[EKO] Hur sparar du dina pengar?

Har också, nyligen, hört om ISK och att det ska vara riktigt bra. Kan hända att det blir ett sånt konto i framtiden då tanken verkar väldigt sund.

För närvarande har jag mina besparingar 50/50 i fonder och på ett e-konto, anledningen till uppdelningen är att mina fonder inte gått jättebra senaste åren och det kändes säkrare att lägga hälften i en mer riskfri form av sparande. Har inga direkta förmögenheter så vinstskatt och liknande har inte slagit så värst hårt mot mig hittills. Vidare är det enklare att snabbt få fram pengar från ett e-konto än från mina fonder, vilket ibland kan behövas när det händer något oväntat då jag använder det som buffert under studietiden.

Är snart färdigutbildad, efter sommaren, och räknar då med att behöva göra en ganska ordentlig översikt av sparalternativ och bankval. Speciellt eftersom alla studentrabatter försvinner och därmed kanske inte min bank längre är det bästa valet. Hoppas denna tråd kommer igång ordentligt så ska jag följa den med stort intresse.

Har det mesta på ett vanligt sparkonto, men har runt 15% i aktier och fonder (i ISK). Rekommenderar Avanza Zero som fond om man är nybörjare, inga avgifter överhuvudtaget och följer OMXS30. Ett annat tips om man är nybörjare är att satsa på stora välkända företag om man vill börja handla med aktier, att försöka göra snabba pengar på små bolag som "väntas" öka med 20-50% över en natt händer inte ofta

Länge sen jag gjorde något aktivt.
Kör en automatisk överföring till ett pensionssparkonto och överskott till sparkontot, fyller på fonder och aktier spontant när jag känner att det vanliga sparkontot känns lite väl tilltaget.

Just nu ser det ut såhär:
Pensionsspar, fondbaserad: 34%
Aktier: 27%
Fonder: 21%
Sparkonto, E-spar Swedbank: 18%

En rätt stor del av mina tidigare besparingar är numera låsta i min bostad, vilket gett pensionsspar förstaplatsen.

100% aktier, högrisk.

Har en buffert på några hundra tusen på sparkonto. Men förutom det så amorterar jag bolånet med allt jag får över.

Aktier och liknande skulle jag aldrig våga spara några större summor i, i dagens läge.
Med alla dessa enorma skuldberg och överspenderande för lånade pengar som i princip samtliga stater ägnar sig åt så är det bara en tidsfråga innan allt går mot en större kollaps ala depressionen på 30-talet.
Börsen verkar dock rätt bra på att ignorera allt annat än väldigt kortsiktiga signaler, så innan allt går åt helvete så kör man på precis som orkestern på Titanic..

Har dock ett mindre aktiekonto för skojs skull.
Historisk har dock aktier varit en mycket bra investering och efter kollapsen och om världen lyckas skapa ett mer långsiktigt och hållbart system som ser längre än näsan pekar så kommer jag att satsa mer på aktier. Det kan dock dröja ett antal decennier och risken är stor för krig och en större civilisationkollaps, speciellt i samband med att vi sabbat inte bara ekonomin, men också miljön på planeten och överbefolkningen pressat mänskligheten till bristningsgränsen.

Man kan ju hoppas att det bara blir en mindre kollaps, men jag hyser ingen större tilltro till den mänskliga intelligensen och förmågan till rationellt tänkande hos folk.

Testat premieobligationer?

Varför pensionssparar vissa? Allt (typ) försvinner i avgifter och skatter.

Vad yrar du om?

Pensionsparar man hos någon "storbank" så är det sant att vinsten mer eller mindre försvinner i alla avgifter. 2014 är sista året man kan dra av 12k på skatten, så efter det är det ISK som gäller även för pensionsparande. Betalar man inte statlig skatt så är IPS (individuellt pensionsparande) ingen ide idag heller.

Kan rekommendera Avanza för alla bankaffärer.

Har haft en hel del svarta inkomster nu det senaste. Dessa vill jag gärna hålla för mig själv och det har jag gjort genom att investera en det mesta av detta i ädelmetaller för långsiktigt sparande.

Av de vita inkomsterna går ca 50% till sparkonto (bostadssparande), 25% till aktiekontot och 25% fonder.

Kör rätt hårt på bolånet så det skal bli betalt ned innan jag blir alt för gammal.

Sedan sparar jag i fond, index fond. ca 2 - 3000 i månaden.

Tidigare låg 100% (förutom buffert) på aktier/fonder på ett ISK. Sedan köpte jag min första bostad, då gick samtliga pengar till att betala de 15% som banken krävde.

