakt identisk. Anledningen till det är att detta är pengar som är big no-no att röra, och detta är pengar som ska gå uteslutande till pension.

Jag månadssparar 6000 i “basportföljen” och 1500 i “pensionsportföljen”

4. Mycket hög risk
Har intresserat mig för aktier ett litet tag, men de är först nu jag haft möjlighet att faktiskt investera lite. Läser en hel del och försöker hålla mig uppdaterad. Detta är då vad många brukar kalla för “leva av sig” portfölj, men jag tycker det är himla roligt och försöker som sagt lära mig och bli bättre hela tiden. Detta motsvarar idag 10% av högaktieportföljen. Jag äger aktieandelar som motsvarar nästan exakt 2000 kronor idag, och tanken är att fortsätta investera även i denna portfölj.

Bahnhof B
BTS Group B
Castellum
Elekta B
Garo
Investor B
Microsoft Corp
NIBE Industrier B
Securitas
Storytel B

Har tänkt att månadsspara i även denna del.

Sammanfattningsvis:
Skulle gärna ta emot era tankar kring om upplägget, och kanske även förslag på ändringar som bör göras i upplägg eller respektive portfölj. T ex om jag viktat något konstigt. Är inte helt säker på om jag kommer förmå spara riktigt lika mycket som ambitionen är enligt vad jag redogjort för, men har iaf tänkt att testa och se och sedan göra anpassningar.

Är också nyfiken på hur jag kan utveckla aktiesinvesterandet. Jag är glad amatör, och kanske vore det smart att ha fler basaktier i portföljen. Samtidigt ska portföljen ge utrymme för lite lek, och det utgör bara en liten del av det totala investerandet så jag tror jag unnar mig intressanta aktier, helst sådana sådana jag själv förstår mig ordentligt bra på. Frågan är om det är lämpligt med någon typ av månadsparande är klokt även här? Lite på varje post, eller bör jag kanske köpa en aktie i månaden?
Har inte satt någon summa på denna del, kanske sätter jag av 1000 i månaden.

Jag känner att det kan bli svårt att hålla sig till 10% av högaktieportföljen, pga av att jag blivit mer och mer intresserad av aktier. Men kanske kan det var klokt att hålla denna post nere på denna nivå?

Om du kommer med tips på vad jag gjort galet blir jag tacksam om du vill återkomma med hur jag kan lägga upp det istället!