Betala av hela CSN-lånet eller inte?

Permalänk
Medlem

Betala av hela CSN-lånet eller inte?

Har ett csn-lån på runt 100k som jag betalar av på var tredje månad, runt 1700 kr vid varje tillfälle.

Egentligen har jag pengar liggandes på banken (med 0% ränta!) som jag hade kunnat använda för att betala av lånet med istället. Men ibland kan det ju finnas fördelar med att ha lån som man kanske inte alltid tänker på, exempelvis ränteavdraget. Det avdraget gäller ju dock inte CSN-lån - men jag undrar om det finns några andra bra skäl till att inte betala av lånet? Har inget behov av att använda pengarna till något annat och har en stor buffert i övrigt (som ska flyttas till bank med sparränta).

Visa signatur

[Asus P5Q-E] [Q6600 G0 @ 3,6 ghz] [Scythe Yasya] [Gigabyte Gtx 460 1gb] [4x2 Gb Kingston HyperX PC8500] [OCZ ModXstream Pro 700 W ] [Crucial M4 128 gb ]
HTPC - AMD Athlon X2 5050e - M4N78-VM - Kingston HyperX 2 GB - Seagate 7200.12 1 TB - Seagate Green SATA III 2TB

Permalänk

du tjänar mer på att ha pengarna i fonder än att betala av hela lånet

Visa signatur

9600k gtx 1080

Permalänk
Medlem

Skulle prioritera det såhär gällande att amortera

1. kreditkortslån/smslån/dylikt
2. Billån
3. Bostadslån
4. CSNlån

Om du redan har eget boende och bil utan lån så skulle jag betala av CSNlånet

Permalänk
Medlem

Kort svar: nja

Långt svar: om du kan få pengarna att växa mer än vad csn räntan ligger på så nej betala inte av det, orkar du inte med sånt är det bättre att vara skuldfri för själen

Visa signatur

R7 5800X3D / RX 6950 XT / 32GB Ram / 1TB SSD / X570 Bräda / 850w Nätagg.
32 Tums Skärm 1440p 144hz Curved VA panel.

Permalänk

Räntan på CSN lånet är 2020 0.16 procent. Sätt in pengarna i fonder/aktier om du inte har några andra lån. Det tjänar du mer på.

Visa signatur

I7 13700kf | Asrock Z790 m-ITX Wifi | Noctua NH-U12A | Cooler Master Nr200P | Corsair SF 750 |OCZ Trion 240GB | Samsung 830 128 Gb | 2x 480GB Kingston SSDNow | 32 Gb DDR5 6000mhz |Asus TUF OC 3080 | Kringutrustning: Tangentbord Logitech G915, Logitech G603,Philips fidelio X2, Skärm Asus Tuf 1440p 165hz TN, AOC G2460PF 144hz

Permalänk
Medlem

Rekommenderar att läsa den här: https://rikatillsammans.se/amortera-spara-investera/

Kort svar: Om du kan få pengarna att växa mer procentuellt än vad räntan är på CSN så är det inte värt att betala tillbaka. Indexfonder ger i genomsnitt 7% per år medans CSN just nu kostar 0,16% per år. Alltså kan du tjäna rätt bra på det. Kan rekommendera att skaffa Lysa om du inte orkar leta upp fonder och liknande. Det finns även vanliga sparkonton med ränta. T ex komplett har 1% utan bindningstid, finns även andra med 1-5 års bindningstid som kanske ger runt 1.5%. Men ja. 1% på 200 000Kr är bara 2000kr per år men det är bättre än inget.

Edit: Detta gäller inte enbart CSN utan kan vara värt att tänka på för bolån också. Det är samma princip, om räntan är 2% och du får 7% på indexfonder så är det inte så smart att betala av lånet. Bättre att bara amortera enligt amorteringskravet och betala räntan. Men man måste veta vad man håller på med såklart och följa sin plan.

Saxat:
Vad är bäst gällande CSN-lån? Amortera eller investera?
Låt oss titta på ett annat exempel. Föreställ dig att du har ett studielån på 100 000 kr och 100 000 kr som du ska ta ett beslut kring. Vad är bäst?

