Frågor om bolån? Hit me!

Jaha då var det dags att bråka om ränta igen. Vi har sedan ett år tillbaka haft rörligt lån från Swedbank med 1,45 % rabatt vilket idag ger en ränta på 4,49 %. Nu är det dags att uppdatera lånet och vi har såklart blivit erbjudna en sämre rabatt. Jag har ringt och begärt ut amorteringsunderlag vilket gjorde att en kvinna ringde upp och försökte fjäska lite, dock kunde hon inte erbjuda något bättre än det svar vi fick direkt i internetbanken.

Det nya erbjudandet är 1,31 % rabatt och de hänvisar till att de fått lägre marginaler nu när räntan sänks. Som jag tolkar det är det strunt iom att vi fått stå för hela ökningen när räntan stigit men nu ska de plötsligt höja priserna för att de inte kan tjäna lite mycket pengar när den sänks. Borde vi acceptera den förklaringen? De försökte lura oss att vi vinner på det iom att vi får den senaste sänkningen så sluträntan blir billigare än vi hittills betalat.

Tyvärr är jag mellan jobb så det känns inte så hoppfullt att söka nytt lån i dagsläget. Det är inget jag nämnt för banken. Jag har ett nytt jobb från augusti där jag kommer gå upp i lön men det innebär ju provanställning sex månader. Min sambo har fast och vi har båda ökat lönen ganska markant sen ett år tillbaka. Är det värt att försöka med andra banker innan min provanställning är över?

Jaha då var det dags att bråka om ränta igen. Vi har sedan ett år tillbaka haft rörligt lån från Swedbank med 1,45 % rabatt vilket idag ger en ränta på 4,49 %. Nu är det dags att uppdatera lånet och vi har såklart blivit erbjudna en sämre rabatt. Jag har ringt och begärt ut amorteringsunderlag vilket gjorde att en kvinna ringde upp och försökte fjäska lite, dock kunde hon inte erbjuda något bättre än det svar vi fick direkt i internetbanken.

Det nya erbjudandet är 1,31 % rabatt och de hänvisar till att de fått lägre marginaler nu när räntan sänks. Som jag tolkar det är det strunt iom att vi fått stå för hela ökningen när räntan stigit men nu ska de plötsligt höja priserna för att de inte kan tjäna lite mycket pengar när den sänks. Borde vi acceptera den förklaringen? De försökte lura oss att vi vinner på det iom att vi får den senaste sänkningen så sluträntan blir billigare än vi hittills betalat.

Tyvärr är jag mellan jobb så det känns inte så hoppfullt att söka nytt lån i dagsläget. Det är inget jag nämnt för banken. Jag har ett nytt jobb från augusti där jag kommer gå upp i lön men det innebär ju provanställning sex månader. Min sambo har fast och vi har båda ökat lönen ganska markant sen ett år tillbaka. Är det värt att försöka med andra banker innan min provanställning är över?

Tyvärr är jag mellan jobb så det känns inte så hoppfullt att söka nytt lån i dagsläget. Det är inget jag nämnt för banken. Jag har ett nytt jobb från augusti där jag kommer gå upp i lön men det innebär ju provanställning sex månader. Min sambo har fast och vi har båda ökat lönen ganska markant sen ett år tillbaka. Är det värt att försöka med andra banker innan min provanställning är över?

Jaha då var det dags att bråka om ränta igen. Vi har sedan ett år tillbaka haft rörligt lån från Swedbank med 1,45 % rabatt vilket idag ger en ränta på 4,49 %. Nu är det dags att uppdatera lånet och vi har såklart blivit erbjudna en sämre rabatt. Jag har ringt och begärt ut amorteringsunderlag vilket gjorde att en kvinna ringde upp och försökte fjäska lite, dock kunde hon inte erbjuda något bättre än det svar vi fick direkt i internetbanken.

Det nya erbjudandet är 1,31 % rabatt och de hänvisar till att de fått lägre marginaler nu när räntan sänks. Som jag tolkar det är det strunt iom att vi fått stå för hela ökningen när räntan stigit men nu ska de plötsligt höja priserna för att de inte kan tjäna lite mycket pengar när den sänks. Borde vi acceptera den förklaringen? De försökte lura oss att vi vinner på det iom att vi får den senaste sänkningen så sluträntan blir billigare än vi hittills betalat.

