Frågor om bolån? Hit me!

Eller hur! Saken är att när jag ringde dem och sa att jag ville göra en extra amortering (inga jättepengar) för att komma ner till 1% så började de fråga om årsinkomst och skuldkvot. För tillfället är den lägre eftersom en av oss är föräldraledig men det är ju bara temporärt. De sa att jag borde återkomma när vi båda jobbar heltid. Tyckte bara det var märkligt?

Kan det vara att de vill lösa det gamla lånet och lägga upp ett nytt på beloppet som återstår efter amorteringen?

Jag hade lagt pengarna på ett fasträntekonto med lagom löptid så länge.

Eller hur! Saken är att när jag ringde dem och sa att jag ville göra en extra amortering (inga jättepengar) för att komma ner till 1% så började de fråga om årsinkomst och skuldkvot. För tillfället är den lägre eftersom en av oss är föräldraledig men det är ju bara temporärt. De sa att jag borde återkomma när vi båda jobbar heltid. Tyckte bara det var märkligt?

Nej det kan jag inte tänka mig, jag ska ju inte betala tillbaka hela utan bara en liten del så att vi kommer under 70% belåningsgrad.

Aja, ska fundera på ditt förslag.

Stämmer det att en extra amortering av bolån räknas som villkorsändring på lånet och att banken gör en ny koll på inkomst kontra skuldkvot?

Eller hur! Saken är att när jag ringde dem och sa att jag ville göra en extra amortering (inga jättepengar) för att komma ner till 1% så började de fråga om årsinkomst och skuldkvot. För tillfället är den lägre eftersom en av oss är föräldraledig men det är ju bara temporärt. De sa att jag borde återkomma när vi båda jobbar heltid. Tyckte bara det var märkligt?

Eller hur! Saken är att när jag ringde dem och sa att jag ville göra en extra amortering (inga jättepengar) för att komma ner till 1% så började de fråga om årsinkomst och skuldkvot. För tillfället är den lägre eftersom en av oss är föräldraledig men det är ju bara temporärt. De sa att jag borde återkomma när vi båda jobbar heltid. Tyckte bara det var märkligt?

Vill ha lite feedback på mitt samtal med min bank (Länsförsäkringar).

Fått erbjudande om 1.4 % rabatt på rörligt vilket skulle landa på 3.84 % i dagens ränta.
Kan binda på 1 år till 3.09 %
Kan binda på 2 år till 3.29 %

Knappar jag in på SBAB så ser det istället ut som:
Rörligt 4.05 %
1 år: 3.55 %
2 år: 3.24 %

Så spontant känns det som ett bra erbjudande, men tar gärna emot input.

Vill ha lite feedback på mitt samtal med min bank (Länsförsäkringar).

Fått erbjudande om 1.4 % rabatt på rörligt vilket skulle landa på 3.84 % i dagens ränta.
Kan binda på 1 år till 3.09 %
Kan binda på 2 år till 3.29 %

Knappar jag in på SBAB så ser det istället ut som:
Rörligt 4.05 %
1 år: 3.55 %
2 år: 3.24 %

Så spontant känns det som ett bra erbjudande, men tar gärna emot input.

Oerhört trevligt erbjudande. Vad har du för belåningsgrad och lånesumma?
I jämförelse fick vi bara 1.1% rabatt hos Swedbank på rörligt och landar just nu på 4.14%, då dock nytt 4msek lån och 85% belåningsgrad. Hade kunnat döda för att binda det 1 år på den där räntesatsen 2 år känns ju ointressant däremot.

För dem är det ju inte bra att du minskar din belåning, de tjänar mindre pengar. Gissar de hellre vill sälja på dig deras dyra fonder och behåller lånet så de kan ha intjäning på flera områden.

Jag var kanske lite otydlig:

Du har ett lån på säg 1 Mkr och vill amortera 500 kkr. De löser då miljonlånet och lägger upp ett nytt lån på återstående 500 kkr.

