Vill du vara del av diskussionerna i forumet, ställa frågor eller hjälpa andra? Registrera dig här!
Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Falkenberg
Registrerad
Nov 2010

Spara till kontantinsats

Hej!

Tjejen och jag ska nu börja spara till vårt hus, båda har nyligen tagit examen. Vi är båda runt 30, snart dags för barn.
Vi har CSN och sedan 40k per person i smålån. Gemensam inkomst på 70k brutto just nu.
Vi vill mest troligen köpa ett hus inom de närmaste 2 åren. Vi ska försöka att spara minst 10,000 per person i månaden.

Egentligen borde vi betala av våra små krediter, men samtidigt är det 80k som försvinner från potential kontantinsats. Så det vi funderat på att skaffa ett bättre privatlån hos vår bank, betala av det på 3 år (Skulle betyda att vi ska betala 84k istället). Men då har vi möjligheten att spara ihop en större summa om ni hänger med hur vi tänker?

Dessutom eftersom det är så pass liten tid, undrar vi om vi bör exempelvis spara i fonder eller bara låta det ligga på ett sparkonto? Det känns för riskabelt att köpa aktier.

Vad anser ni? Har ni några andra råd för att spara till kontantinsats?

Dator: i7 8700k| [Evo 212] | asus prime z370-p | Asus 1080 TI Turbo 11GB | Fractal R4 | Corsair RM750x 750W | Seagate 7200RPM 500GB | Samsung 840 250GB [B]

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Kungsbacka
Registrerad
Sep 2004

Skall ni använda pengarna inom 2 år så tycker jag att du skall hålla dig ifrån börsen, dvs både enskilda aktier och även fonder.

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Okt 2015

Finns väl inget annat lån med så låg ränta som CSN? Andra lån däremot kan vara en god idé att samla ihop på ett ställe med mer fördelaktig ränta.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
En bit utanför Umeå
Registrerad
Jan 2012

Skaffa ett fasträntekonto.
Där är räntan bestämd på förhand, även spartiden.

Behöver man pengarna i förtid brukar man kunna plocka ut dom mot en avgift. Jämför för att hitta det som passar er. Fonder och aktier skulle jag hålla mig undan för den relativt korta tidsperioden.

Samla era smålån så får ni troligen bättre villkor.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Stockholm
Registrerad
Maj 2005

Tänk på att kreditupplysningar ligger kvar 12 månader och banker tittar på antalet kreditupplysningar som begärts som en av faktorerna i sin riskbedömning.

Skulle löst småkrediterna först, börja med det som har sämst ränta, varför ligga och betala ränta i onödan, det var ju inga stora lån det handlade om och behöver ni kan ni säkert ta ett blanco-lån senare till del av kontantinsatsen.

Leta upp något sparkonto med lite ränta, ska ni använda pengarna om två år så håller jag med om råden att hålla de borta från fonder/aktier. Vi _är_ på god väg in i en lågkonjuktur, fallet kommer, frågan är hur djupt och hur långvarigt. Två år är dock alldeles för kort tid för att vänta ut det och hinna vara med på nästa uppgång.

Dator: Louqe|3900xt|2080ti|32GB|2TB SSD

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Karlskoga
Registrerad
Jul 2019

Som ovan skriver, betala lånen först, gör även en UC koll på er båda och ta bort alla liggande ”krediter” hos företag (om ni har sådana).

Sen är frågan var i landet ni bor, behövs det ca 500K för insats, vad är det för hus ni ska köpa? Nyckelfärdigt eller renoveringsobjekt?

Ska ni även ha barn inom snar framtid behöver det sparas inför det (ca 4-6 månadslöner?).

Sparande är väl att satsa på allt med låg risk och aldrig aktier.

