Frågor om bolån? Hit me!

@mrz1360100: Som du säger är väl CSN-lån det mest förmånliga lånet någonsin, så har du sparade pengar över från studietiden så använd dem absolut till lägenheten snarare än att amortera ned CSN-lånet ytterligare.

De brukar bara vara intresserad av månadskostnaden av CSN-lån, så ingen större påverkan då räntan nästan är noll är enda "kostnad" amorteringen.

Nope det är 4,5 årslönen

Detta gjorde jag och bodde hemma hos päronen, fick ut ca 500 000 kr som jag nyttjade som kontantinsats till min 3:a på 86 i Gullmarsplan. Det var tungt men så jävla värt det!

Lade in varenda krona på Avanza och bara lät det vara.

Absolut, det är ju självklart en förhandlingsfråga gentemot banken men som tumregel gäller 4,5

Vadå som tumregel? Reglerna säger tydligt att om man lånar mer än 4,5 gånger årsinkomst så behöver man amortera 1% extra om året. Så har man råd med amorteringen och räntekostnaden enligt kalkyl så får man låna, det är tumregeln.

Reglerna är tydliga ja. Men tumregel som är mer general och som gäller oftast. Är att många svenskar klarar nog inte att låna över 4,5 gånger sin årsinkomst då detta är redan högra räntekostnader och då klarar man inte 1% extra amortering ovan på detta i budgeten.

Fast gäller den verkligen oftast? Till och med 2 personer med medianlön (30,9k) kommer tillsammans kunna låna mer än 4,5 ggr inkomst (med variationer baserat på avgift, kommun, annan skuldsättning och bank). Tumregeln är mer en vantolkning av regelverket än något allmänt gällande.

Nu ska jag inte vara den men det mesta går att förhandla. Jag lånar exakt 4,8 årsinkomst UTAN att behöva amortera 1% extra om året. Detta för att är premiumkund.

Jag tänker, om jag kan så kan andra också.

Absolut, men CSN-lån "räknas inte". Det är så pass låg ränta att det mest är marginellt om de räknar med det eller inte.

30,9k ger 23,3k netto med 32,6% skatt (Göteborg). Detta ger dom två 46,6k i månaden.
7% 233k om året eller 19,5k i månaden.
1% amortering i fall om de går över 4,5 är 2 700+ kr i månaden.

Jag tror inte medelsvensson har 50% av kontantinsats (3.,3 miljoner) så då åker de på amortering.
Har de 30% kontant insats vilket är ~1 miljon så är det 1% amortering vilket är 2 700+ kr i månaden ytterligare. 1 miljon är dock ovanligt https://rikatillsammans.se/hur-rik-ar-svensken-egentligen/

Detta göra att de åker på 2% amortering vilket då är 5 000+ kr i månaden.

Så bara lånekostanderna blir då
Ränta som de skall klara 7%: 19 500+
2% amortering: 5 400+ kr
1% extra amortering: 2 700+ kr
Totalt: 27 600 kr

Total netto lön 46 600, kvar att leva på 19 000 kr.
Sen tillkommer alla andra kostnader vilket gör det möjligt men tajt.

Men när vi pratar om att låna över 4,5 så personligen så tolkar jag detta snarare 5-6 gånger årslönen och inte 4,6.

Så vid 5 gånger så blir siffrorna följande
Ränta: 21 630
Amotering 2+1%: 9270
Totalt: 30 900
Kvar:15 700

Testade att kör två personer (utan barn) med 30 900 på SBAB och kom fram till följande, 4,95 gånger årslönen.
Detta kräver dock 750k i kontantinsats.

Jag tror medellön på 30 900 är exakt på gränsen och blir då mycket situationsberoende, men som @Kakann säger. Har man bra lön så är det inga problem.

Räntan är låg, men amorteringen är högre så du får ett sämre pengaflöde. Jag betalar 680 kr i månaden vilket skulle kunna gått till annat om jag inte hade haft CSN lånet, så därför räknas det.

Ja, som du ser ligger till och med medianlöntagarna runt 5 ggr, ökar vi därifrån så blir det ju ännu bättre så att säga. Pratar vi dessutom bolån så skulle jag inte vara förvånad om medianlåntagaren hade högre lön än medianlöntagaren. Så det känns konstigt att något som stämmer i mindre än 50% av fallen skulle vara tumregeln...

Kontantisats är ju en helt separata fråga från denna regel, oavsett skall du nog inte hänvisa till en källa som säger att de bortser från kapital bundet i bostäder när vi pratar att köpa bostad.