Jag har gjort extra amorteringar detta året på ca 7,5% av lånet. Har bara behövt skicka ett meddelande via internettjänsten, bekräfta att det är jag som står för betalningen och säga var pengarna kommer ifrån. Inom några dagar har jag fått en avi på beloppet med OCR och betalat. Ingen kreditkontroll, inga villkorsändringar. (Har obundet lån hos landshypotek bank).

Men ditt fall är omöjlig att svara på utan att göra antaganden. Är lånet bundet/rörligt? Vilken bank gäller det? osv.
(Tänk på att ingen här kan läsa dina tankar. Ju mer kontext du delar med dig av desto lättare blir det att svara.)

Fast då är det ju inte att du gör en extraamortering som skulle trigga det utan att du vill ändra på din framtida amortering. Det är väl inte orimligt att en bank vill göra en fullständig kalkyl på vilken amortering som är tvingande om du kommer och säger att du vill ändra på den?

Men kan säkert skilja sig mellan banker hur de gör.

Skuldkvoten (lånets storlek i förhållande till inkomsten) avgör ju en del av amorteringskravet, så det är väl därför de vill veta inkomst helt enkelt. Dvs om skuldkvoten är >4,5 så måste ni amortera 2% istället för de 1% ni vill amortera.

"Skuldkvoten
År 2018 infördes nya regler som skärpte amorteringskravet ytterligare. De nya reglerna innebär att om du har bolån som är mer än 4,5 gånger så stort som din årliga bruttoinkomst (före skatt) behöver du amortera ytterligare 1 procent på bolånet varje år.

En bolånetagare som lånar mer än 4,5 gånger sin årliga bruttoinkomst och har en belåningsgrad på mer än 70 procent måste därmed amortera minst 3 procent varje år."

https://www.boupplysningen.se/bolan/amorteringskravet#2_Skuld...

Fast det argumentet förstår jag inte riktigt - man måste ju enligt lag amortera 2% eller 1% (plus eventuell extra procent om man går över skuldkvoten) så belåningen minskar ju på "naturlig" väg oavsett?

Jaha, nej det handlar verkligen inte om sådana summor. Det handlar bara om att gå under 70% lån av bostadens värde.

Exakt detta jag ville göra så jag förstår inte varför det plötsligt blivit så komplicerat. I vårt fall ligger bolånet 71,1% över bostadens värde och jag ville göra en extra amortering ner till 70% över bostadens värde så att vi hamnar på 1% amortering.

När jag för något år sedan ringde Swedbank i samma ärende så sa de mer eller mindre det du sa. Enda skillnaden mot dig är att vi fortfarande har bundet lån.

Fast, jag påskyndar bara amorteringen Hade jag inte velat göra extrainbetalningen idag så hade jag ändå efter nåt år gått över till 1%. Men ja...det verkar vara något jag helt enkelt inte förstår

Jag är 100% med på Skuldkvoten och dess betydelse. Däremot har vi ju redan lånet Allt jag vill göra nu är att göra det något mindre.

Fast det argumentet förstår jag inte riktigt - man måste ju enligt lag amortera 2% eller 1% (plus eventuell extra procent om man går över skuldkvoten) så belåningen minskar ju på "naturlig" väg oavsett?

Jaha, nej det handlar verkligen inte om sådana summor. Det handlar bara om att gå under 70% lån av bostadens värde.

Exakt detta jag ville göra så jag förstår inte varför det plötsligt blivit så komplicerat. I vårt fall ligger bolånet 71,1% över bostadens värde och jag ville göra en extra amortering ner till 70% över bostadens värde så att vi hamnar på 1% amortering.

När jag för något år sedan ringde Swedbank i samma ärende så sa de mer eller mindre det du sa. Enda skillnaden mot dig är att vi fortfarande har bundet lån.

Fast, jag påskyndar bara amorteringen Hade jag inte velat göra extrainbetalningen idag så hade jag ändå efter nåt år gått över till 1%. Men ja...det verkar vara något jag helt enkelt inte förstår

Jag är 100% med på Skuldkvoten och dess betydelse. Däremot har vi ju redan lånet Allt jag vill göra nu är att göra det något mindre.