PowerColor RX5700XT Red Devil * AMD Ryzen 3700x
Corsair Vengeance LED DDR4 3200MHz 16GB X2
Corsair Hydro Series H60 * MSI B350 Tomahawk
Corsair CX650M * Corsair ML120 3st

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Västerås
Registrerad
Jul 2009

Under två år med er tänkta spartakt så kommer ni få ihop 480 000kr, det är en bra slant och ni kommer kunna titta på ett hus i 3-miljonersklassen men tänk också på att det tillkommer lagfart, besiktning och inköp av nödvändiga prylar såsom gräsklippare och annat. En buffert är mer eller mindre ett måste som villaägare då dyra saker kan gå sönder. Tänk om frysen pajjar, värmesystemet ger upp och det är en läcka i taket samma månad. Allt kostar pengar så bufferten är viktig. Inte kul att behöva ta sms-lån första månaderna för att täcka utgifterna.
Tänk också på att era smålån med hög ränta kommer dra ner era möjligheter att få låna och vilka summor ni får låna.

Nu har jag inte koll på priserna på hus där ni vill bo men mitt råd är att helt enkelt boka ett möte med er bank och gå igenom er ekonomi och tankar för framtiden. De kommer kunna ge er råd, en indikation på hur mycket ni kommer kunna låna och vad ni kan få för pengarna med er ekonomi och tänkta familj. De kommer även hjälpa er med en enkel budget.
Mycket av detta finns på bankens hemsida där ni själva kan gå in och räkna och fundera.

Bra också att även om ni inte ska köpa hus nu så börja åk på visningar när de passar för att träna och se hur allt funkar. Är också alltid bra att se olika lösningar och olika saker i hus så man sen vet vad man ska titta efter när det väl börjar närma sig. Vad man vill ha och vad man måste ha och vad som skulle vara trevligt att ha i huset. Det är en spännande resa som drar en mellan hopp och förtvivlan. Hus som ser helt underbara ut på bilderna på nätet kan vara värsta skiten när man väl ser det i verkligheten. Tomten såg så bra ut tills man upptäcker att gräsmattan bara är ogräs eller buskar.
Mycket går att fixa men allt kostar också pengar.

Själv letade jag och min sambo hus i drygt två år innan vi hittade det rätta. En annan gång så köpte vi det andra huset vi tittade på men det var många år sen i en håla med helt andra priser och ett helt annat utbud, lite att man fick ta det som fanns.

Lycka till med tilltänkta familjen, sparandet och husköpet.

Chassi: Fractal Design Define R3 Black, Mobo: ASUS Z170 Pro Gaming, CPU: Intel i7 6700K, kylning CM Hyper 212 EVO, RAM: 32 GB Hyper X 3000 mhz, GPU: Nvidia MSI 1080 Gaming X, PSU: XFX Core Edition Pro 750W, Mus: Logitech G700, Tgb: Corsair Raptor K30, OS: Win10

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Feb 2003

Om ni inte redan gjort det börja med att göra en budget. Hur mycket inkomster/utgifter har ni varje månad? Räkna med allt! Blir så otroligt tydligt med vad man har att röra sig med. Gör en kalkyl över 1 år.

1. Betala av smålånen.
2. Starta mer än ett sparande till olika ändamål.
3. Ha ett slaskkonto där ni sätter av lite pengar varje månad för oförutsedda utgifter/nöjen/"villhaprylar" eller vad det nu kan vara.
4. Spara inte så det blir tråkigt. Vad gör det om det skulle ta 1 år extra att spara till ett hus där man med stor chans kommer bo väldigt länge.
(4. Gällande hus. LÄGE, LÄGE och åter LÄGE. Vill vi bo här? Det mesta går att ordna som man vill ha det i huset, läget är svårare)

-==- Intel Core i5 6600K -==- Asus Z170-K -==- 8GB Corsair LPX 2666MHz -==- EVGA 1060 6GB -==- Samsung Evo 750 256GB + Evo 850 500GB -==- Noctua -==- Corsair CX 650W -==- Fractal Design S -==-

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Sep 2019
Skrivet av joakim99:

Skall ni använda pengarna inom 2 år så tycker jag att du skall hålla dig ifrån börsen, dvs både enskilda aktier och även fonder.

