Frågor om bolån? Hit me!

Bor just nu i BRF i lägenhet. Jag och frugan kollar på att eventuellt köpa ett hus och renovera / alt bygga helt nytt. Vi har mindre än 25% i lån på nuvarande lägenhet och skulle väl typ klara att casha av det sist på lånet om vi tog i allt vi orkade. Då skulle vi vara skuldfria och äga en lägenhet som kostar ca 65% av vad vi kan tänka oss att lägga på ett hus, men ha väldigt lite pengar kvar till huset. Så inget lån på lägenhet men precis maxat lån på huset. Är det kanske smartare att att ha lån på båda under en period men något lägre belåningsgrad på huset? Eller bryr sig banken enbart om total belåning?

Hade 1,14 i ränta hos SEB. Efter ett år gav danskebank 1,09% och sen band jag till 1,17 i tre år

Fast riktigt så enkelt är det ju inte, vilket rimligen föranleder frågan. Lånebehovet blir samma i det här läget och ägandet i sig kvarstår tills renovering/nybyggnad är gjord. Läggs pengarna på att betala av lånet på bostadsrätten så kan de inte läggas som kontantinsats på huset. Risken är då att det blir mindre kvar om kravet på amortering blir högre pga högre belåningsgrad på huset. Är det ett renoverings/rivningsobjekt är det nog också mindre sannolikt att det finns pantbrev så att det räcker uttaget på husets fastighet, vilket även medför en extra kostnad för det pantbelopp som överstiger det långsiktiga lånebehovet när lägenheten är såld. I Långtbortbygd spelar det inte så stor roll eftersom det är ganska små belopp, men i storstadsregion kan det bli ett antal tiotusenlappar som man kanske har något annat hål att stoppa dem i.

En ytterligare komplikation, särskilt om man tänker bygga nytt, är att man då troligen hamnar i ett tillfälligt byggnadskreditiv om man inte har mycket "cash". Att sälja lägenheten och försöka hitta något annat sätt att bo på tillfälligt, vilket kan vara lättare sagt än gjort i storstadsregion, är förstås en annan lösning som lösgör mer kapital.

Precis, det är här jag är och resonerar fram och tillbaka. Jag blir mer och mer trygghetsjunkie desto äldre jag blir och i hjärnan känns det bra att vara skuldfri. Så en plan vi har haft är att sitta lugnt i båten, casha av lånet helt, därefter bygga upp en okej kontantinsats igen och med den köpa hus/bygga hus. För att, till sist, sälja lägenheten och bli helt skuldfri alternativt väldigt lågbelånad igen. Samtidigt ser vi ett läge att köpa något billigare nu när marknaden är som den är och då kanske det smartaste i nuläget är att få så låg belåningsgrad på det nya samtidigt som vi behåller vår låga belåningsgrad på lägenheten.

För jag antar att även om man lånar i samma bank ser dom inte på det som en total belåningsgrad?

Ja, tål att funderas på. Ekonomin är egentligen inga problem. Vi skulle kunna låna betydligt mer, men vi vill hålla en låg risk. Nån kan bli sjuk, bli av med jobbet etc, så goda marginaler är väldigt viktigt för oss.

Ska fundera några vändor till. Hyra ut lägenheten är ju smart innan sälj.

Hur har du beställt? På bankerna jag har haft blir man kopplad till någon som kan diskutera rabatt direkt man nämner på telefon att man vill ha amorteringsunderlag. Så prova att ringa om du inte redan gjort det.

Det skadar inte att börja med detta några veckor innan rabatten går ut så att man hinner undersöka andra erbjudanden utan att helt plötsligt sitta där på en dålig rabatt i uppåt 3 månader. Jag har med rörligt kunnat få rabatten ändrad inom en 3-månadersperiod, men tydligen är det inte nödvändigtvis särskilt vanligt. Har banken sagt vad din nya rabatt blir om du inte gör något?

Om du tänkt byta bank kan du ju ansöka, men i och med att de båda redan i förväg talar om vilken ränterabatt du kommer få så är det inte nödvändigt innan du faktiskt vill byta. Du kan använda det som ett erbjudande i diskussionen med din bank ändå. För banker som inte är transparenta så behöver man dock skicka in en förfrågan/ansökan för att få ett erbjudande.

Testa att kontakta din bank för att prata rabatt först och om ni inte kommer fram till något bra begär du ut underlaget.
Lite bakvänt att göra tvärtom.

Bor i BRF och vi får max hyra ut i tre år. Dom har järnkoll på det.

