Bolån, är bottenlån och topplån det bästa?

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Jun 2006

Bolån, är bottenlån och topplån det bästa?

Har skaffat lånelöften hit och dit på olika banker nu medan jag budat på olika lägenheter. Dock kommer nu den biten jag inte alls förstår, nämligen det här med hur man delar upp lånet hos vissa banker.

*Jag vill låna maximalt med minimal kontantinsats (kommer antagligen låna till den med). Uträkningen är gjord med skatteavdrag.

Lgh kostnad: 500000kr
Hyra: 2300kr/mån

Exempel 1:

Ica bankens bolånekalkyl
Ränta 3mån rörlig 1.69%
Totalt lånebelopp, ca: 85% av den bostadens pris/värde: 425 000 kr

Ger en kostnad på 3 552kr/mån

Exempel 2:

Swedbanks bolånekalkyl
Ränta bottenlån: 1.99% effektiv
Ränta topplån: 2.12% effektiv
Totalt lånebelopp, ca: 85% av den bostadens pris/värde: 425 000 kr

Ger en kostnad på 3206 kr/mån

Vilket lån är bäst? Tycker ju att låg ränta vore det bästa, men om man betalar av topplånet fortare tjänar man på det? Ska ha lägenheten några år bara.

Övrig fråga: Tips på bank?

1. Core i5 q6600, r280x, 4gb ram ddr3, 22tum benq widescreen.
2.P4 3.2ghz(zalman kylning) ,19" skärm crt hundai med mer.
4.Commodore 128!

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Apr 2002
Skrivet av Em3l:

Har skaffat lånelöften hit och dit på olika banker nu medan jag budat på olika lägenheter. Dock kommer nu den biten jag inte alls förstår, nämligen det här med hur man delar upp lånet hos vissa banker.

*Jag vill låna maximalt med minimal kontantinsats (kommer antagligen låna till den med). Uträkningen är gjord med skatteavdrag.

Lgh kostnad: 500000kr
Hyra: 2300kr/mån

Exempel 1:

Ica bankens bolånekalkyl
Ränta 3mån rörlig 1.69%
Totalt lånebelopp, ca: 85% av den bostadens pris/värde: 425 000 kr

Ger en kostnad på 3 552kr/mån

Exempel 2:

Swedbanks bolånekalkyl
Ränta bottenlån: 1.99% effektiv
Ränta topplån: 2.12% effektiv
Totalt lånebelopp, ca: 85% av den bostadens pris/värde: 425 000 kr

Ger en kostnad på 3206 kr/mån

Vilket lån är bäst? Tycker ju att låg ränta vore det bästa, men om man betalar av topplånet fortare tjänar man på det? Ska ha lägenheten några år bara.

Övrig fråga: Tips på bank?

Bottenlån: Lån med bostaden som säkerhet, har bättre villkor men har en maxnivå.
Topplån: Kompletterande lån om man behöver låna mer än den nivå som bottenlånet räcker till. Sämre villkor.

Trodde inte dessa termer brukade användas längre efter att det infördes en maxgräns på 85% av beloppet, vilket sätter idén delvis ur spel, men uppenbarligen lever det kvar i någon form.

Du får helt enkelt kolla upp villkoren och titta på vad den faktiska kostnaden är; spelar ju mindre roll hur de eventuellt delat upp lånet än vad totalkostnaden blir.

Intel i7 6850k || Asus X99-A II || Evga GTX 980Ti || Kingston HyperX Fury 2666 64GB || Samsung 950 Pro 512GB || XB270HU 1440p IPS G-Sync

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Romelanda
Registrerad
Nov 2009

Trodde också termen topplån var borta nuförtiden.
Du borde försöka få bättre ränta dessutom, jag betalar 1,47% rörligt på swedbank.
1,99 är ju högre än deras listpris?

"When I get sad, I stop being sad and be awsome instead, true story."

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Okt 2014

De pratar om olika saker här så stirra dig inte blind på bankernas kostnadskalkyler. Bry dig inte om ränteavdrag och liknande när du skall jämföra banker. Titta bara på räntan på bottenlånet och räntan på topplånet. Möjligen också på ammorteringskrav.

Om inte saker har ändrats så gäller det att värdet på bostaden är köpesumman - det du faktiskt får betala för bostaden. Du får ta bottenlån upp till 75% av värdet på bostaden. Du får sedan ta topplån på 10% av värdet på bostaden. Topplånet har ett slutdatum när det skall vara betalt. De sista 15% utav värdet på bostaden skall du betala kontant och kan inte få bostadslån för. (Du kan så klart låna av föräldrar eller ta ett blanco lån)
förr så var det andra regler och inget direkt krav på kontantinsats fanns och man kunde ta topplån på allt över 75% av värdet men det skapar bostadsbubblor när räntan går upp.

