Frågor om bolån? Hit me!

En av dom största frågorna för en låntagare är om man ska binda eller ej. Och då är inflation väldigt viktig del av diskussionen.

En fråga om amortering då…
Ska man amortera om lånet understiger 50% av värdet?
Vissa tycker att man ska betala av allt på 30 år och det borde vara lagstadgat men vad säger ni. Är det vettigt och har det med storleken på lånen att göra?

Det finns nog inget svar som är rätt eller fel på den frågan.

Fördelar med att amotera under 50% belåningsgrad:

• Du blir mindre räntekänslig.

• Lägre månadskostnad.

• Kan kännas bra att vara skuldfri.

Nackdelar:

• En del långivare ger dig sämre ränterabatt om belåningsgraden är för låg eftersom lånebeloppet blir lågt.

• Över tid kan börsen i genomsnitt ge bättre avkastning, men det är inte garanterat.

Ekonomiskt sett har det hittills varit bättre att inte amortera något mer än nödvändigt. Vad som känns och upplevs bäst/tryggast/lugnast behöver inte vara detsamma.

Försöker själv komma på vad som är vettigast för vår del när bindningstiden på lånen går ut. Vi borde hamna på ganska nära 50% belåningsgrad när det är dags.

Det jag tänker just nu är att inte amortera mer än nödvändigt per månad och sen slänga in en klumpsumma när det dyker upp bra tillfällen för det.

Jag har som mål att inte ha lån kvar tills jag blir pensionär. Om man når det vet jag inte men så nära som möjligt åtminstone. Det gör boendet betydligt billigare och säkrare när man ska leva med liten pension och banken inte äger bostaden.

Det är dock inte möjligt numera för många när lånen kan vara på massvis med miljoner. Jag nådde nyligen milstenen att komma under 500k i bolån. Kommer dock dröja 30 år i denna takt att bli av med det vilket skulle betyda precis lagom till pension.

Vågar inte diskutera om lagkravet du nämnde för risk att det anses vara politik så lämnar med min egen personliga åsikt så får man välja själv vad man tycker.

Ja så tänker jag med, jag sparar amorteringsbeloppet och slänger in om det behövs längre fram. Har det utöver buffert så att säga.

Min pappa byggde hus 1961 för ca 100 000kr. Han kämpade hårt med amorteringarna. Så här i efterhand så hade han inte behövt amortera en spänn eftersom de efterföljande årtiondena åt upp hans lån. Jag menar att hade han inte amorterat så hade han fortfarande haft 100 000kr i lån typ.
Så frågan är om det är vettigt att amortera när lönerna höjs ganska mycket varje år.

Jag brukar tänka så här, den där tusenlappen man funderar på att amortera på bolånet, vad kostar den i ränta och hur mycket kan jag få för den genom att investera istället? Skulle man få högre avkastning så är det såklart fördelaktigt att investera för då är avkastningen minus räntekostnaden större än 0. Man ska dock ta hänsyn till fler parametrar såsom om det är vinstskatt eller schablonskatt samt hur stort ränteavdraget är, om man har kommit över 100k gränsen. Att investera på börsen i en indexfond dvs 30 största bolagen på stockholmsbörsen inkl. utdelning hade det avkastat 23% senaste året och 32% senaste 3 åren.

Det resonemanget bygger på att man kontinuerligt fortsätter investera de pengarna och inte lockas att spendera dem.
Så matematiskt korrekt, men bra att reflektera och vara ärlig mot sig själv om man faktiskt kommer göra det löpande.

Hur ser kalkylerna ut för bankerna i dagsläget?
För 2 år sedan räknade bankerna med att man skulle klara kring 6-7% ränta för att få ta det där lånet i nån form av "worst case scenario"-upplägg. Kanske fel ordval, men de hade iaf en säkerhetsmarginal uppåt.

Har den här säkerhetsmarginalen flyttats upp ordentligt nu när räntorna ändå är kring 5%?
Måste hushållen visa att de klarar 10-11% i dagsläget, eller räknar man forfarande på att 6-7% är en säkerhetsmarginal?
Rimligen är det väl något däremellan - men skiften här har jag inte sett något om på senare tid.

Den utvecklingen tycker jag är rätt spännande - för om marginalen nu är säg 9% så bör det rimligen påverka lånetaket för stora grupper ganska tydligt ändå. Det borde få utslag i bostadspriserna, men jag ser inte riktigt att priserna går ner. Och då blir man ju än mer nyfiken på läget här!

Någon som har lite mer insikt i utvecklingen på den fronten?

Kalkylränta var ordet. Tack!

Spännande att säkerhetsmarginalen inte höjs (om så nu är fallet).

