Hur räknar bankerna vid bostadslån?

Permalänk
Medlem
Skrivet av Tossefar:

Nu rekommenderar jag dig verkligen att backa ett steg. Ni har verkligen inte ekonomi till ytterligare köp och jag tycker absolut att du helt släpper idén om blancolån. Era inkomster och er buffert är knappt tillräckligt för lånen ni redan har!

Jag hänger inte riktigt med. Vi har alltså ca 700k i cash samt är delägare i ett hus i Thailand som vi får ca 250-350k för när det väl är sålt. Vi vill nu köpa ett fritidshus för 1-1,2Mkr och skulle vilja ha ca 500 Tkr i lån på det för att behålla lite extra likviditet. Vi skulle då ha ett samlat lån på ca 2 Mkr och ha fastigheter till ett värde av nästan det dubbla. Så ren belåningsgrad kan ju inte vara problemet.

Vi är båda högutbildade och jag ser det inte som det minsta sannolikt att min fru skullle gå och bli arbetslös i och med att hon jobbar på universitet där hon enkelt får en administrativ tjänst om hon inte landar en längre anställning. Universitet är även någon som man tendenserar att satsa mer på i lågkonjunktur och inte tvärt om så jobb kommer det finnas och i värsta fall är hon berättigad A-kassa. Vidare har vi redan en inkomst på 400k/år för min anställning + omvårdnadsbidrag. Jag ser inte riktigt hur vi inte skulle klara av att täcka våra utgifter så du får gärna utveckla hur du resonerar?

Permalänk
Medlem

@JohanFlodqvist Det finns en anledning till att banker inte lånar ut pengar. Ta dig en funderare på det.

Banker gör en kostnads-/intäktsanalys och ser om den är positiv eller negativ. Du/ni klarar bevisligen inte kraven. Inse fakta och låna inte.

Att du och din fru är högutbildade är helt egalt. Det är sannolikheten att ni kommer att klara av att betala av lånen som betyder något.

Permalänk
Medlem

Jag är lite frågade varför du räknar CSN som inkomst, banker tittar mer eller mindre på din deklarerade inkomst om du inte ska gå till ockerbankerna.

Lite nekrotråd kanske.

Tror inte ni heller har råd att låna mer, men det finns billiga fritidshus ni kan köpa kontant om ni vill ta på er en syssla.

Permalänk
Medlem
Skrivet av TANDEMCYKELN:

@JohanFlodqvist Det finns en anledning till att banker inte lånar ut pengar. Ta dig en funderare på det.

Banker gör en kostnads-/intäktsanalys och ser om den är positiv eller negativ. Du/ni klarar bevisligen inte kraven. Inse fakta och låna inte.

Att du och din fru är högutbildade är helt egalt. Det är sannolikheten att ni kommer att klara av att betala av lånen som betyder något.

Ja och den kalkyen går ju ihop med marginal om man tittar till när jag återgår i arbete i januari. Fram till dess har vi ju en buffert som vida överskrider mellanskillnaden mellan min lön och mitt CSN under perioden. Kalkyeln går även ihop även om vi räknar med att min fru skulle gå på A-kassa eller sjukpenning.

Skrivet av Petterk:

Jag är lite frågade varför du räknar CSN som inkomst, banker tittar mer eller mindre på din deklarerade inkomst om du inte ska gå till ockerbankerna.

Lite nekrotråd kanske.

Tror inte ni heller har råd att låna mer, men det finns billiga fritidshus ni kan köpa kontant om ni vill ta på er en syssla.

Jag räknar CSN som inkomst under den termin jag studerar innan jag återgår i arbete på min tillsvidareanställning. Det finns alltså exakt 0% risk att jag inte har min fulla inkomst i januari och fram till dess får jag CSN. Hade jag inte haft en tjänst jag var tjänstledig ifrån hade jag förstått att det är helt orimligt att räkna CSN som inkomst men i det här fallet så är det min tillfälliga inkomst till det att jag återgår i arbete. Ni får gärna utveckla på vilket sätt ni anser att kalkylen med ett lån på ca 2 Mkr sammanlagt inte skulle gå ihop för jag förstår helt ärligt inte. Enligt Nordeas egen kalkyl så ska vi kunna låna 3 Mkr om det hade varit så att man helt räknar vikariatet som inkomst.