Det kan hända att någon bankman bakar ihop topp- och bottenlån mot en högre ränta och ammorteringskrav.

Som tipps så kan banker ge ränterabatter mot att du flyttar in mer tjänster med dem. För mig så hittade jag den mest gynnsamma lösningen genom Länsförsäkringar där jag nu har samlat det mesta hos. Gav mig också lägre försäkringspremier. Det jobbiga med att skaffa eget boende är kontantinsatsen så mitt tipps är att oavsett om du tänker köpa boende eller ej så börja ändå spara för det, så tidigt som möjligt. Bankerna tycker dessutom om att du kan visa upp ett sparande. (Jag valde i stället att betala av mitt studielån vilket imponerade inte ett dugg på bankerna. Att jag inte hade en enda skuld brydde sig mindre om än o jag hade ett månatligt sparande.)

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Bollebygd
Registrerad
Jan 2008

När vi köpte vår lägenhet för ett år sedan så tog vi lån från Ica banken. Lägenheten kostade 1,1 miljoner.
Vi hade 165' till kontantinsatsen vilket är 15% som man måste ha. Resterande 935.000 delade de upp i två bottenlån

Chassi:FD Define S Moderkort:GB Z270 Gaming K3 CPU:i7 7700K Kylare:Noctua NH-D14 Nätagg:EVGA G2 650W RAM:Ballistix Sport DDR4 16GB GPU:Gigabyte 1050ti SSD:Intel 600P M.2 256GB Tangentbord:Func KB-460 MX Brown Mus:Steelseries Sensei Raw Ljud:M-Audio AV40 MK2
OS:Win10 Pro Mobil:iPhone 7+

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Stockholm
Registrerad
Jul 2004

Jag rekommenderar SBAB som bank. De håller låga räntor men erbjuder också bra sparräntor, även nu under "tuffa tider" på sparräntefronten.

Har också varit väldigt lätta att ha att göra med till skillnad från Swedbank som erbjöd oss skamligt höga räntor vid jämförelse och ICA Banken som mest kändes tjuriga och motvilliga när vi var i kontakt med dem (kan i.o.f. bara haft oturen att hamna hos fel handläggare som haft en dålig dag).

SBAB har även en bra internetbank med möjlighet att skapa flera olika sparkonton. Perfekt för en sån som jag som älskar olika konton för olika buffertar. ^^

Däremot så ska de inte vara lika lätta att kunna förhandla med som andra banker men du slipper å andra sidan byta bank och flytta över olika tjänster till dem i processen.

// Peter

Stationär: Windows 7 64-bit Pro | FD Define S | Gigabyte GA-P55-USB3 | Corsair 8 GB (4x2048MB) 1600MHz XMS3 | Intel Core i5 760, 3.3GHz | Asus Radeon R9 280X | Corsair CX 600M 80+ Bronze Modulär | ASUS VG248QE |
Server WHS 2011 64-bit | FD Define R4 | ASRock Z77 Pro4 | Intel Core i3 3220T 2,8Ghz + Noctua NH-C12P SE14 | Corsair 8GB (1x8192MB) CL10 1600MHz VENGEANCE |

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Ängelholm
Registrerad
Feb 2011

Topplån "finns inte" längre. Det du kan göra är att låna utan säkerhet, så kallat blanko-lån.
Jag har fått bra ränta från Sevendays. Dom är lätta att göra med också. Dom har räntegaranti, så hittar du nåt bättre sänker dom räntan rakt av. Marginalen är dumma i huvet, vill du sänka räntan får du lägga om hela jävla lånet,

i7-920 @ 4.0Ghz - 12GB Corsair XMS3 - EVGA GTX 980 SC - Corsair TX850 - Asus pb298q
Main rigg - LAN-dator

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Jun 2006
Skrivet av evil penguin:

Bottenlån: Lån med bostaden som säkerhet, har bättre villkor men har en maxnivå.
Topplån: Kompletterande lån om man behöver låna mer än den nivå som bottenlånet räcker till. Sämre villkor.

Trodde inte dessa termer brukade användas längre efter att det infördes en maxgräns på 85% av beloppet, vilket sätter idén delvis ur spel, men uppenbarligen lever det kvar i någon form.