Kommer dock att sälja av mig bilen vilket kommer att lösa upp lite kapital att gå in på aktiemarknaden igen. Kring mitt sparande resonerar jag enligt följande.

* Jag vill ha en buffert för att hantera oförutsedda utgifter. För mig blir det 1 - 2 månadslöner netto.
* Jag amorterar 2 000 kr i bolånet.
* Jag lägger undan för att klara en 3% ökning på bostadsräntan, dessa pengar går in på mitt ISK.
* Jag lägger in 500 kr i HSB Bospar (Fonder)
* Tidigare pensionssparade jag 12 000 om året men nu ändrar de på reglerna så då får vi se hur vi gör nästa år.
* De pengar som blir över varje månad går in på buffert kontot.

Ett par gånger om året ser jag över buffert kontot, anser jag att det ligger för mycket pengar där och jag ser inte att jag kommer att behöva de inom en snar framtid så blir den en engångs insättning på mitt ISK konto.

Motbevisa gärna. Pensionsspara är som att slänga pengarna i sjön.

Jag har Swedbank som är en riktig skitbank men eftersom jag är så van med den så har jag ändå valt att ha kvar den. Men det är inte en bank jag skulle rekommendera till någon även om dom har behandlat mig väldigt väl.

Där har jag en liten buffert på ett e-sparkonto där räntan för närvarande är 0.20%. Varierar mellan 0.15 som nog är det lägsta jag sett och 0.35 som nog är det högsta jag sett. Men det är ett enkelt konto man kan använda hur mycket som helst så funkar som buffert för att inte behöva ha så mycket pengar på lönekontot.

Mitt sparande har jag i Kapitalspar Fond vilket är en kapitalförsäkring med schablonskatt man betalar varje år istället för att betala skatt på vinsten när man tar ut pengar. Ungefär. Jag vet inte exakt. Men det är skönt att slippa betala skatt just när man tar ut pengarna.

Där har jag haft pengarna i massa olika fonder dom senaste 10 åren men har märkt att fonder med lägre avgift är betydligt bättre på lång sikt än andra fonder.
Så just nu har jag mina pengar i 2 fonder.
15% i Spiltan Räntefond Sverige som är en enkel räntefond, drygt 3% ränta per år. Väldigt stabil och låg avgift, 0.10%.
Och 85% SPP Aktiefond Sverige, 20% ränta senaste året och har snittat ca. 20% dom senaste 5 åren och bara 0,20% avgift.

(Ska lägga om det till 25/75 snart)

Hade jag letat efter sparande idag hade jag tittat väldigt nära på fonder i stil med Avanza zero, den följer precis som SPP Aktiefond Sverige svenska indexet väldigt nära men helt utan avgift.

Sen tycker jag det alltid är bra att ha en viss del i en räntefond eller på ett bra räntekonto för att man ska slippa att eventuellt sälja fonder när dom är väldigt låga om man behöver pengarna relativt snabbt.
Det hjälper också till att jämna ut olika börskrascher av olika slag.
Sen är det riskabelt av mig att ha så mycket i ett och samma land, kan vara bra att dela upp det på lite olika länder. SPP ha bra fonder med framförallt väldigt låg avgift även vad gäller andra länder.

Och detta kommer ifrån någon som verkligen avskyr och känner djupt förakt inför hela den absurda spekulationsekonomin som börsen är.

Det beror väl helt och hållet på vad för typ av pensionssparande man gör?
AP7 t.ex. har ju en avgift på under 0.20% men har en avkastning på över 15% om året dom senaste 3 åren.
Hur menar du att det är att slänga pengarna i sjön att ha pengarna där?

(Eller du kanske menar makroekonomiskt. Då håller jag med. Hela den spekulationsekonom vi har är extremt destruktiv och även om många människor får många kronor och ören på kontot av det så skapar det en väldigt destruktiv ekonomi för samhället. Hela poängen med att investera pengar i faktiska saker är borta. På så vis tycker jag hela den globala finansiella industrin i sig är att slänga pengarna i sjön. Men nu tror jag inte det var så du menade.)

När du säger pensionsspara så tänker jag "långsiktigt sparande ämnat för pensionen". Det skiljer sig liksom inte i grunden från ett vanligt sparande på annat sätt än att tidshorisonten är väldigt lång. Sen finns det naturligtvis bättre och sämre sätt att stoppa undan sina pengar för att säkra upp mot inkomstbortfall.

Om du tänker på något specifikt sätt att pensionsspara som är extra dåligt så får DU gärna förtydliga vilket det är.