Min egentliga fråga är ju mest gällande bankers syn på vikariat och andra ej fasta anställningar, har den förändrats? Det lät på vår bankman som att man nu var villig att räkna ett vikariat som en anställning vilket jag aldrig stött på hos någon av storbankerna tidigare. Värdesätter man idag utbildning och arbetsmöjligheter på ett sätt man inte gjort tidigare?

Permalänk
Medlem

Kan du visa din kalkyl på er månadsbudget ifall du tar ett blancolån på 500k?

Permalänk
Medlem
Skrivet av frong:

Kan du visa din kalkyl på er månadsbudget ifall du tar ett blancolån på 500k?

Jo kan jag väl. Mitt nuvarandeblancolån har 4,5% i ränta och vårt bolån ligger idag på 1,75% men jag tar höjd för sämre tider nedan.

Kostnad bostad:
Avgift + 5% ränta + amortering (1%) = 9 310kr
El = ca 700kr

Kostnad blancolån 500k, ränta 9% = 7 917 kr

Nuvarande blancolån (60k): 1000kr/mån (högt räknat)

Försäkringar: 1000kr/mån

Kostnad bil: 3000kr/mån (ej lån, endast bensin + försäkring, avsättning för slitage).

Mat: 5000kr

Kläder: 2000kr

Övrigt (nöjen, streamingtjänster, resor osv): 5000kr

Sammanlagda utgifter:
ca 32.000kr

Inkomster (netto):
Min lön: 22.400kr
Omvårdnadsbidrag: 3500kr
= 25.900kr

Min frus inkomst (netto):
Vikariat: 26.100kr

Sammantagen inkomst: 52.000kr/mån

Utgifter: ca 32.000kr/mån

Jag har således svårt att se hur vi inte skulle ha råd att betala för våra lån då det dels finns utrymme att dra ner på kostnader för till exempel bil och nöjen. Men då får man ju också räkna med att min frus inkomst helt plötsligt blev noll kronor, men i och med att hon är berättigad såväl A-kassa samt har en skyddad SGI så kommer det ju inte att hända. Kalkylen är ju även gjord på kraftigt ökade räntor.

Permalänk
Medlem

Jag tycker att ni har alldeles för låg säkerhet i er ekonomi. Din fru har ett vikariat och sannolikt (med beaktande hennes utbildning) en osäker arbetsmarknad. Ni har även blancolån som jag tycker att ni ska betala av innan ni köper något mer.

Permalänk
Medlem

Banker brukar inte kunna räkna på vikariat?

Sen varför har du 70k i blancolån när du har flera hundra tusen i kontanter som du tänker lägga som insats?
Borde väl vara extremt fördelaktigt att lösa det lånet först då räntan brukar vara väldigt hög och sen ta ett lite större bolån?

Permalänk
Medlem
Skrivet av Jonas13:

Jag tycker att ni har alldeles för låg säkerhet i er ekonomi. Din fru har ett vikariat och sannolikt (med beaktande hennes utbildning) en osäker arbetsmarknad. Ni har även blancolån som jag tycker att ni ska betala av innan ni köper något mer.

Jag förstår inte riktigt vad du grundar ditt påstående om att det skulle vara en osäker arbetsmarknad när hon är i en sektor som man snarare satsar mer på under lågkonjunktur än tvärt om. Om hon inte skulle få förnyat vikariat som adjunkt så får hon med enkelhet andra administrativa tjänster på universitetet som hon egentligen är överkvalificerad för. Om det ändå skulle skita sig så är hon ju berättigad a-kassa. Och om det ändå skulle skita sig så har ju jag en tillsvidarerjänst + Omvårdnadsbidrag som skulle täcka upp för våra nödvändiga utgifter.

