Frågor om bolån? Hit me!

Det hade varit intressant att se statistik på hur belåningen ser ut. Jag är inte helt säker på att en majoritet har lån som är betydligt större än 1 miljon.

Majoriteten har inte lån som överstiger 1 miljon - vi har stor allmännytta i Sverige, dvs folk hyr istället för äger boendet -samt de som är skuldfria.
Snittskulden ligger strax under en halv miljon sek i lån per capita (2020 - SCB). Ca 20% har lån över 1 MSEK - jag tycker det låter lågt men får lita på siffrorna. 2 miljoner svenskar som tvingas ut på gatan får nog ändå räknas som kollaps med alla kedjeeffekter det resulterar i

Hej,
Tidigare var det vanligt att baka in sina lån i sitt bolån men som jag förstår det är inte detta möjligt längre.
Jag bor i en bostad som är belånad under 50% och tänkte köpa en elbil då leasing går ut. min tanke är att lägga 200k kontant och sen belåna bostaden med 200k för att finansiera resten av bilköpet och sedan betala av det på en 5 års period.

Min fråga är, kan jag vara öppen och ärlig med banken för vad jag tänker göra med pengarna eller bör jag baka in den summan i en "renoveringsbudget" bara? @Kakann jag tänkte att du kanske har koll?

Du kan vara ärlig med banken.

Instämmer helt

Banken har räknat med 7% ränta sen länge, så de tog höjd för 7 ggr i sin kalkyl när lånet togs. Har man som många haft lånet i X år så har man under de åren amorterat ner och sannolikt höjt sin lön, så det bör finnas större utrymme nu även om man maxbelånade sig och jag misstänker att långt ifrån alla maxbelånar sig.

Med 12% ränta på bolånet, ränteavdraget är 30% upp till 100 KSEK och 21% efter 100 KSEK räntekostnader (och är man två så kan man fördela räntan och få 30% upp till 2x100 KSEK), för två låntagare blir det då:
1 MSEK i lån ger 84.000kr i ränta efter ränteavdraget d.v.s. 7.000kr/mån.
2 MSEK i lån ger 171.600 i ränta efter ränteavdraget d.v.s. 14.300kr/mån.
3 MSEK i lån ger 266.400 i ränta efter ränteavdraget d.v.s. 22.200kr/mån.

Läst någonstans att medelbelåningen i Stockholm är 3 MSEK, så då kan vi utgå ifrån att det ute i landet är lägre. En familj med två vuxna heltidsarbetande borde klara av det. Krisen för svensson kommer när den ena eller båda blir av med jobbet.

Så nej, jag tror forfarande inte på total kollaps, absolut det finns mycket roligare saker att lägga pengarna på och en del kommer att hamna rejält i kläm precis som på 90-talet och en del kommer behöva fundera över sina boendekostnader och flytta till billigare/mindre boende.

Men än så länge är det ett hypotetiskt resonemang, har vi tur så planar det ut vid 5-6% boräntor.

Ja, det skulle bli en djup lågkonjunktur precis som på 90-talet, men vi överlevde det och det är långt ifrån scenariot med "total kollaps" som en del verkar tro skulle inträffa.

Jag har ingen aning om vart gränsen går där det skulle gå åt helvete så har ingen åsikt i det. Men.. folk är väl mycket mer belånade nu än på 90-talet så 12% nu är inte riktigt samma sak?

Vi överlevde, men man beräknar att skatten idag är 5% högre än om vi inte haft krisen.

Så en ordentlig kostnad för landet / individen.

Lönerna var lägre också, 4.5 ggr årsinkomsten är inte taget ur luften som "gräns", det är historiskt vad folk max lånat till sitt boende. Så vette tusan, men jag argumenterar mest för att jag tror att folk överskattar hur pass belånade medelsvensson är, d.v.s. ja, de som är högt belånade kommer få problem långt innan 12% ränta, men de är inte representativa för hela befolkningen.