Man tjänar bara på börsen om man behåller pengarna där i 10+ år. Dessutom måste man hålla en stram budget i privatekonomin för att konsekvent investera varje månad och försöka maximera investeringarna. Visst kan man plocka ut lite då och då men då får man mindre utdelning.

Det är sällan företag på börsen konkar men däremot kan deras värde sjunka till botten. Så nej aktier kanske inte är superstabilt hela tiden utan kan gå som en bergodalbana, speciellt i dessa coronatider.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Sverige
Registrerad
Sep 2002

Om ni lever snålt i 2 månader kan ni betala av 80k lånen.

...

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Twilight Zone
Registrerad
Nov 2001

Betala av smålånen.
Tänk på att det tillkommer avgifter i form av lagfart och pantbrev på hus. Sen behöver ni en bra buffert.

Ska ni ha barn så får ni kanske vänta med hus (beroende på i vilken på prisklass ni är inne på).

Föräldrapenningen har ett tak och sen så brukar man ju ex ta ut 5dagar per vecka så det blir ännu mindre. Kolla upp hur det kommer se ut när en går på föräldrapenning för det kommer bli en ganska stor skillnad.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Sthlm
Registrerad
Feb 2004

Köper ni ett äldre hus lär ni få betala pantbrev också. Försök få tag på äganderätt och inte tomträtt. Onödig kostnad!
Läs här om lagfart och pantbrev. https://www.konsumenternas.se/lana/olika-lan/om-bolan/pantsat...

<><> Jagar defekta grafikkort och bärbar! PMa... <><>

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Sthlm
Registrerad
Feb 2004

Lycka till!!!! 😁

<><> Jagar defekta grafikkort och bärbar! PMa... <><>

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Sep 2016
Skrivet av daempull:

Om ni lever snålt i 2 månader kan ni betala av 80k lånen.

Fast nej, det går knappast. 70k brutto ger ~45k netto, det är 90k netto på 2 månader. Och du tänkte betala av 80k skuld på det?

Absolut går det att betala av snabbt med lite jävlar anamma men 4 månader är mer realistiskt

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Sep 2013
Skrivet av Dumbullen:

Fast nej, det går knappast. 70k brutto ger ~45k netto, det är 90k netto på 2 månader. Och du tänkte betala av 80k skuld på det?

Absolut går det att betala av snabbt med lite jävlar anamma men 4 månader är mer realistiskt

Det går LÄTT att göra på tre månader om man har en hyra på mindre än 12 000 kr. Två månader beror helt på hyran. Vi snackar inbetalning på ca 27 000 per månad om man betalar av på tre, alltså 18 000 över till boende, mat osv.

EDIT:

På 70k har man förövrigt bra mycket mer än 45k kvar netto så länge det inte är en person som tjänar 70k och den andra noll. Man har snarare 50-53 000 kvar. Alltså väldigt görbart på två månader beroende på hyran.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Utomlands
Registrerad
Feb 2005
Skrivet av Klappa:

Man tjänar bara på börsen om man behåller pengarna där i 10+ år. Dessutom måste man hålla en stram budget i privatekonomin för att konsekvent investera varje månad och försöka maximera investeringarna. Visst kan man plocka ut lite då och då men då får man mindre utdelning.

Det är sällan företag på börsen konkar men däremot kan deras värde sjunka till botten. Så nej aktier kanske inte är superstabilt hela tiden utan kan gå som en bergodalbana, speciellt i dessa coronatider.

I vanliga fall skulle jag nog också säga att två år är helt tillräcklig tid för att investera i aktier eller fonder, men med tanke på den otroligt höga osäkerheten och de troligtvis övervärderade aktiekurserna så skulle jag inte rekommendera det för bostadssparande. Möjligtvis vissa väldigt säkra fonder. För TS behov tror jag att det är bäst att betala bort lånen och sen använda sig av högräntekonton, beroende på tidsramen.

Instead, why don't you go get me a big cup of coffee with so much fake sugar that the coffee itself gets cancer?