Det vi pratar om för att vi på riktigt inte ska ha råd att betala för våra lån är ju ett domedagsscenario i mina ögon. Vi har klarat oss bra de senaste fem åren när vi båda varit studenter under stora delar av tiden och jag har under vissa tider jobbat extra eller byggt och sånt datorer för att dryga ut kassan när det har behövts och ser inga hinder för det i framtiden.

Jag tackar för omtanken men skulle nu önska återgå till min faktiska fråga om hur bankerna ser på andra typer av inkomster och om det skett en förändring i riktning mot att inte enkom se till inkomst från tillsvidareanställning.

Skrivet av flukke:

Banker brukar inte kunna räkna på vikariat?

Sen varför har du 70k i blancolån när du har flera hundra tusen i kontanter som du tänker lägga som insats?
Borde väl vara extremt fördelaktigt att lösa det lånet först då räntan brukar vara väldigt hög och sen ta ett lite större bolån?

Vi tog det lånet vid en renovering för ett gäng år sedan och vi har behållt det för att ha en buffert med likvider eftersom vi vetat att vi inte kunnat låna under studietiden om det hade dykt upp något oförutsett.

Nu gick min frus pappa bort och hon får därmed en hel del arvegods som vi gärna hade sluppit magasinera utan istället ha en bra plats för (läs fritidshus), samt lite andra tillgångar bland annat en klumpsumma som vi tänkt använda till att köpa ett fritidshus.

Vi skulle naturligtvis helst lösa det blancolånet och baka in det i lånet för fritidshuset eller vår bostad. Men för att veta om det är möjligt kvarstår samma fråga, om bankerna numer är villiga att räkna in till exempel ett vikariat, utbildningsgrad, referenser eller andra ”mjuka värden” i kalkylen vilket jag fick uppfattningen av från vår bankman. Min uppfattning sedan tidigare är precis som du skriver att man inte räknar på till exempel vikariat men vår bankman sa att det inte behöver vara ett hinder och att man gör en samlad bedömning och jag försöker förstå vad man menar. Har tidigare fått svar från personer som jobbar i banksektorn här och hoppades nu på en uppdatering efter att ett gått några år sedan jag ställde frågan senast.

Permalänk
Medlem
Skrivet av JohanFlodqvist:

Jag förstår inte riktigt vad du grundar ditt påstående om att det skulle vara en osäker arbetsmarknad när hon är i en sektor som man snarare satsar mer på under lågkonjunktur än tvärt om. Om hon inte skulle få förnyat vikariat som adjunkt så får hon med enkelhet andra administrativa tjänster på universitetet som hon egentligen är överkvalificerad för. Om det ändå skulle skita sig så är hon ju berättigad a-kassa. Och om det ändå skulle skita sig så har ju jag en tillsvidarerjänst + Omvårdnadsbidrag som skulle täcka upp för våra nödvändiga utgifter.

Det vi pratar om för att vi på riktigt inte ska ha råd att betala för våra lån är ju ett domedagsscenario i mina ögon. Vi har klarat oss bra de senaste fem åren när vi båda varit studenter under stora delar av tiden och jag har under vissa tider jobbat extra eller byggt och sånt datorer för att dryga ut kassan när det har behövts och ser inga hinder för det i framtiden.

Jag tackar för omtanken men skulle nu önska återgå till min faktiska fråga om hur bankerna ser på andra typer av inkomster och om det skett en förändring i riktning mot att inte enkom se till inkomst från tillsvidareanställning.

Vi tog det lånet vid en renovering för ett gäng år sedan och vi har behållt det för att ha en buffert med likvider eftersom vi vetat att vi inte kunnat låna under studietiden om det hade dykt upp något oförutsett.

Nu gick min frus pappa bort och hon får därmed en hel del arvegods som vi gärna hade sluppit magasinera utan istället ha en bra plats för (läs fritidshus), samt lite andra tillgångar bland annat en klumpsumma som vi tänkt använda till att köpa ett fritidshus.