Fast det argumentet förstår jag inte riktigt - man måste ju enligt lag amortera 2% eller 1% (plus eventuell extra procent om man går över skuldkvoten) så belåningen minskar ju på "naturlig" väg oavsett?

Jaha, nej det handlar verkligen inte om sådana summor. Det handlar bara om att gå under 70% lån av bostadens värde.

Exakt detta jag ville göra så jag förstår inte varför det plötsligt blivit så komplicerat. I vårt fall ligger bolånet 71,1% över bostadens värde och jag ville göra en extra amortering ner till 70% över bostadens värde så att vi hamnar på 1% amortering.

När jag för något år sedan ringde Swedbank i samma ärende så sa de mer eller mindre det du sa. Enda skillnaden mot dig är att vi fortfarande har bundet lån.

Fast, jag påskyndar bara amorteringen Hade jag inte velat göra extrainbetalningen idag så hade jag ändå efter nåt år gått över till 1%. Men ja...det verkar vara något jag helt enkelt inte förstår

Jag är 100% med på Skuldkvoten och dess betydelse. Däremot har vi ju redan lånet Allt jag vill göra nu är att göra det något mindre.

Du vill minska på amorteringen till 1% skrev du. Er inkomst avgör då om ni får amortera 1% som ni ville eller om ni måste amortera 2%. Slår vad om att om ni ber om att få amortera 2% så bryr de sig inte om era aktuella inkomster.

Jo, men bara om de redan innan har en kvot över 4,5. Banken gör ju inte en ny skuldkvotsberäkning varje gång en amortering sker. Och definitivt höjer man den inte utan vidare, bara i samband med beviljning av nya lån. Om det inte föreligger någon alldeles extraordinär omständighet.

Fast, jag påskyndar bara amorteringen Hade jag inte velat göra extrainbetalningen idag så hade jag ändå efter nåt år gått över till 1%. Men ja...det verkar vara något jag helt enkelt inte förstår

Har du belåningsgrad på mellan 60 och 75% så får du 3,85% hos Landshypotek, och det är det billigaste jag har sett (utan att behöva samla allt hos en bank). 3,84 låter med andra ord bra i mina öron.

Oerhört trevligt erbjudande. Vad har du för belåningsgrad och lånesumma?
I jämförelse fick vi bara 1.1% rabatt hos Swedbank på rörligt och landar just nu på 4.14%, då dock nytt 4msek lån och 85% belåningsgrad. Hade kunnat döda för att binda det 1 år på den där räntesatsen 2 år känns ju ointressant däremot.

Om han vill amortera ner under 70% för att få lägre amortering grad på 1% så, jo då är banken skyldiga att göra en bedömning om han har rätt att bara amortera 1%. Och hur ska de kunna bedöma om han har rätt att amortera bara 1% utan att ta reda på aktuell inkomst / ny skuldkvot? Vad de har för skuldkvot sedan innan spelar ingen roll ur det hänseendet.

Vid bundet lån så minskar du en framtida "vinst" mellan amorteringen. Hur många månader extra skulle det tag och nå 70%?
För det är dem kronorna som de förlorar i ränteskillnad

Du vill minska på amorteringen till 1% skrev du. Er inkomst avgör då om ni får amortera 1% som ni ville eller om ni måste amortera 2%. Slår vad om att om ni ber om att få amortera 2% så bryr de sig inte om era aktuella inkomster.

Har du räknat på om/hur mycket ränteskillnadsersättning du får betala och allt runt det med att betala av snabbare på ett bundet lån?

Blir kanske inte så mycket extra pengar men kanske blir mer strul att genomföra?

Om han vill amortera ner under 70% för att få lägre amortering grad på 1% så, jo då är banken skyldiga att göra en bedömning om han har rätt att bara amortera 1%. Och hur ska de kunna bedöma om han har rätt att amortera bara 1% utan att ta reda på aktuell inkomst / ny skuldkvot? Vad de har för skuldkvot sedan innan spelar ingen roll ur det hänseendet.