Du får helt enkelt kolla upp villkoren och titta på vad den faktiska kostnaden är; spelar ju mindre roll hur de eventuellt delat upp lånet än vad totalkostnaden blir.

Men om den faktiska kostnaden är lägre per månad hos Swedbank än Ica banken enligt deras egna bolånekalkyler, är det ett bättre lån då? Swedbank har ju ganska mycket högre räntor?

Skrivet av Json_81:

Trodde också termen topplån var borta nuförtiden.
Du borde försöka få bättre ränta dessutom, jag betalar 1,47% rörligt på swedbank.
1,99 är ju högre än deras listpris?

Tack för tipset, är bra att veta hur lågt man kan gå.

Skrivet av Celebmir:

De pratar om olika saker här så stirra dig inte blind på bankernas kostnadskalkyler. Bry dig inte om ränteavdrag och liknande när du skall jämföra banker. Titta bara på räntan på bottenlånet och räntan på topplånet. Möjligen också på ammorteringskrav.

Om inte saker har ändrats så gäller det att värdet på bostaden är köpesumman - det du faktiskt får betala för bostaden. Du får ta bottenlån upp till 75% av värdet på bostaden. Du får sedan ta topplån på 10% av värdet på bostaden. Topplånet har ett slutdatum när det skall vara betalt. De sista 15% utav värdet på bostaden skall du betala kontant och kan inte få bostadslån för. (Du kan så klart låna av föräldrar eller ta ett blanco lån)
förr så var det andra regler och inget direkt krav på kontantinsats fanns och man kunde ta topplån på allt över 75% av värdet men det skapar bostadsbubblor när räntan går upp.

Det kan hända att någon bankman bakar ihop topp- och bottenlån mot en högre ränta och ammorteringskrav.

Som tipps så kan banker ge ränterabatter mot att du flyttar in mer tjänster med dem. För mig så hittade jag den mest gynnsamma lösningen genom Länsförsäkringar där jag nu har samlat det mesta hos. Gav mig också lägre försäkringspremier. Det jobbiga med att skaffa eget boende är kontantinsatsen så mitt tipps är att oavsett om du tänker köpa boende eller ej så börja ändå spara för det, så tidigt som möjligt. Bankerna tycker dessutom om att du kan visa upp ett sparande. (Jag valde i stället att betala av mitt studielån vilket imponerade inte ett dugg på bankerna. Att jag inte hade en enda skuld brydde sig mindre om än o jag hade ett månatligt sparande.)

Tack för tipset, ska titta närmare på Länsförsäkringar.

Sitter själv på en stor studieskuld och har inte börjat betala av den ännu, skönt att jag inte behöver oroa mig för den då hehe.

Skrivet av Lythelius:

Jag rekommenderar SBAB som bank. De håller låga räntor men erbjuder också bra sparräntor, även nu under "tuffa tider" på sparräntefronten.

Har också varit väldigt lätta att ha att göra med till skillnad från Swedbank som erbjöd oss skamligt höga räntor vid jämförelse och ICA Banken som mest kändes tjuriga och motvilliga när vi var i kontakt med dem (kan i.o.f. bara haft oturen att hamna hos fel handläggare som haft en dålig dag).

SBAB har även en bra internetbank med möjlighet att skapa flera olika sparkonton. Perfekt för en sån som jag som älskar olika konton för olika buffertar. ^^

Däremot så ska de inte vara lika lätta att kunna förhandla med som andra banker men du slipper å andra sidan byta bank och flytta över olika tjänster till dem i processen.

// Peter

Har också pratat med Swedbank och ICA banken, kan säga att den jag fick prata med på ICA banken var okunnig och kunde inte svara på nån av mina frågor. Medans Swedbank var otrevliga och det verkade nästan som att dom inte ville ha mig som kund. Kan dock ha haft otur med handläggare jag med.

Ringde senare Danske bank och fick trevligt bemötande och grymt bra svar på frågorna, fast jag gjort bort mig när jag fyllde i lånelöftesansökan.

1. Core i5 q6600, r280x, 4gb ram ddr3, 22tum benq widescreen.
2.P4 3.2ghz(zalman kylning) ,19" skärm crt hundai med mer.
4.Commodore 128!

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Romelanda
Registrerad
Nov 2009
Skrivet av Em3l:

Kan dock ha haft otur med handläggare jag med.

Det ska man komma ihåg när folk berättar om sina erfarenheter, det handlar mer om att ha tur med handläggaren än skillnader mellan bankerna.

"When I get sad, I stop being sad and be awsome instead, true story."