Jo det är klart, men belåning i förhållande till inkomst har ökat menar jag. Det är väl dubbelt nu jämfört med 90-talet.

Våra generösa räntor har odlat fram ett tankesätt som gått ut på att en bostad alltid ska öka i värde mot en oändlighet. Därför har det blivit mer eller mindre en skapad sanning att man kommer alltid gå med vinst med ett köpt boende. På tillräckligt lång sikt blir det garanterat så också, för de som klarar att hålla ut. Det kan ta många år men kan också gå betydligt fortare än vad vi tror idag.

För boendet har 4,5 ggr årsinkomsten länge varit ett "max" som folk lånat till boende och på 90-talet kunde man låna till 100% av bostaden, det kan man inte göra längre så förhoppningsvis slipper vi se folk som tvingas sälja men får stora bolån kvar.

Här finns mer att läsa, så ja, skuldkvoten har ökat men så har också finansiella tillgångar (folk som investerat istället för amortera t.ex.): https://www.ekonomifakta.se/fakta/ekonomi/hushallens-ekonomi/...

Så den där "totala kollapsen" känns fortfarande avlägsen.

Skulderna är avsevärt och långt högre idag än på 90-talet om du kollar mot lönerna, arbetslösheten långt högre.
Fram tills nu har bostadsmarknaden kraschat fortare än vad som skedde på 90-talet dessutom.

Finansiella tillgångar består mestadels av fastighetsvärden, att det sitter några tunga storägare på Stockholmsbörsen som drar upp snittet spelar föga roll.

Kolla senaste inköpschefsindex samt BNP, urkassa siffror.

Nu har vi fått en ny riksbankschef, som tror man kan resa fullt segel direkt, efter att förra kaptenen brände 80miljarder och gick på grund efter att ha manipulerat svensk obligationsmarknad.

Ingen ifrågasätter att vi kommer gå ner i en rejäl lågkonjunktur, jag gissar på att vi får en ny 1990-94 motsvarande djup lågkonjunktur, men igen, det är långt ifrån total kollaps. Att folk kommer sälja med förlust, att folk kommer behöva se över sin boende kostnader/flytta - ja, absolut. Att landet brakar ihop och vi alla blir hemlösa? Nej, knappast.

Problemet är att allt har hänt samtidigt.
Elen kostar ett par 100% mer, samtidigt som livsmedelkostnader är rekordhöga, och nu då även räntan på väg upp.

12% ränta och de nya standardpriset på el kommer nog i förlängningen leda till att många bli arbetslösa då konsumtionen kommer att gå i botten.

Tror inte alls det är orimligt med en totalkollaps i ett sådant scenario.

Hur många av de med hus skulle fixa 12% ränta och 20K elräkning varje månad hela vintrarna.
(Bidraget/kompensationen eller vad vi nu ska kalla det lär inte pågå speciellt länge till)

Isåfall har vi nog olika tankesätt om vad som är total kollaps. För mig är 20% arbetslöshet och i princip lika många hemlösa total kollaps.

Ränteavdraget hjälper föga. Det tar alldeles för lång tid för att pengarna ska trilla in. Ett av generalfelen som gjorts av tidigare regeringar var att ränteavdraget inte slopades 2015-2016.

Att vi skulle få 20% hemlösa i sverige håller jag för extremt osannolikt.

Man kan jämka, det kommer bli mer populärt igen nu när räntan går upp då behöver du inte vänta till nästa års skatteåterbäring.

Jo jag håller med men samtidigt, var ska dom bo? Det finns inga bostäder att hyra. Det finns ingenstans att ta vägen om det skiter sig.

Rörelser på bostadsmarknaden är ju netto neutrala. Någon tvingas sälja till långt under lån, ruinerad för livet. Någon i hyresrätt gör sin livs affär. Båda får tak över huvudet.

Ungefär det jag förklarade för morsan att mina räntekostnader kommer stiga från 3000 kr per månad till dryga 9000kr per månad. det är 6K som av köputrymme som går förlorat.