I get it. Pressar riksbanken upp folk boräntor till exempelvis 10% så kommer en stor andel bostadsägare på riktigt inte kunna betala. Att medvetet trycka så hårt från riksbanken kommer leda till kalops 😅. Så det är ett otroligt scenario. Följderna får för stor negativ inverkan så strategin från riksbanken kommande åren kommer rimligen ha ett tak på... ja någonstans under 8% mot slutkunder.
Vid 1% ränta kunde det gå upp mycket, men nu kan det inte gå upp så mycket. Ok.

Samtidigt.
500% ränta var helt otänkbart och omöjligt - tills det hände. Negativ reporänta var också otänkbart - tills det också hände.
Det här är händelser som inte är lastgamla heller.

Därför tycker jag väl att det kanske är aningen oroväckande ändå om bankerna antar att det inte kan komma en black swan de närmsts åren utan man nöjer sig med typ samma när räntorna ändå gått upp så mycket senaste tiden.

Vill minnas att vår banktant nämnde 7% när hon satt och räknade på vår kalkyl för en vecka sedan så det stämmer nog att den siffran ej höjts nämnvärt.

De vill ju ha kunder så det finns ju ingen poäng i att ta höjd för osannolika scenarion. Det mesta pekar ju på att vi är nära toppen. Hade riskbankens räntebana visat på fortsatta höjningar hade de säkert justerat upp.

De går fortfarande efter en modifierad variant av konsumentverkets riktlinjer för hushållskostnader. Den summeringen följer verkliga kostnader i samhället.

Dem som sitter och ruvar bå bostäder nu och kan rida ut räntevågen kommer se en markan uppgång i pris närmaste 5 åren är min gissning. När räntan stabiliserat sig, kommer efterfrågan på nya bostäder öka igen, byggbolagen har en lång uppstartsträcka för nya byggprojekt. Det kommer bli en ketchup effekt under ett antal år innan tillgången till nybyggnationer normaliserar sig igen. Det är min gissning Om man inte MÅSTE sälja nu, skulle jag göra allt för att fortsätta ruva på ägget. Sälj bilen, gör matlådor, skaffa ett extra jobb vid sidan om etc, skulle aldrig sälja nu speciellt inte om man ligger 10-15% under vad man gav på toppen.

https://www.dn.se/ekonomi/handelsbanken-mjukar-upp-borantekrav/

Handelsbanken plockar bort ränteskillnadsersättningen på den 2-åriga bindingstiden, tankar på detta? Har redan handelsbanken rörligt och funderar lite på detta.

Så länge 3-mån och 2 år ligger hyfsat nära varandra i ränta så är det ju ett bra alternativ. Man vet vilken ränta man får närmsta två åren utan att bli inlåst.
För de som tar lån nu, eller har villkorsändring nu är det ett bra alternativ, särskilt om man förväntar sig ytterligare en räntehöjning innan årets slut.
Skulle 3-mån räntan ligga betydligt lägre än 2 år så blir det kanske svårare att välja, men åter igen, förväntar man sig en höjning i närtid så kan ju 2 åringen ändå vara bra om man kan teckna den innan höjningen i fråga.

Marknadsföring... ränteskillnadsersättning blir pengar om man bundit högt och räntan fallit mycket när man vill avbryta i förtid och de har förstås räknat med att räntan inte kommer falla särskilt mycket kommande år, d.v.s. deras kostnad i att erbjuda detta är liten men nu fick de uppmärksamhet och kanske blir en snackis i fikarummet.

Här kan man räkna själv:
https://www.konsumenternas.se/konsumentstod/kalkyler--verktyg...

Det blir förmodligen ett lägenhetsköp för mig i höst (min första) och skulle vilja fråga hur man går tillväga för att hitta det bolånet som är bäst.
Vid ett lånelöfte så tas ju en kreditupplysning, så man kan ju inte direkt gå runt och få lånelöften från flera olika banker, då man får för många kreditupplysningar på sig.

Bolånekalkylatorna kan man ju inte heller använda för att jämföra med då de bara använder exempelräntor.

Så hur går man egentligen tillväga när man väljer bank för bolån? Alla tips och tricks tas emot!

Är helt ny inom bolån så generella tips och tricks tas också gärna emot. Vad önskar ni att ni hade vetat inför erat första bolån tex?

Bonusfråga: Hur viktigt är det att akta sig för tomträtter? Vet vad en tomträtt är, men är det verkligen så farligt i praktiken?

Problemet är att föreningens kostnad för tomträtten kan skjuta rejält i höjden (på grund av stigande markvärden), men det beror förstås också på var i "cykeln" föreningen befinner sig och hur länge du tänker bo i lägenheten. Och givetvis även var den ligger, eftersom påverkan blir större där mark är dyr.