Nej. Det enda de behöver göra är att konstatera att mängden lån efter amorteringen dividerat med det amorteringsgrundande värdet är <70%.
De behöver absolut inte beräkna någon ny skuldkvot, om det inte är en sänkning av sagd kvot de vill registrera.
Är lånen tagna före 1/3-2018 så omfattas de inte över huvud taget av det skärpta kravet, och då skulle skuldkvoten vara om möjligt ännu mindre relevant. Men vi vet inte när de togs.
(Under förutsättning att lånen endast omfattas av ett belåningsgradskrav. Banken kan ju ha andra orsaker till att man måste amortera som inte har med FI:s amortering krav att göra. Men någon sådan info har inte framkommit.)

Har han idag en skuldkvot på 3,0. En belåningsgrad på 72%. Och en amortering motsvarande 2% av den amorteringsgrundande skulden. Alltså en helt vanlig Huvudregel. Och sen amorterar han ner till 70% belåning. Då blir kravet 1% istället. Simple as that.
Ner till den belåningsgraden kommer han ju komma förr eller senare ändå med de löpande amorteringarna, om han inte utökar lånen.
Det finns inte en chans att bankerna skulle börja begära in inkomstuppgifter från alla bolånekunder som genom månatliga amorteringar tagit sig ner till 70 eller 50% belåning och där efter vill sänka sin amortering. (om det bara är FI:s krav på amortering som föreligger och inget annat)

Detta är väl den springande punkten antar jag - görs det bedömningar vid varje amorteringsnivå eller ej? Teoretiskt sett går alla som har bolån under en längre period igenom situationen där de amorterat 2% under en tid och närmar sig 70% belåningsgrad - det är ju oundvikligt. Har då bankerna som krav att kontakta alla dessa personer och göra en omvärdering av deras ekonomiska situation? Samma sak om någon ligger över 450% skuldkvot och därmed amorterar 3% - de gör ju inte det för evigt utan kommer förr eller senare ner till 2%. Vi ligger långt ifrån 450% skuldkvot, minns inte exakt hur mycket men en bra bit bort. Dock är en av oss, som jag nämnt tidigare, föräldraledig så skulle banken av någon anledning titta på situation just IDAG så ser den ju lite sämre ut men man är ju inte föräldraledig för alltid eller hur?

Det Zero Cool skrev:
Har han idag en skuldkvot på 3,0. En belåningsgrad på 72%. Och en amortering motsvarande 2% av den amorteringsgrundande skulden. Alltså en helt vanlig Huvudregel. Och sen amorterar han ner till 70% belåning. Då blir kravet 1% istället. Simple as that.
Ner till den belåningsgraden kommer han ju komma förr eller senare ändå med de löpande amorteringarna, om han inte utökar lånen.
Liknar vår situation i princip på pricken och vi kan inte vara de enda i Sverige som går igenom en sådan situation?

De jag vet som har gått under gränser för olika amorteringar har inte automatiskt fått något ändrat utan de har behövt kontakta banken som tar fram ett nytt amorteringsvillkor och när det görs är det väl inte orimligt att man gör en fullständig genomgång. Men det kan säkert skilja mellan hur olika banker gör, men sedan amorteringskravet kom till har det vad jag vet blivit mer uppstyrt hos de flesta.

10-11 månader om jag inte minns fel. Och ränteskillnaden kan inte vara många kronor.

Men återigen, vår inkomst har ju inte försämrats sedan vi tog lånet för några år sedan, om något har den förbättrats. Visst, vi har varit föräldralediga men det är ju inte permanent.

Det nämndes inte ett ord om ränteskillnadsersättning under samtalet med banken.

Detta är väl den springande punkten antar jag - görs det bedömningar vid varje amorteringsnivå eller ej? Teoretiskt sett går alla som har bolån under en längre period igenom situationen där de amorterat 2% under en tid och närmar sig 70% belåningsgrad - det är ju oundvikligt. Har då bankerna som krav att kontakta alla dessa personer och göra en omvärdering av deras ekonomiska situation? Samma sak om någon ligger över 450% skuldkvot och därmed amorterar 3% - de gör ju inte det för evigt utan kommer förr eller senare ner till 2%. Vi ligger långt ifrån 450% skuldkvot, minns inte exakt hur mycket men en bra bit bort. Dock är en av oss, som jag nämnt tidigare, föräldraledig så skulle banken av någon anledning titta på situation just IDAG så ser den ju lite sämre ut men man är ju inte föräldraledig för alltid eller hur?