Det är klart att det räknas, men det bedöms inte som lika illa som om du skulle ha ett billån på motsvarande summa.

Är du i behov av bolån, så behöver du kontant insats, för antingen har du inget bostad och därav värde i den sedan tidigare, eller så vill du byta upp dig. Båda scenario kräver att du har extra kapital.

Sen håller jag med dig om att det var enklare att uppnå 5 ggr än vad jag trodde från början. Sen följande ganska trolig och vanlig
Q: Hur mycket kan jag låna?
A: Iaf upp till 4,5 gånger av din årsinkomst. Där efter är det situationsberoende.

Du får tänka på att när vi pratar medianlön så är det 50% som tjänar mer, men även 50% som tjänar mindre. Sen så ändrade sig lånemöjligheterna om du hade barn eller ej. I fall om du har tidigare lån etc. Så Jag tror att mindre än 50% får låna mer är 4,5 gånger och då är det en rimlig tumregel.

Stämmer allt så får du låna, men så fort någon utskiljer sig från optimala läget så minskar lånemöjligheterna. Det är därmed inte rimligt att utgå optimala utgångspunkt när vi pratar om möjlighet att låna.

Jag och frugan har pratat om att köpa en övernattningslägenhet i min gamla hemstad då jag har familjen där. Är galet kluven när man skall slå till, antingen inom de närmsta åren så man har nytta av den under en längre tid och kan rida på eventuella värdeökningar eller när man är äldre och kan köpa något "mer rejält".

Har inga barn, men det är väl snart dags för det, med allt vad det innebär med mindre inkomst/ökade utgifter osv.

Vi bor i en villa som är värd cirka 2,5 miljoner som vi har investerat en del pengar i. Det är kvar renoveringar för cirka 400k innan vi är klara. Vi har i dagsläget inga lån på huset.

En övernattningslägenhet skulle ligga mellan 1,2-1,8 miljoner ungefär + en hyra på 2-2500kr i månaden.

Kontantinsatsen skulle kunna lösas, men har inte pengar att köpa lägenheten "kontant".

Vi är runt 30 år unga och har båda jobb där vi får in cirka 55k brutto i månaden.

Vad har experten för tips? Skall man slå till när rätt objekt dyker upp, ha lägenheten i några år, kanske byta upp sig på sikt. Eller är det dumt att dra på sig lån i dagsläget med tanke på eventuella kommande barn och köpa något när man är lite äldre?

Tips mottages gärna!

Nej, du kan vrida och vända så mycket du vill det är inte en bra tumregel. Även med barn kommer du komma runt 5 ggr, till och med mer hos vissa banker. Börjar du blanda in tidigare lån och massa försämrande scenarion är det inte ens säkert att du får låna 4,5 ggr till att börja med så då blir tumregeln fel också. Jag skulle säga att de allra flesta inte bara kan anta 4,5 ggr enligt tumregeln, de ligger i de flesta fall antingen under på grund av andra begränsande faktorer eller över när begränsande faktorer inte finns.

Hur mycket du får låna beror på så mycket annat än belåning kontra inkomst ändå så det finns ingen mening med att kunna svara på frågan enligt någon tumregel.

Man man nu har en fast lön + provision, kollar banken bara på den fasta delen eller kan man räkna in provisionen utslaget på varje månad?

De banker jag pratat med har väl varit lite att om det du uppger som lön inte avviker från de senaste taxeringsuppgifterna de har tillgång till eller du är kund i banken och de ser vad du får in på kontot så kommer de inte ifrågasätta något om du uppger en lön inklusive diverse tillägg. Så om du inte nyligen ändrat lön kraftigt lär det inte vara något problem.

@Aktsu:

Alrightie, skall höra vad de säger.

Nära OT, men från https://rikatillsammans.se/hur-rik-ar-svensken-egentligen/ länkas till en analys av Credit Suisse som anger antalet svenska dollarmiljonärer till 335 000. Visserligen inklusive bostäder, men jag blev extremt förvånad över att var 30:e svensk individ (dvs inte familj) skulle sitta på motsvarande en miljon USD.

Bitcoin

Nej men jag tror det beror mycket på alla de som ägt en stor bostad i storstäder i >30 år.
Villor som säljs i Danderyd eller Lidingö ligger på >11 miljoner i snittpris och flera andra kommuner/stadsdelar 5-9 miljoner. Visst, man kanske ofta är två som äger men folk som bor i dessa områden har nog ofta rejäla förmögenheter som det är.
https://www.scb.se/hitta-statistik/statistik-efter-amne/boend...

Dels finns nästan 200 000 inkomstmiljonärer i Sverige dessutom.