Som sagt, skitbank.
När jag säger behandlat mig väl så erbjudit kostnadsfri rådgivning kring sparande osv.
Dock är jag rätt skeptisk till deras rådgivning, deras egna fonder har hutlösa avgifter.
Som sagt, skitbank.

Och jag blev nyfiken att se vilken ränta andra banker erbjuder på liknande konton.

Olika räntor på liknande konton:
SEB: 0,30
Nordea: Upp till 100.000 kronor 0,05 %
Nordea: Ränta på del överstigande 100.000 kronor 0,55 %
Marginalen Bank: 2%
ICA: 0,75 procent
Resurs Bank: 2.30%
Danske Bank: Upp till 100 000 kr 0,10 %
Danske Bank: 100 000 kr - 250 000 kr 0,15 %
Danske Bank: 250 000 kr och däröver 0,50 %
Länsförsäkringar Bank: 0.30%
Ikano Bank: 1.20%
Bank Norwegian: 2,15%

Visst är Swedbank bland dom i botten, men det är ju en skitbank som sagt.
Men samtidigt är det få banker som erbjuder bättre ränta med samma rörlighet och samma tjänster.
Men, det är en usel ränta som står sig dåligt i konkurrensen. Absolut. Men eftersom jag har det som aktiv buffert till mitt lönekonto är rörligheten viktigare än någon extra procent i ränta på just dom pengarna.

Hade jag sökt ny bank hade jag antagligen inte valt Swedbank, men om jag ska flytta alla mina kapitalförsäkringar osv som kräver att pengarna inte ska röras i 5 år osv så tvivlar jag på om det ens hade varit värt det heller.
(Eller så intalar jag mig bara det för att det ska kännas bättre eftersom jag helt enkelt inte orkar byta bank)

Pension, trygghet och eventuellt bostadsköp framförallt.
Men också helt enkelt för att tjäna pengar, när mitt sparande når upp till en nivå jag är trygg med tänker jag att jag kan återinvestera hälften av vinsten jag gör varje år och plocka ut andra hälften och ha kul för på olika sätt.

Förresten, till alla personer med huslån eller liknande så vill jag rekommendera att amortera på lånet istället för att spara på ett sparkonto eller liknande. Det ger nästan alltid betydligt större vinster långsiktigt.

Har du räknat med inflationstrygghet i det?
Och 10% i snitt över en längre tid är ganska lätt att få, men marknaden är inte stabil nog för att lita på det varje år.
Sen beror det ju på hur mycket ekonomisk rörlighet man vill ha varje år.
Och har du räknat med förmögenhetsskatt, skatt på avkastningen osv?

10 miljoner brukar annars sägas vara gränsen för ekonomiskt oberoende i Sverige.
5% stabil avkastning varje år är ganska lätt att hitta och efter skatter och inflationskorrigering så har man en helt okej årslön.

Ja, man är ju det. Illusionen av bekvämlighet är det många som gör sig rika på.
Men just på det där sparkontot handlar det om ett par hundralappar om året och det känns inte värt att flytta allting för eller för att ha olika olika bankar vilket försvårar och försenar olika överföringar.
Och dom flesta banker har ju någon typ av avgift för internetbank osv så det känns inte värt enbart av den anledningen.

Men jag kanske borde kolla runt om det finns banker med bättre avgifter vad gäller kapitalförsäkringar...

Jag vet inte om det funkar så i alla fall men iaf ibland kan du skriva på en fullmakt så att din nya bank kontaktar din gamla bank och sköter allting åt dig.
Om den möjligheten finns eller inte kan du ju fråga när du kollar runt bland nya banker.

Absolut.
Men i dagsläget är det med jobb än det är värt tycker jag.
Men visst vore det bättre om jag tog tag i det och fixade det.

Kredit är ingenting jag är intresserad av.
Och vad menar du när du säger högräntekonto?

Det vi pratar om nu är ju dom här räntekontona där man kan flytta och använda pengar snabbt fram och tillbaka men som ändå ger ränta.
Pengar som jag inte har i buffert har jag ju på räntefonder med över 3% ränta eller i aktiefonder med över 15% ränta (i snitt).
Och dom pengarna tjänar jag inte direkt på att flytta, framförallt inte aktiefonderna som jag schablonskattar för i en kapitalförsäkring.
Vet inte om någon annan bank har billigare eller bättre kapitalförsäkringar, Swedbank har den bästa kapitalförsäkringen bland dom stora bankerna, dom tar 0,20% för belopp över 1 miljon, 0,75% för belopp under, men Avanza t.ex. har ingen avgift alls.
Så ja, det finns bättre alternativ.