Det Zero Cool skrev:
Har han idag en skuldkvot på 3,0. En belåningsgrad på 72%. Och en amortering motsvarande 2% av den amorteringsgrundande skulden. Alltså en helt vanlig Huvudregel. Och sen amorterar han ner till 70% belåning. Då blir kravet 1% istället. Simple as that.
Ner till den belåningsgraden kommer han ju komma förr eller senare ändå med de löpande amorteringarna, om han inte utökar lånen.
Liknar vår situation i princip på pricken och vi kan inte vara de enda i Sverige som går igenom en sådan situation?

Vill ha lite feedback på mitt samtal med min bank (Länsförsäkringar).

Fått erbjudande om 1.4 % rabatt på rörligt vilket skulle landa på 3.84 % i dagens ränta.
Kan binda på 1 år till 3.09 %
Kan binda på 2 år till 3.29 %

Knappar jag in på SBAB så ser det istället ut som:
Rörligt 4.05 %
1 år: 3.55 %
2 år: 3.24 %

Så spontant känns det som ett bra erbjudande, men tar gärna emot input.

Om ni har samma eller bättre inkomst och långt under 4,5 i skuldkvot, vad är problemet med att lämna uppgifterna som banken vill ha då isf? 🤔

Ber om ursäkt om jag har missat något inlägg eller något väsentligt, men förstår inte problemet isf.

10-11 månader om jag inte minns fel. Och ränteskillnaden kan inte vara många kronor.

Detta är väl den springande punkten antar jag - görs det bedömningar vid varje amorteringsnivå eller ej? Teoretiskt sett går alla som har bolån under en längre period igenom situationen där de amorterat 2% under en tid och närmar sig 70% belåningsgrad - det är ju oundvikligt. Har då bankerna som krav att kontakta alla dessa personer och göra en omvärdering av deras ekonomiska situation? Samma sak om någon ligger över 450% skuldkvot och därmed amorterar 3% - de gör ju inte det för evigt utan kommer förr eller senare ner till 2%. Vi ligger långt ifrån 450% skuldkvot, minns inte exakt hur mycket men en bra bit bort. Dock är en av oss, som jag nämnt tidigare, föräldraledig så skulle banken av någon anledning titta på situation just IDAG så ser den ju lite sämre ut men man är ju inte föräldraledig för alltid eller hur?

Det Zero Cool skrev:
Har han idag en skuldkvot på 3,0. En belåningsgrad på 72%. Och en amortering motsvarande 2% av den amorteringsgrundande skulden. Alltså en helt vanlig Huvudregel. Och sen amorterar han ner till 70% belåning. Då blir kravet 1% istället. Simple as that.
Ner till den belåningsgraden kommer han ju komma förr eller senare ändå med de löpande amorteringarna, om han inte utökar lånen.
Liknar vår situation i princip på pricken och vi kan inte vara de enda i Sverige som går igenom en sådan situation?

Det gjorde vi men banken tyckte vi skulle avvakta tills vi slutat vara föräldralediga Antingen räknade de galet, eller så blev det något missförstånd eller...vem vet. Hursomhelst, jag ska ringa dem igen någon dag framöver.

Det intressanta med diskussionen i den här tråden är dock att det inte finns någon enighet om vad som händer när ett bolån går över 70% gränsen för belåningsgrad. Vissa sa att det är självklart att banken gör en ny bedömning för att se om låntagaren/låntagarna ska fortsätta ligga på 2% amortering pga. ändrad årsinkomst vilket skulle kunna trigga 1% straffet för skuldkvot, medan andra säger att det slår över automatiskt från 2% till 1% utan konstigheter.