Hur är det bakvänt? Det är väl först när du begärt amorteringsunderlaget som dom börjar vakna till liv och fatta att dom kan tappa en som kund.

I det läget är det ju vettigt att veta vad du har för motbud.

Ingen BRF, varken boende i den eller styrelsen, vill ha en massa andrahandsuthyrning under lång tid. Vill man hyra ut permanent får man köpa en ägarlägenhet istället.

Hur ska banken veta varför du vill ha ut amorteringsunderlaget om du inte berättat det?

Dagens räntebesked från Riksbanken (oförändrad på 4%) samt att de ser en sänkning under första halvåret som "inte uteslutet" känns ju väldigt trevligt efter en period av betungande räntor. RB är ju i regel rätt konservativa i sina uttalanden, så frågan är om det blir en sänkning redan i mars eller om vi får vänta till maj. Om inget oförutsett händer dvs.

Varför ska man begära ut det innan man diskuterat och är missnöjd?
Du utgår från att du blir missnöjd.

Man blir "missnöjd" när man pratat med random-banktjänsteman, att begära ut amorteringsunderlaget innebär att man får prata med annan avdelning och det är först då man kan ha en vettig diskussion. (tyvärr, vore bättre för alla om bankerna gav mandat till de banktjänstemän som frontar kunderna i första ledet)

På temat så skulle jag stoppa den löpande amorteringen på en av lånedelarna igår, vi gick igenom alla förutsättningar inklusive att det fanns aktuellt amorteringsgrundande värde (de gäller i fem år) registrerat hos dom. När vi kom till slutet så började personen yra om att mäklare måste komma ut och lämna en skriftlig värdering, så jag fick utbilda "banktjänstemannen" (snarare kundtjänstpersonal) om hur det där fungerar med värdering max var femte år när det gäller vad man behöver (eller inte behöver) amortera. I slutändan hade hen förstås inte rätt att göra mer än anteckna mitt önskemål och ta det till rätt avdelning...

Ja, precis första steget är ju att prata med random banktjänsteman och fråga om rabatt. I samma samtal begär man ut underlaget om man inte är nöjd.
Jag blev nöjd sist jag gjorde det utan att begära några amorteringsunderlag.
Det har hänt en gång på de 15 år jag haft bolån att jag begärt ut amorteringsunderlaget och jag har haft vettig rabatt hela tiden.

Första bankmannen du pratar med är väl lika vettig som när man säger upp ett abonnemang. Man får ett halv dassigt erbjudande.

Sen ringer "räddningstjänsten" och du får oftast mycket vettigare erbjudande.

Du har kanske fått ett okej enligt dig men missade förmodligen ett vettigare erbjudande

Sist skippade jag det steget och beställde amorteringsunderlaget i internetbanken istället, sparade mig ett onödigt samtal. Tid är pengar.

Det är ganska lätt att kolla snitträntan och det finns gott om forum där man kan bilda sig en realistisk bild om vad man kan förvänta sig.
Jag har bättre rabatt än genomsnittet och helt i nivå med vad andra med liknande förutsättningar rapporterar. Visst, det kanske hade gått att tjafsa sig till 0,1 mer i rabatt men det är inte värt energin för min del iaf.

Någon som är medveten om det går att ansöka om bolånelöfte på en bank man inte är kund på?

Försökte nämnligen göra det nyss på SBAB men fick en error mot slutet så blev lite fundersam om man faktiskt behöver vara kund där.

Kontext - har ett lånelöfte på min main bank som går ut i April. Tar jag ett nytt ersätter det mitt nuvarande lånelöfte. Men jag ville skaffa en till med en annan kalkyl på SBAB.

Fråga till panelen: Min ränterabatt hos min nuvarande bank går ut sista mars. Hur långt i förväg behöver jag vara ute med att kolla alternativ / prata med min nuvarande bankperson?

Det ska absolut fungera, måste varit något fel just då. SBABs lånelöfte är dessutom ganska bra; du kan skruva på siffror fram och tillbaka utan att de tar en gaziljon kreditupplysningar på dig.

Sitter och letar generationsboende tillsammans med min mor och tycker det är lite underligt att mer eller mindre varje bank vi vänt oss till för lånelöfte säger ifrån angående att jag och min mor skulle stå på lånet utan att jag själv eller jag och sambon ska stå på lånet?

Är det bara jag eller är inte detta lite skevt? Dom påstår att det är på grund av säkerhet men är min mor, sambon ryker långt innan min mor slutar vara min mor liksom..