Sveriges pensionssystem - Onödigt omfattande?
Det hör inte till vanligheterna att jag skapar en tråd, men nu är det hög tid!
För den som inte är insatt finns här lite information hur det svenska systemet fungerar: https://www.minpension.se/SaFungerarPensionen/Default.aspx
För att göra det lite enklare att diskutera så sätter jag följande riktlinjer:
Person född efter 1954
Omfattas inte av ATP, STP eller garantipension
Täcks av någon av de största kollektivavtalade tjänstepensionerna (till exempel ITP, SAF-LO och PA03/PA91)
Tjänar någonstans i krokarna runt 7.5 basbelopp/år.
Detta för att göra det något sånär begripligt och slippa blanda in diverse övergångsregler och speciallösningar som inte påverkar swecare :).
Tjänstepensionerna har avtalats fram med arbetsgivaren, som sätter av några procent av din lön till att administratörsbolag(SPV/FORA osv), som sen flyttar dessa till det försäkrings/fondbolag du valt (till exempel KPA/Nordnet osv).
I korthet består det svenska pensionsystemet av:
1. Allmän pension
Inkomstpension (16% avsätts per år) (Försäkringskassan)
Premiepension (2.5% avsätts per år) (PPM)
2. Avtalspension / tjänstepension
Individuell (valbar) ålderspension (~2-5% avsätts per år) (PA03/PA91, ITP (>50%), SAF-LO, KAP-KL)
Kompletterande ålderspension (~1-3% avsätts per år)(PA03/PA91, ITP (>50%))
3. Privat pensionssparande (valbart, ca ~1-5% avsätts per år)
Vad är då problemet?
Undertecknad är 23 år gammal och har jämförelsevis ganska lite arbetslivserfarenhet. Ett halvår på volvo och två år i försvarsmakten. Jag omfattas av, och måste hålla koll på:
Inkomstpension, Premiepension, Individuell ålderspension SAF-LO, Individuell ålderspension PA03, Kompletterande ålderspension PA03 samt mitt privata pensionssparande. Jag har alltså minst 40 år kvar på arbetsmarknaden, och redan nu innehåller "pensionspärmen" PPM, SPV, Avanza, Fora, Swedbank, Kåpan, Nordnet... Hur kul är det om 30år? Jag vågar inte ens tänka på vad som händer om jag skulle jobba utomlands.
Varför är det så här?
1. Det skapar arbetstillfällen.
2. Alla vill vara med och ge två cent till löntagarna från sin lilla penningpung (eller ta från någon annans ) och visa hur duktiga dom är.
3. De flesta fattar ingenting om pensioner och bryr sig inte.
Så, vad är min lösning?
Hela pensionssystemet skrotas, från början till slut. Riv allt. Det nya systemet är genialt i sin enkelhet:
European Pension Agency skapas, som har hand om ALLA pensioner inom EU. Varje invånare har en depå som denne fritt förfogar över. När du jobbar, så betalar du din vanliga inkomstpension hit, och ditt ev. privata pensionssparande hamnar också här. Vill din arbetsgivare betala in "tjänstepension" gör denne det; pengarna finns kvar men pappersarbetet försvinner när du slutar hos denna arbetsgivaren.
EPA (haha ) har hand om både administrationen och depå:n. Med de tillgångarna du har i depån kan du sedan köpa vilka värdepapper (fonder, aktier) du vill (via ev. mäklare, som Nordnet, Avanza osv) eller strukturerade produkter (pensionsförsäkringar) du vill (via t.ex. KPA). På så sätt har du alla pengarna på ett enda ställe, och kan byta fram och tillbaka hur du vill (undantaget de försäkringsbolag som låser tillgångarna som säkerhet).
En intressant iaktagelse är att många pensionsbolag / administreringsbolag (typ SPV (PA03/PA91), FORA (SAF-LO), Collectum (ITPK) osv) inte själva har koll på vilka åldersgränser och belopp det handlar om.
Den statligt uppstyrda minpension.se skriver följande angående PA03:
"Kompletterande ålderspension (Kåpan)
Till Kåpan betalar din arbetsgivare varje månad motsvarande 2,0 procent av din lön upp till en årslön på 1 440 000 kr (30 inkomstbasbelopp). Det gäller från din 28-årsdag fram till din pension.
Medan Kåpan Pensioner skriver (2008-12-04):
"Kompletterande ålderspension
Arbetsgivaren betalar även en avgift motsvarande 2,0% av din lön till din kompletterande ålderspension. Sparandet börjar den månad du fyller 23 år"
Vad tycker ni om det svenska pensionssystemet? Skrota, behåll, gör om?
Det är ju bättre nu än vad det var tidigare (vad jag förstått), men den tekniska utvecklingen har gått om pappersvändargänget och tvåkronorspensionerna.
Nej är också service.