Tyvärr är jag mellan jobb så det känns inte så hoppfullt att söka nytt lån i dagsläget. Det är inget jag nämnt för banken. Jag har ett nytt jobb från augusti där jag kommer gå upp i lön men det innebär ju provanställning sex månader. Min sambo har fast och vi har båda ökat lönen ganska markant sen ett år tillbaka. Är det värt att försöka med andra banker innan min provanställning är över?

Jag antar ju att det på något mer eller mindre invecklat sätt är inprisat i 2-3 årsräntorna, så att det ska bli en bra affär för banken. Så jag gissar på att man borde kunna anta att 3-månadersräntan vid något tillfälle kommer sjunka till samma nivå som 2&3-årsräntorna som nu bjuds?

Det jag då inte lyckas komma fram till är hur man ska förstå när detta sker, för jag antar att bankernas kalkyler på något sätt tar hänsyn till det?

Det som gör det extra knepigt nu är att den rörliga räntan fortsatt är rätt hög. Sen har 2-3 års-räntorna faktiskt (i min mening iaf) börjat sjunka i betydande grad.
Är det någon som har någon läsning eller kalkyler på hur man ska tänka?
Jag antar ju att det på något mer eller mindre invecklat sätt är inprisat i 2-3 årsräntorna, så att det ska bli en bra affär för banken. Så jag gissar på att man borde kunna anta att 3-månadersräntan vid något tillfälle kommer sjunka till samma nivå som 2&3-årsräntorna som nu bjuds?

Det jag då inte lyckas komma fram till är hur man ska förstå när detta sker, för jag antar att bankernas kalkyler på något sätt tar hänsyn till det?

Jag tänker såhär:
Binder jag på 3 år idag, så kommer jag redan nu ned i runda slängar nån dryg 1%-enhet. Det innebär ju 1%-enhet besparing mot 3-månadersräntan, så länge som 3-månadersräntan ligger högre.
Det innebär ju att vid någon breakpoint kommer jag gå break even, och sen efter den kommer jag ju gå back på bundet mot om jag haft rörligt.

Så frågan är hur man tar reda på hur det iaf statistiskt eller modelleringsmässigt ligger till.

Sen finns det ju fler saker att ta hänsyn till, att räntorna kan stiga etc. Men om man för förenkligens skull bara är intresserad av att jämföra dagens förväntan på 3 månaders VS 2/3-års räntor, hur ska man göra?

Vettigast för att slippa förhandla är sbab alternativt avanzas superbolån men det senare kräver att man har 3msek hos avanza, men även tjänstepension räknas.

Bundna räntor är att se som en "försäkringspremie", du vet exakt vad du kommer betala under X period men försöka tjäna pengar på det är inte vad det är även om bankerna givetvis vill att folk ska binda. (de vet att du stannar som kund den perioden och förhoppningsvis är deras riskpremie satt så de tjänar lite mer på dig än om du hade haft rörligt)

Det är inte lätt men här är en bok på ämnet.

Absolut. Har man 50% belåningsgrad öppnas nya alternativ upp etc etc. Jag sitter i sitsen att jag inte kan få några specialare nånstans, en helt vanlig ointressant medelsvensson helt enkelt.

Absolut, men det finns en "specialare" just nu. 2-3 års räntan är ju alltså betydligt billigare än 3 månadersräntan.
Det öppnar upp för specialfallet nu, att om 3-månadersräntan antingen tar tid på sig att gå ner, eller om den aldrig blir betydligt billigare under den perioden så kommer man ju där tjäna på det.

I vanliga fall så kommer ju bindingstid/säkerhet med en högre prispremie. Därav att det är än knepigare sits än vanligt.

sbab finns för medelsvensson som jag skrev, behöver aldrig förhandlas och ligger alltid bra till (även om de inte är bäst).

Du har hängt med i nyheterna senaste tiden? Verkar som världen slungas in i lågkonjunktur för att centralbankerna tagit i lite för hårt och sänker för sent. Personligen tror jag en radda snabba räntesänkningar går att spå i korten, tror det är så man ska tolka bankernas erbjudande på bundet, de räknar uppenbarligen själva med en lägre ränta över de tre åren totalt sett än vad de erbjuder dig.

Absolut, men banker är inte kända för att vara risk-tagare, de bundna räntorna kan ses som deras bedömning av kommande åren. Sen säkrar de upp sig när du binder också, så de kör hängslen och livrem. "Huset" vinner alltid, det är ingen välgörenhet banker bedriver.

