Frågor om bolån? Hit me!

@Kakann: Hej, som så många redan sagt men tål att sägas igen, stort tack för att du tar dig tiden att svara på frågor i vad för många är en väldig djungel!

Har en fråga gällande eran syn på betalningsanmärkningar. Förstår att de säkerligen är no-go utan pardon. Men om jag söker bostadslån tillsammans med en partner som sen tidigare har betalningsanmärkningar, utan skuldsaldo idag, kommer denne trots en normal inkomst och betalningsförmåga dra ner möjligheten för mig/oss att kunna få lån till lägenhet om vi har kontantinsats, inte har några barn och inga övriga lån förutom ett studielån?

Våran bruttoinkomst ligger på drygt 60.000 kr.

@Kakann: Tack för att du tog dig tiden att svara. Det var som jag trodde då. Förstår tanken bakom även om jag tycker det är trist att man inte på individbasis kan se till varför hennes skulder uppstod och att hon tog sig ur det

Har en fråga angående bolån. Har fast inkomst sedan tillsvidareanställning sen ca 3 år tillbaka, ca 300k i årslön, inga betalningsanmärkningar och inga nämnvärda skulder. Jag ansökte om lånelöfte/bolån hos min bank för att jag eventuellt funderar på att ta över farsans kåk. Det är en hälsingegård på ca 280kvm och värt ca 700k.
Fick då till svar att jag får låna ca 400k, men att om min sambo står med på lå0net har vi nog möjlighet att låna upp till 600k. Är det rimligt att jag får låna så lite? Man hör talas om polare som köper hus inne i stan för en par miljoner, med nästan samma löner som en själv, trots att dom har barn också.
Vad baseras summan till bolånet på? Kreditvärdighet, skulder, inkomst, husvärde och driftskostnad?

@Kakann: Tack för bra och snabbt svar! Okej, då förstår jag hur dom tänker. Hur exakt ser en sån kalkyl ut om man får fråga?
Dom läre räkna levnadskostnader och kostnader för husållet tämligen högt i så fall kan jag tänka. Enligt mina beräkningar så blir det billigare att bo i huset i fråga än hyresrätten jag har nu 6k/mån +el, bredband och försäkringar etc... (står själv på det kontraktet med)
Är det bättre att gå in på mitt bankkontor och prata istället?

@Kakann: Tack för den här fantastiskt informativa tråden. Jag har lärt mig mycket av denna.

Lite generiska frågor: Hur många parametrar tar KALPen in? Låt oss säga mig som bor i storstan har i princip noll kronor i bilkostnader, för att jag klarar mig med cykel överallt, och ska jag handla något större tar jag en sunfleet-bil (min snittkostnad på bil är kanske hundra spänn i månaden, jämfört med ex. kollegor som har två bilar i hushållet som kostar 3000-4000 kronor månaden stycket, ex. drivmedel).

Hur ser banker på varifrån en insats kommer ifrån? I vårt fall (jag och min sambo), har ett sparkapital som i dagsläget inte räcker till något som är större än en skokartong i området vi bor i idag. Vi har möjlighet att låna inom familjen för att få tag på något som kanske motsvarar två skokartonger - vad bryr sig bankerna om detta?

Likaså, jag vet att det har varit inne på i tråden tidigare: Hur påverkar övriga krediter och lån bolånesituationen? Jag har, sen jag reste mycket i tjänsten, krediter på 100 000, som i dagsläget är i princip outtnyttjade (på så vis att de används, men betalas till fullo varje månad). Vi har också studielån.

Scenario: Vill köpa liten lägenhet (Runt 20 kvm) på Lidingö. Dessa ligger kring 2 miljoner kr.

Om mig: Singel med fast inkomst något ovan 27 000 brutto. Sparar för att nå minst 300 000 kr i handpenning. Har inga lån, barn eller liknande. Är det rimligt att jag får låna utifrån framtida ovanstående läge? Kommer att vara i mål med handpenningen senast om två år. Om NEJ, vid vilka omständigheter skulle jag få låna?

Tack för att du tar dig tid Kakann, mycket vänligt.

@Kakann: Kul att du hjälper till! Jag och min sambo ska ta vårt första huslån nu. Kort info:
Vi har inga lån/skulder
Inga barn
Både har fast tjänst och tjänar ca 36 samt 40 brutto.

Vi lägger 15% av lånet som insats. Följande förslag fick vi på vårt första bankmöte:
1,30 - Rörlig
1,70 - 3 År
2,20 - 5 år
3,33 - Topp

Vi ska nu ta detta runt olika banker för att hitta absolut bästa. Vad tror du vi kan förvänta oss och sikta mot?
Mvh

Räknas det allid på den fasta bruttolönen vad man får låna, eller ens faktiska inkomst?
Dvs om man har provision och andra tillägg i form av traktamenten räknas detta in om man kan visa upp en stabil historik?

Frågar i och med att jag funderar på om man har ett jobb med fast lön på 420k (brutto) om året, men ens faktiska "take home" så att säga ligger på 500k netto.
Detta då 500k netto motsvarar 800k brutto (Vilket är avsevärt mycket högre än 420k)

Vilken ränta tycker du man borde kunna få med dessa förutsättningar?
Inga skulder
1 barn
Gemensam nettoinkomst 40 000/mån
Bostadsrätt inköpt för 1m, lån på 700k, värderad till 1,3m (köpt för ett år sen så 1m är vad belåningsgraden räknas mot)
Äger värdepapper för 1m.