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Umeå
Registrerad
Dec 2007

Dina exempel tar med amortering som en kostnad vilket gör det svårt att jämföra. Ta det lån med lägst ränta, amorteringen är ett sparande så det spelar ju i princip ingen roll på en så billig lägenhet.

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Bohus
Registrerad
Mar 2004

Välj den banken som har totalt lägst ränta (räkna ihop den totala summan lånen kommer kosta i ränta). Sen jämför man ALLTID kostnaderna FÖRE avdrag, amorteringar och jämkningar.

Det kommer garanterat införas amorteringskrav om ett par år, räkna med det när du funderar på hur mycket det kommer kosta per månad totalt.

Silverstone | ASUS Z170 PRO GAMING ATX | Intel Core i5 6600K Skylake @ 4500 Mhz | Corsair H75 Hydro cooling |Asus Geforce GTX 970 med NZXT Kraken g10 kylning | Corsair 8GB (2x4GB) DDR4 2133Mhz Vengeance LPX | PS Corsair TX850W | SSD 3x Samsung 850 EVO 120/250GB/500 GB | Samsung c32hg70 144hz | Logitech g603 wireless gamingmouse| Logitech g613 wireless gaming keyboard| Corsair Vengance 2000 Headset| Samsung Galaxy Note 8|LG OLED 55B7v, Nintendo Switch, Microsoft Surface Pro.

Trädvy Permalänk
Medlem
Registrerad
Jun 2006
Skrivet av Kakann:

Dina exempel tar med amortering som en kostnad vilket gör det svårt att jämföra. Ta det lån med lägst ränta, amorteringen är ett sparande så det spelar ju i princip ingen roll på en så billig lägenhet.

Tackar! Blev genast glasklart vilken typ av lån jag vill ha.

Om jag räknar vidare på att bostaden kostar 500000kr och lånar 425000 får jag följande: Räntekostnaden hos ICA banken är 599kr/mån, varav amorteringen 833kr/mån. Medan räntekostnaden hos Swedbank för botten/top lånen är totalt 698kr/mån, varav amorteringen endast 417kr/mån. Och tittar man på det stora är räntan hos Swedbank 1188kr högre per år + 650 kr i uppläggningsavgift för topplånet!?, vilket känns lite onödigt att betala.

Men det är ganska stor skillnad på amortering också, jag skulle vilja ha en något lägre amortering hos ICA banken nu i början, tror du man kan få till det?

Skrivet av KingCobra:

Välj den banken som har totalt lägst ränta (räkna ihop den totala summan lånen kommer kosta i ränta). Sen jämför man ALLTID kostnaderna FÖRE avdrag, amorteringar och jämkningar.

Det kommer garanterat införas amorteringskrav om ett par år, räkna med det när du funderar på hur mycket det kommer kosta per månad totalt.

Amorteringskravet är något jag funderat på, men bolånet jag ska ta är ganska litet i förhållande till vad folk lånar till i exempelvis Stockholm. Hoppas även att jag sålt den här lägenheten och köpt en större tills nästa gång. Och då är amorteringskravet antagligen något som blivit verklighet:/

1. Core i5 q6600, r280x, 4gb ram ddr3, 22tum benq widescreen.
2.P4 3.2ghz(zalman kylning) ,19" skärm crt hundai med mer.
4.Commodore 128!

Trädvy Permalänk
Medlem
Plats
Umeå
Registrerad
Dec 2007
Skrivet av Em3l:

Tackar! Blev genast glasklart vilken typ av lån jag vill ha.

Om jag räknar vidare på att bostaden kostar 500000kr och lånar 425000 får jag följande: Räntekostnaden hos ICA banken är 599kr/mån, varav amorteringen 833kr/mån. Medan räntekostnaden hos Swedbank för botten/top lånen är totalt 698kr/mån, varav amorteringen endast 417kr/mån. Och tittar man på det stora är räntan hos Swedbank 1188kr högre per år + 650 kr i uppläggningsavgift för topplånet!?, vilket känns lite onödigt att betala.

Men det är ganska stor skillnad på amortering också, jag skulle vilja ha en något lägre amortering hos ICA banken nu i början, tror du man kan få till det?

Amorteringskravet är något jag funderat på, men bolånet jag ska ta är ganska litet i förhållande till vad folk lånar till i exempelvis Stockholm. Hoppas även att jag sålt den här lägenheten och köpt en större tills nästa gång. Och då är amorteringskravet antagligen något som blivit verklighet:/

Amortering = sparande, det är bra att spara så bry dig inte så mycket om att du sparar någon hundring extra i månaden. Ta lånet med lägst ränta.