Låga räntorna berodde på EUR-problemen... Sedan är väl Sverige rätt unikt i att högst skuld när man dör vinner tänket. Anledningen på att exemplen du ger är i att de flesta länder så är lånt 0 efter max 30 år. Håller även ner priserna lite...

Ränteavdraget är säkert folk glada i men är ju bara en subvention av bankernas vinster genom skattebetalarna. Att det inte försvunnet (och att ingen vill det) visar väl hur mycket förståelse Svensson har.

Du har hängt med i nyheterna senaste tiden? Verkar som världen slungas in i lågkonjunktur för att centralbankerna tagit i lite för hårt och sänker för sent. Personligen tror jag en radda snabba räntesänkningar går att spå i korten, tror det är så man ska tolka bankernas erbjudande på bundet, de räknar uppenbarligen själva med en lägre ränta över de tre åren totalt sett än vad de erbjuder dig.

Under de mest förmånliga perioderna på bolånemarknaden med det extremt låga ränteläget så kunde man knappt hitta skymten av att kunna binda sina bolåneräntor längre än 5 år - Man borde fråga sig själv om varför så var fallet. Bankerna själva kunde låna upp pengar till perioder med betydande längre perioder än ovan nämnt.

[quote postid="20545346" userid="11934" name="BasseBaba"]

Bind inte om du har marginal i din ekonomi. Banken har alltid en riskpremie som du betalar på bunden ränta (risken att de gissar fel om räntan i framtiden).

Angående bank-hvetena och förhandling... var bra när "förhandlat och färdigt" alternativen fanns. Kunde ge dig en ok eller bättre pris utan att behöva spendera tid på möten som du inte visste om de skulle ge något. Nu är var deras affärsmodell död men kan hoppas på något nytt alternativ med en modell som fungerar även vid "höga" räntor.

En skillnad mellan Sverige och de flesta andra länder är att man där faktiskt betalar av sina lån.

Gör man? Har du någon källa? Trodde många bara flyttade? Antingen hus eller bank

Som sagt, jag såg det läge vi var i nu som ett "specialfall", just eftersom dom bundna räntorna låg så mycket lägre.
Men jag får lita på informationen här om att kalkylen bakom ändå är som så att dom bundna räntorna överlag ska räknas som dyrare. Jag var helt enkelt ute efter att hitta en "lucka i systemet" där en bunden ränta på 3 år skulle bli billigare än 3månadersräntan under samma tid genom att jag "spar in" pengar tills dess att 3 månadersräntan är nere på den bundna räntan, men jag inser att en medlem i pöbeln som jag knappast lyckas överlista systemet på det sättet.

Måste säga att om man vill ha som så, så får man köra på SBAB. Ringde dom efter inrådan på någon tidigare i tråden.
Det var den första kundtjänsten som var trevliga att prata med. Ingenting var några konstigheter, samt det som stod på hemsidan var det som gällde.

Festligt nog så var SBAB's erbjudande det bästa av alla jag pratat med, så jag står fast vid min tidigare teori att sålänge man bara är en medelsvensson som inte sitter på antingen en orimligt låg belåningsgrad (under 50%) eller orimligt stort kapital /lön (vi snackar många miljoner), så verkar det inte inom rimliga normalfall gå att förhandla till något som är betydligt bättre än SBAB. (Det finns väl alltid nu någon som kommer komma och säga att dom med 85% belåning och 15000 i månadslön fick någon monsterrabatt).

Så det lutar åt SBAB här, skönt att veta att man inte behöver bevaka och upprätthålla nån typ av "rabatt" eller känna att man måste flytta delar av sin ekonomi för att få en rimlig ränta.

Gör man? Har du någon källa? Trodde många bara flyttade? Antingen hus eller bank

Finland t.ex. där lånar man på 30 år och då ska det vara betalt efter de 30 åren. ...så det är stor skillnad även i vårt närområde och det blir en sundare marknad när lånen folk tar för att köpa faktiskt ska betalas tillbaka också.

https://svenska.yle.fi/a/7-10018752

Har ingen betydelse, skillnaden är att man har en 30-årig amorteringsplan kontra att man amorterar 0% så snart man nått 50% belåningsgrad (vilket händer förr eller senare även med minimala amorteringar eftersom värdet ökat under tiden). I finland om man flyttar efter 15 år så har man amorterar halva lånet, vilket sannolikt inte hänt här under de 15 åren. Kontentan blir att man kan inte låna hur mycket som helst och därmed hålls prisökningarna i schack på ett annat sätt.