Vi skulle naturligtvis helst lösa det blancolånet och baka in det i lånet för fritidshuset eller vår bostad. Men för att veta om det är möjligt kvarstår samma fråga, om bankerna numer är villiga att räkna in till exempel ett vikariat, utbildningsgrad, referenser eller andra ”mjuka värden” i kalkylen vilket jag fick uppfattningen av från vår bankman. Min uppfattning sedan tidigare är precis som du skriver att man inte räknar på till exempel vikariat men vår bankman sa att det inte behöver vara ett hinder och att man gör en samlad bedömning och jag försöker förstå vad man menar. Har tidigare fått svar från personer som jobbar i banksektorn här och hoppades nu på en uppdatering efter att ett gått några år sedan jag ställde frågan senast.

När vi tog lån var Handelsbanken ok med provanställning på min sambo (på ett stort bolag) medan Danske Bank blankt sa nej. Det är olika mellan banker och mellan kontor. Du kan alltid prova hos en annan bank än den ni har idag om du skulle vara orolig över er relation med bankmannen.

Permalänk
Medlem
Skrivet av JohanFlodqvist:

Värdesätter man idag utbildning och arbetsmöjligheter på ett sätt man inte gjort tidigare?

Jag tror inte bankerna bryr sig det minsta vad du har för utbildning när du har tidsbegränsad anställning. De gör väl en samlad bedömning däremot, så anknytning till arbetsmarknaden spelar väl in.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Penguin:

När vi tog lån var Handelsbanken ok med provanställning på min sambo (på ett stort bolag) medan Danske Bank blankt sa nej. Det är olika mellan banker och mellan kontor. Du kan alltid prova hos en annan bank än den ni har idag om du skulle vara orolig över er relation med bankmannen.

Okej, får se över andra möjligheter om vår bank inte godkänner. Det lät ju dock som att vår bankman tyckte att det lät som något som skulle gå att lösa, annars hade han väl inte tagit sig tiden att klämma in ett möte mitt under semstertider heller får man väl anta.

Skrivet av Petterk:

Jag tror inte bankerna bryr sig det minsta vad du har för utbildning när du har tidsbegränsad anställning. De gör väl en samlad bedömning däremot, så anknytning till arbetsmarknaden spelar väl in.

Nej dom brukar ju inte göra det även om dom kanske borde göra det. Vi går ju allt mer mot att ersätta tillsvidareanställningar med projekt och tidsbestämda anställningar. Det gäller också särskilt för högutbildade personer som man anställer för dyrt under en kortare tid för ett specifikt uppdrag. Rent statistiskt (gissar jag) att högutbildade personer är rätt lågt representerade av personer som inte betalar för sina bostadslån men jag kan ju ha fel.

Permalänk
Medlem
Skrivet av JohanFlodqvist:

Nej dom brukar ju inte göra det även om dom kanske borde göra det. Vi går ju allt mer mot att ersätta tillsvidareanställningar med projekt och tidsbestämda anställningar. Det gäller också särskilt för högutbildade personer som man anställer för dyrt under en kortare tid för ett specifikt uppdrag. Rent statistiskt (gissar jag) att högutbildade personer är rätt lågt representerade av personer som inte betalar för sina bostadslån men jag kan ju ha fel.

Bankerna är rätt flexibla om det handlar om din bostad, t.ex. kan du i de tre storstäderna få låna nästan dubbelt så mycket på samma inkomst som om du bor i en småstad.

Det finns nog näst intill ingen statistik som säger något om akademisk utbildning. Däremot tittas det en hel del på inkomster (alltså skattade pengar) och belåningsgraden är ju i princip den samma om oavsett inkomster. Finns gott om exempel på att akademisk utbildning inte betyder en god anknytning till arbetsmarknaden, så jag kan förstå varför de inte skulle lyssna på diverse löften om en fin framtid. Men det är väl mer eller mindre fritt fram att starta en nischbank för akademiker.

