Frågor om bolån? Hit me!

Är det någon som har erfarenhet av att söka lån själv trots att man har sambo?
Jag bor med min flickvän men äger hela lägenheten själv. Vi funderar på att flytta, och jag kommer sannolikt även köpa nästa bostad själv då hon planerar att börja plugga inom snar framtid.

Här kommer knepigheten: Om jag i lånekalkylatorn knappar in att vi ska bo två i lägenheten så blir lånebeloppet ca. 1 miljon lägre än om jag säger att jag ska bo själv. Jag förstår att detta beror på att jag teoretiskt måste kunna försörja min sambo på min inkomst, men i praktiken så försörjer hon sig själv med egen lön och har egna besparingar. Snarare förbättras min ekonomi eftersom hon är med och bidrar till avgift etc. Dessitom har jag hyresintäkter (som ej tas med i lånekalkylen), så jag kommer ha goda marginaler även vid det större lånebeloppet.

Således uppstår frågan: Kan man hävda att man ska bo själv, köpa och få lån, och strax därefter flytta ihop ändå? Någon som provat detta? Tänker att banken eventuellt kan bli misstänksam då vi redan är skrivna på samma adress.

Någon som har koll på varför det amorteringsgrundande värdet bara får omförhandlas vart 5 år? Vår lägenhet har stigit enormt mycket i värde, både tack vare omfattande renoveringar och marknadsmässig värdeökning, men ändå så är det amorteringsgrundande värdet bundet i fem år och betydligt mycket lägre än vad lägenheten är värd idag.

Någon som har koll på varför det amorteringsgrundande värdet bara får omförhandlas vart 5 år? Vår lägenhet har stigit enormt mycket i värde, både tack vare omfattande renoveringar och marknadsmässig värdeökning, men ändå så är det amorteringsgrundande värdet bundet i fem år och betydligt mycket lägre än vad lägenheten är värd idag.

Är det omfattande renovering kan det omförhandlas tidigare.
Det är hyfsat väl definierat vad som krävs, googla på det.

Vi ska göra en ny värdering av huset och höja bolånet nu.

Just nu har 50% rörlig ränta och 50% fast ränta.
Amorteras ganska högt.

Lånet är inte super stort som tur är.

Ska man välja fast på hela lånet eller 50/50 ? Hur skulle ni valt nu?
Man blir ju osäker pga av det som händer i världen.

MVH

Du skall antingen ha allt fast eller allt rörligt. Dela aldrig upp lånet, det är endast ett bankknep för att låsa in dig.

Om det är uppdelat med samma bindningstid så spelar det inte så stor roll.

Uppdelat med samma bindningstid? förklara dig

Att man exempelvis har 2st lån som är bundna 2år.

Man ska inte ha olika bindningstider, det som är det viktiga. Har man ett lån som går ut om 1år och ett om 3år är det svårt att förhandla räntan när det 1åriga går ut då man fortfarande är låst till banken med det andra lånet.

Samtidigt är det ju då ganska poänglöst att dela upp lånet. Det enda som händer är ju att man får betala lite extra för besväret.

Det var gratis för oss att göra så - men om man mot förmodan skulle vilja dela upp det på olika tider (vem vet vad som händer i framtiden?) så kostar det.

Jag gissar på att det kanske är en metod från bankens sida att få det uppdelat på olika bindningstider någon gång - ren spekulation. 😁

Jag ser ingen nackdel i att ha det uppdelat så länge man håller det på samma bindningstid.

men det finns ju ingen fördel heller? verkar bara jättekonstigt

men det finns ju ingen fördel heller? verkar bara jättekonstigt

Samtidigt är det ju då ganska poänglöst att dela upp lånet. Det enda som händer är ju att man får betala lite extra för besväret.

Frågan har varit uppe i den här tråden många gånger redan. Så länge man inte behöver betala uppläggningsavgifter finns det inga direkta nackdelar men en fördel skulle kunna vara att man kan betala av en av delarna utan att behöva betala ränteskillnadsersättning för hela lånet. Det är väl ganska osannolikt att någon gör det med dagens mångmiljonlån men det händer ju att folk vinner på lotto...

Det går också att binda på samma tidsperiod som bankens rabatt på rörlig ränta gäller. De flesta banker har ett års rabatt i taget men SEB har haft två år och det finns slamkrypare som bara gett rabatt i 6 mån. Det viktiga är som sagt att man inte binder sig på flera år och sen sitter med skägget i brevlådan när rabatten minskar efter ett år eller två.

Ajax gissar att man tar en defensiv uppskattning av vad man skulle få vid försäljning, men vore intressant att höra hur andra tänker.

Att man exempelvis har 2st lån som är bundna 2år.

Man ska inte ha olika bindningstider, det som är det viktiga. Har man ett lån som går ut om 1år och ett om 3år är det svårt att förhandla räntan när det 1åriga går ut då man fortfarande är låst till banken med det andra lånet.

Höjs räntan så kommer folk begära högre lön och inflationen äter upp ditt lån. Det är därför alla 40-50talister sitter med obelånade villor pga inflationen helt enkelt åt upp deras lån. Vi kommer tyvärr inte lyckas med det pga ränteläget idag.

Det man ska undvika är att binda de bägge halvorna så de inte går ut samtidigt.

Ja men att binda det ena på 2 år och ha det andra rörligt gör dig hälften så sårbar till en eventuell räntehöjning de kommande två åren.

Ex: Bundet halva 2 år 1,5%, rörligt andra hälften 1,3%. Efter tre månader har världen blivit helt upp och ned och den rörliga räntan sticker till 2%. Du betalar bara 2% på halva lånet, 1,5% på andra halvan. Hade du här haft hela rörligt så hade du nu betalat 2% ränta. Det omvända om räntan sjunker.

Kort och gott, man minskar sin risk något. Du vet alltid vad halva lånet kommer kosta medan den andra halvan får stå för eventuella svängningar som då åt både negativt och positivt håll slår häflten så hårt.

Det man ska undvika är att binda de bägge halvorna så de inte går ut samtidigt.

Fortsätter man amortera enligt amorteringskraven (2-3%) så kommer så visst bli fallet. Amorterar man 2% på ett lån på 4.5 miljoner så är det avbetalt efter 50 år. 40-talisterna var 30 på 70-talet, 50 år sedan. Räkna också med att de som är 30 idag inte kommer ha samma lön som de har idag när de är 65. Jag har lånat nära "maxgränsen" för vad man får låna sett till inkomst etc och i nuvarande amorteringstakt så är jag skudfri efter 32 år, det vill säga innan 60 års ålder.

Räknar man istället på en värdeökning på bostaden med 2% årligen har man efter 25 år ett värde på bostaden som är 1,64 gånger ursprungspriset. Säljer man då så är nästan hela lånet (vanligtvis 85%) uppätet bara i värdeökning/inflation, exklusive det du under 25 år amorterat.

Att binda hela på 2 år gör dig helt immun mot räntehöjningar under den perioden och dessutom skyddad mot att banken försämrar villkoren på det rörliga.