Ryzen 5 3600 : Arctic Liquid Freezer II 240 : Asrock Fatal1ty B450 Gaming-ITX/ac : Sapphire RX 5700 Pulse 8gb : 16 Gb G.Skill Ripjaws DDR4 3200Mhz CL16 : Fractal Design Define Nano S : Intel 660p 512Gb Nvme : Chieftec CSN-550C SFX

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Solna
Registrerad
Mar 2019

@FBGKimpan:
70kkr brutto per månad motsvarar ca 50-55kkr netto.
Varför sparar ni bara 10kkr per skalle?

dra åt bälten och spar 30-35kkr per månad så har ni 20-25kkr att leva för.
ganska trist i början, men när man gör en omvändning och slutat konsumera och slänga, så blir det en vana och en ändrat livsstil.

och precis som andra skrev, avbetala era smålån, och låt bli att ta smålån någonsin i framtiden.

Ryzen 2700 - be quiet Dark Rock 4
MSI B450 Gaming Pro Carbon AC WiFi - G.Skill TridentZ 16GB 3200c14
MSI Ventus OC 2070S @ 0,750V - Samsung C27HG70 Curved 1440p 144hz
Fractal Design Define R6 Vit TG - Corsair rm750x v2
SSD Samsung 860 EVO @ 500GB - SSD Intel 660p @ 1TB

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Västerås
Registrerad
Jul 2009
Skrivet av Savage_Gray:

@FBGKimpan:
70kkr brutto per månad motsvarar ca 50-55kkr netto.
Varför sparar ni bara 10kkr per skalle?

dra åt bälten och spar 30-35kkr per månad så har ni 20-25kkr att leva för.
ganska trist i början, men när man gör en omvändning och slutat konsumera och slänga, så blir det en vana och en ändrat livsstil.

och precis som andra skrev, avbetala era smålån, och låt bli att ta smålån någonsin i framtiden.

Du kan inte ha koll på vår svenska skatt. Har man 70tkr brutto så har man inte kvar 50-55tkr. Snarare 40-45tkr.
Sen är frågan vad man egentligen får för skattepengarna men det är något helt annat det.

Chassi: Fractal Design Define R3 Black, Mobo: ASUS Z170 Pro Gaming, CPU: Intel i7 6700K, kylning CM Hyper 212 EVO, RAM: 32 GB Hyper X 3000 mhz, GPU: Nvidia MSI 1080 Gaming X, PSU: XFX Core Edition Pro 750W, Mus: Logitech G700, Tgb: Corsair Raptor K30, OS: Win10

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Solna
Registrerad
Mar 2019
Skrivet av Stefflo:

Du kan inte ha koll på vår svenska skatt. Har man 70tkr brutto så har man inte kvar 50-55tkr. Snarare 40-45tkr.
Sen är frågan vad man egentligen får för skattepengarna men det är något helt annat det.

Klart jag har.
70kkr på två pers blir ca 35kkr per skalle brutto.
bor man tex i Stockholm, född 1985 och betalar icke för medlemskap i svensk kyrka får man 27156kr efter skatt i fickan per person.

tillsammans blir det 54312kr netto per månad.

nästa gång får du tänka 3 gånger innan du gör ett antagande om någon har eller inte har koll på ett eller annat.
försök inte spela smart

Ryzen 2700 - be quiet Dark Rock 4
MSI B450 Gaming Pro Carbon AC WiFi - G.Skill TridentZ 16GB 3200c14
MSI Ventus OC 2070S @ 0,750V - Samsung C27HG70 Curved 1440p 144hz
Fractal Design Define R6 Vit TG - Corsair rm750x v2
SSD Samsung 860 EVO @ 500GB - SSD Intel 660p @ 1TB

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Västerås
Registrerad
Jul 2009
Skrivet av Savage_Gray:

Klart jag har.
70kkr på två pers blir ca 35kkr per skalle brutto.
bor man tex i Stockholm, född 1985 och betalar icke för medlemskap i svensk kyrka får man 27156kr efter skatt i fickan per person.

tillsammans blir det 54312kr netto per månad.

nästa gång får du tänka 3 gånger innan du gör ett antagande om någon har eller inte har koll på ett eller annat.
försök inte spela smart

Då borde jag ha ut mer efter skatt då kan man säga.