Ah okej. Stämmer ganska bra, mellan 2-2,5. Så det handlar om att vi ska slänga in mer för att få ned den då?

Rent mer spekulativt jag undrar. Då i exempelvis arbeten som betalar ut 10-15k i traktamente per månad som brukar vara skattefria.

Hur ser banker på relativt höga billån? Kommer köpa en lite dyrare bil snart (1miljon+) och funderar på finansiering. Räntan på lånet är lägre än boräntan och vid finansiering så får man också restvärdesgarantier med mera så det finns viss anledning att ha den. Funderar på att lägga in såpass att lånet blir ca 550-600k.

Hur som haver funderar vi även på att flytta och undrar då vad banker tycker om sådana lån. Vi tänkte väl låna max 5.5 och har runt 2-2.5 att lägga kontant beroende på vad vi får ut, har vi 2 lär vi bara behöva låna under 5 osv (vi har runt 28-32% i alla lägenj. Ena tjänar 50k och den andra 55k även om det lär ändras till det bättre i år. Rent ekonomiskt kan jag ju räkna på att vi klarar oss på långa vägar men undrar mer om bankerna är väldigt anti billån? I så fall kamske jag får betala ner större delen tidigare även om jag förlorar rent ekonomiskt på det.

Vem nämnde blancolån? Det är ett billån dvs finns det säkerhet. Vem säger att jag inte har pengar till det? Finns massa skäl till att låna pengar och oavsett om pengarna finns eller inte är det inte det som avgör om man har råd. Det är ju oavsett inte ekonomiskt att lägga in massa pengar i bilen om räntan är lägre än bolåneräntan, då vore det ju bättre att lägga in mer pengar i bostaden än i bilen. Har trots det valt att lägga in runt hälften men det handlar mest om att jag inte gillar risk så mycket, sen kanske resten försvinner om ett år vad vet jag. Kan ha tröttnat på den om ett år och byter vem vet. Bilen köper jag för att det är roligt och att något ska man göra för pengarna.

Men åter till frågan. Det kan alltså finnas en idé att hålla lånet under 500k då eftersom det kan göra processen enklare? SBABs sida sa nämligen något om att de endast tillåter upp till 500k i andra lån så det verkar som att man av någon anledning inte gillar det även om det går ihop med kalkylräntor osv.

Gick till en annan bank och frågade vad dom kunde erbjuda, fick detta då:

2-åring 0,60% rabatt ( 2,03%-0,60%= 1,43%)
3-åring-0,60% rabatt (2,04%-0,60%=1,44%)
5-åring-0,55% rabatt ( 2,31%-0,55%= 1,76%)

Gick att få ned ganska mycket tycker jag?

Att lägga det på bostaden skulle bli dyrare ja, dels skulle ränterabatter påverkas på grund av att belåningsgraden för den säkerheten går upp samt att räntan faktiskt är 15 punkter högre. Skulle också krävas på mer amortering vilket jag inte gillar (även om vi amorterar kraftigt ändå gillar jag inte att tvingas till det). Sen skulle vi ju även bli av med garanterat inbytesvärde om 3 år vilket i slutändan kan handla om mycket pengar, även om det är rätt lågt till att börja med finns ju sannolikheten att marknaden störtdyker.

Att få lånet bör inte vara något problem då vi skulle klara kalkylräntorna med råge så det handlar bara om ifall man skulle trycka ner belåningen 5 papp under någon artificiell gräns där det inte krävs massa extra administration eller de blankt säger nej oavsett hur kalkylen ser ut. I värsta fall får jag kanske ta det via jobbet men då blir det förmånsbeskattning och tvingas in till storbank med kontor igen.

En följdfråga blir då helt enkelt om du skulle tycka det försämrar något ifall man har ett billån som man säger skall lösas vid försäljningen kontra att man redan nu bakar in det i bostaden? Dvs lösa ett bolån på X+600k eller ett bolån på X och att jag löser ett billån på 600k. Rent kalkylmässigt är det ju ingen skillnad på det men det verkar inte vara helt objektivt heller. Vet ju inte ens om jag kommer hitta något jag vill ha närmsta 2 åren (tog 2 år att hitta min lägenhet) så billånet kanske är borta då oavsett.

Fast det handlade mer om att jag sett att SBAB hade ett nominellt belopp som gräns istället för att beräkna vad ekonomin klarar och jag ville se om andra banker hade liknande då det verkade vara ett typiskt statligt sett att arbeta. Även en person med miljoner per månad i inkomst skulle i ett sådant skede behöva bry sig om vad banken tycker.

Och du behöver inte oroa dig, om det är något jag gjort så är det att räknat på det, det är ju ändå vad jag gör med allt annat. Den är egentligen bara runt 3k dyrare per månad än min nuvarande bil, så kommer landa runt 16-17k per månad med allt.

Ber om ursäkt om jag lät butter i det förra inlägget men det kändes lite fel att behöva försvara mitt val av bil. Tacksam för tiden du lägger ner :).