Ofta tittar de inte så mycket på din nuvarande lön och om du är tillsvidare eller inte utan de tittar historiskt och då kan det plötsligt se bättre ut om du jobbat 10 år hos McDonalds än om du hoppar mellan CSN och tidsbegränsat.

Om du pratar om att sälja bilen eller dra ner kostnaden för denna har du inte råd med fritidshus. Ditt exempel med kraftigt höjda räntor är ju typ normalräntor.

Har ni 700-900 tusen kontant kan ni köpa ett fritidshus utan lån, om banken vill ge bolån kan bara banken svara på.

Permalänk
Medlem
Skrivet av JohanFlodqvist:

Jag förstår inte riktigt vad du grundar ditt påstående om att det skulle vara en osäker arbetsmarknad när hon är i en sektor som man snarare satsar mer på under lågkonjunktur än tvärt om. Om hon inte skulle få förnyat vikariat som adjunkt så får hon med enkelhet andra administrativa tjänster på universitetet som hon egentligen är överkvalificerad för. Om det ändå skulle skita sig så är hon ju berättigad a-kassa. Och om det ändå skulle skita sig så har ju jag en tillsvidarerjänst + Omvårdnadsbidrag som skulle täcka upp för våra nödvändiga utgifter.

Din fru är visserligen högutbildad men det innebär inte alltid fördelar på arbetsmarknaden då olika utbildningar kan variera i attraktivitet. Humaniora är det svåraste att få arbete inom och lönerna är lägst. Får hon en tillsvidareanställning på ett universitet blir det ju klart bättre. Nu har hon inte det ännu och då tycker jag att man ska vara mer försiktig. Dessutom kan bostäderna falla i pris och det kan vara vettigt att vänta ett tag med ett köp. Jag tänker att man alltid bör ha stora marginaler i sin ekonomi och ett visst sparande. Det gäller särskilt nu när vi går in i en lågkonjunktur. Vill ni inte slippa ha släktingar som garant för bolån, tjafs med banker och blancolån i framtiden?

Åter till din nya fråga. Det finns så många akademiker som går arbetslösa, långtidssjukskrivna eller jobbar med något helt irrelevant så det är inte konstigt att banker i stort föredrar tillsvidareanställning och en god inkomst. Samtidigt är vi på väg in i en annan typ av ekonomi med mer tillfälliga anställningar så det är en tidsfråga innan fler banker blir flexibla. Man får dock räkna med sämre villkor. Exempelvis brukar Bluestep och Nordax göra reklam för bolån riktat mot just personer utan fast anställning, men de har även högre räntor.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Petterk:

Bankerna är rätt flexibla om det handlar om din bostad, t.ex. kan du i de tre storstäderna få låna nästan dubbelt så mycket på samma inkomst som om du bor i en småstad.

Det finns nog näst intill ingen statistik som säger något om akademisk utbildning. Däremot tittas det en hel del på inkomster (alltså skattade pengar) och belåningsgraden är ju i princip den samma om oavsett inkomster. Finns gott om exempel på att akademisk utbildning inte betyder en god anknytning till arbetsmarknaden, så jag kan förstå varför de inte skulle lyssna på diverse löften om en fin framtid. Men det är väl mer eller mindre fritt fram att starta en nischbank för akademiker.

Ofta tittar de inte så mycket på din nuvarande lön och om du är tillsvidare eller inte utan de tittar historiskt och då kan det plötsligt se bättre ut om du jobbat 10 år hos McDonalds än om du hoppar mellan CSN och tidsbegränsat.

Om du pratar om att sälja bilen eller dra ner kostnaden för denna har du inte råd med fritidshus. Ditt exempel med kraftigt höjda räntor är ju typ normalräntor.

Har ni 700-900 tusen kontant kan ni köpa ett fritidshus utan lån, om banken vill ge bolån kan bara banken svara på.

Hur menar du att man skulle få låna nästan dubbelt så mycket om man bor i Stockholm/Göteborg/Malmö? Jag har jobbat med bolån på två banker och kalkyler och krav är exakt samma oavsett om du bor i Stockholm eller Örnsköldsvik.