Chassi: Fractal Design Define R3 Black, Mobo: ASUS Z170 Pro Gaming, CPU: Intel i7 6700K, kylning CM Hyper 212 EVO, RAM: 32 GB Hyper X 3000 mhz, GPU: Nvidia MSI 1080 Gaming X, PSU: XFX Core Edition Pro 750W, Mus: Logitech G700, Tgb: Corsair Raptor K30, OS: Win10

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Aug 2004
Skrivet av Savage_Gray:

Klart jag har.
70kkr på två pers blir ca 35kkr per skalle brutto.
bor man tex i Stockholm, född 1985 och betalar icke för medlemskap i svensk kyrka får man 27156kr efter skatt i fickan per person.

tillsammans blir det 54312kr netto per månad.

nästa gång får du tänka 3 gånger innan du gör ett antagande om någon har eller inte har koll på ett eller annat.
försök inte spela smart

Nä, nu räknar du nog fel ändå...

Don't be a dick.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Hemma
Registrerad
Okt 2001

35000kr innan skatt ger ungefär 26500kr efter skatt så i runda slängar 53000kr på 2 st personer.

Corsair Obsidian 1000D* Asus x570 Crosshair VIII Formula* Ryzen 3900X* 16GB Galax HoF OcLab 4600Mhz* Asus Gtx 1080TI Poseidon* Corsair MP600 1TB* Samsung 970Evo 500GB* Rads: 2x480, 1x280, 1x140* 11Corsair ML RGB Pro

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
*
Registrerad
Feb 2004
Skrivet av Stefflo:

Då borde jag ha ut mer efter skatt då kan man säga.

Skatteverket skiljer på fysiska personer, du och dina jag räknas som en person.

En person som tjänar 70k kr betalar mer i skatt än vad 2 personer som tillsammans tjänar 70k kr.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Stockholm
Registrerad
Jun 2009
Skrivet av Stefflo:

Du kan inte ha koll på vår svenska skatt. Har man 70tkr brutto så har man inte kvar 50-55tkr. Snarare 40-45tkr.
Sen är frågan vad man egentligen får för skattepengarna men det är något helt annat det.

Jag och min sambo tjänar 67300kr brutto gemensamt.
Båda medlemmar i svenska kyrkan och bor i Stockholm.
Vi får ut 48400kr netto. 50’ Netto för några som tjänar 70’ känns ju fullt rimligt.

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Jul 2011

@mattoys: Det stämmer! Marginalskatten om man tjänar under 42k är ca 30-35% men tjänar du över ligger den på 50% och sedan 55% vid nästa steg.

Trädvy Permalänk
Mattecoach
Plats
Göteborg
Registrerad
Jan 2005

Som många andra skriver; betala av smålånen först. Även om ni har mer pengar på kontot när det är dags att köpa hus kommer banken i sin beräkning dra av de skulder ni har. Det blir alltså samma summa minus ett par tusen i räntekostnader om ni har kvar smålån.
Rekommenderar inte börsen om ni ska använda pengarna så snart. Det enda ni kan göra för att få ihop mer pengar är att utmana er själva att spara mer! Går oftast att dra in på smågrejer (abonnemang, "onödiga" matkostnader etc.), självklart är det också viktigt att utvärdera det större t.ex. bil. Vi skulle ha råd med en större och finare lägenhet men har valt att bo billigare i ett par år och lägger skillnaden mot ett framtida hus.

Trädvy Permalänk
Hedersmedlem
Plats
Malmö 🌆
Registrerad
Apr 2007
Skrivet av coll:

Nä, nu räknar du nog fel ändå...

Nä det där kan stämma. Olika skattesatser i olika kommuner i landet. Och vi har dessutom jobbskatteavdraget vilket gör att två personer som tillsammans tjänar 70k antagligen inte har mycket mer än 25% skatt i praktiken. I en del kommuner blir det ännu mindre skattesats, och i andra kommuner blir det mer.

Här kan du se räkneexempel på hur inkomstskatten ser ut baserat på hur mycket man tjänar. Märk väl att det är ett snitt och stämmer inte för alla kommuner
https://www.ekonomifakta.se/Fakta/Skatter/Skatt-pa-arbete/Gen...

🎮 → Ryzen 5 2600 • Gainward RTX 2070 • 16GB DDR4 • MSI B450I Gaming Plus AC (mITX)
🖥️ → Skärm: 34" 21:9 | 🥽 → VR: Samsung HMD Odyssey+
💻 → Laptop: SurfacePro 3
🎧 → Sennheiser momentum wireless & Logitech g930
🖱️ → Logitech g603 | ⌨️ → pok3r nordic white | 🕹 → HOTAS Logitech X52 Pro

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Sthlm
Registrerad
Apr 2004

Om ni har bestämt er för hus på riktigt, diskutera om det är värt att dra åt svångremmen rejält för att nå husdrömmen.
Dvs att sluta helt med spontanshopping, resturangbesök, kul-prylar, dyra kläder/smink.
Äta matlåda istället för lunch på stan.

Alla tusenlappar som blir kontantinsats istället för att shoppas upp blir många fler tusenlappar i huslån.

Prata med banken om bo-lån redan nu så får ni en klarare bild av exakt hur mycket ni kan låna givet att kontantinsatsen är på plats.

Lägg huspengarna på eget konto i början av månaden så att ni känner er lite fattigare. Då är det lättare att laga falukorv.

Vidare skulle jag börja gå på husvisningar redan nu för att få känslan för vad som är viktigt.
Tex stor tomt vs centralt vs pris

Vad gäller huset är det lätt att fixa ytskick men dyrt att flytta väggar eller bygga ut/till.
Ett hus som ser ut som ett toalettbesök i färgen men smart planlösning målas enkelt om, men en vitmålad skokartong är svårare att få stor.

Sen är det så klart mycket extraprylar man "behöver" till huset och trådgården jämfört med lägenhet. Men troligen har alla dina kommande grannar allt sådant redan, och de lånar säkert ut det till dig i början om du är en trevlig prick och frågar sbällt.

Husägare är mer hjälpsamma än lägenhetsfolk.

Lycka till med husdrömmen.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Ängelholm
Registrerad
Feb 2011

Min sambo och jag är i samma sits. Hon vill sänka amorteringen per månad så att vi kan lägga undan pengar. Fast då betalar man ju ränta i längre tid. För mig låter det bara dumt, man ska betala av lån så fort som möjligt för att minimera räntebetalningar som är en onödig utgift.

(Ja, man kan investera pengar i aktier/fonder och tjäna mer än vad ränta kostar om man är påläst)

Gigabyte X470 Gaming 7 - Ryzen 7 2700 - 32GB Corsair 3000Mhz RGB - EVGA GTX 980 SC - Seasonic 850W Platinum - Samsung 970 EVO 1TB - Asus pb298q
Define R3 Compact - LAN-dator

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Jan 2014

Har du inget vettigt kapital nu eller bostadsrätt som ökat i värde kommer det bli svårt att få ihop till kontantinsats på bara två år.
Har du ingen bostadsrätt nu? Spara ihop till en bostadsrätt, en trea kanske som ni kan bo i tills barnen blir lite större. Småbarn behöver inget hus, det är bara en svennemyt. Sen när barnet är runt 3-4 har ni med lite tur fått en värdeökning på bostadsrätten som kan användas som del i kontantinsats med sparande. Bor ni i en trea idag är mitt tips att fortsätta med det tills ni får två barn eller första barnet är 3-4 år.

Ni har ju bra inkomster så det är inget direkt att tänka på men mitt tips är att vänta med hus tills barnet är lite äldre.

Men det är bara hur jag tänker så gör vad som känns bäst för er