Amortera hela CSN-lånet med en ränta på 0.16 %, eller
Skippa amorteringen och investera pengarna till 6 % avkastning och betala ränta för CSN-lånet?
I det här fallet skulle jag dela upp resonemanget enligt de tre tidigare frågorna. Utifrån ett rent matematiskt perspektiv är det bästa att investera pengarna. Då får du 6 000 kr, innan skatt, som du kan använda för att betala räntan på 160 kr och behålla mellanskillnaden till dig själv. Nästa fråga handlar om risken för att uppnå avkastningen. Även om vi inte skulle uppnå en avkastning om 6 % så finns det alternativ som ger mer än 0,16 % i ränta utan någon risk – t.ex. sparkonto där du låser pengarna på 12 månader. Slutligen handlar det om man känslomässigt klarar av risken. Svaret på den frågan borde vara ja för de flesta.

Därmed kan vi dra slutsatsen att t.ex. CSN-lånet är ett lån idagsläget som man inte borde amortera. Man kan till och med vända på resonemanget. Om man har möjlighet att ta mer CSN-lån än man gör i dagsläget, då borde man göra det och investera det. Det finns i dagsläget, mig veterligen, inget lån som är så förmånligt som CSN-lånet. Jag har dock full respekt för att vissa kan hävda att det inte är syftet med CSN-lån.

Permalänk
Medlem

Ränta CSN 2020: 0,16% (+ 150kr/år)
Ränta på sparkonto (exempelvis SBAB): 0,5% (ingen bindningstid och fria uttag)

Visa signatur

Windows 11 Pro | Intel i7 8700 | ASUS Prime Z370-P | Corsair 16GB 3000MHz | ASUS GTX 1080 | Fractal Design Define S | Corsair RM750x | Hyper 212 EVO

Permalänk
Medlem

Jag betalade av mitt, inte för att det var lönsamt utan för att slippa hålla på med dom där inbetalningarna hela tiden. Nu kanske det går med autogiro eller e-faktura iofs.

Permalänk
Medlem

Om inte annat så är det bra att ha likviditeten för eventuella insatser till bostadslån. Jag maxade CSN-lånet under min studietid även fast jag jobbade extra både under terminerna och somrarna. Kunde på detta sätt bygga upp en hyfsad kontantinsats till mitt boende i Stockholm.

Visa signatur

Fractal Design Define 7 | Asus ROG Strix B550-F Gaming | Ryzen 7 5800X3D | Dark Rock Pro 4 |16GB G Skill DDR4 @ 3200Mhz | Samsung 970 EVO Plus 1TB NVMe | Asus Rog Strix RTX 3080 OC | Corsair RM750X | AW3423DW

Nintendo Switch Oled TotK-edition | Playstation 5 SE | PSVR2 | LG OLED B9 65''

Permalänk
Medlem

Mest ekonomiskt är som de andra säger att investera i fonder/aktier (över tid). Just nu tycker jag marknaden är lätt svajig och avkastning skall inte ses som en garanti.

När jag var i din sits betalade jag av allt ihop när jag till slut tröttnade på deras eviga inbetalningskort. Men då var jag också lagom investerad och ville inte investera med "lånade pengar".

Permalänk
Medlem

Köp Swedbank Robur Technology (Fond). Har gett 29,2% i år trots corona, Ökar i snitt 24,2%/år.

Permalänk
Medlem

Har skaffat Coop MedMera sparkonto precis, de har 0,85 % ränta med insättningsgaranti, ska flytta mina sparpengar dit. Just nu lutar det åt att betala av CSN, även om man kan tjäna pengar på fonder/aktier finns ju även risk att förlora pengar.

Visa signatur

[Asus P5Q-E] [Q6600 G0 @ 3,6 ghz] [Scythe Yasya] [Gigabyte Gtx 460 1gb] [4x2 Gb Kingston HyperX PC8500] [OCZ ModXstream Pro 700 W ] [Crucial M4 128 gb ]
HTPC - AMD Athlon X2 5050e - M4N78-VM - Kingston HyperX 2 GB - Seagate 7200.12 1 TB - Seagate Green SATA III 2TB

Permalänk
Medlem

Om människor vore helt rationella skulle det vara smartare att behålla/investera pengarna. Samtidigt är det ju mycket möjligt att TS bara väljer att öka sina utgifter och i slutändan sitter utan sparande men med lånet i behåll.

Permalänk
Medlem

Låtsas som att du ska betala av det och lägg alla pengar på flera indexfonder istället hos flera olika värdepappershandlare

Visa signatur

Utbildad datortekniker/elektriker.
Pluggat Optoteknik.
Eget företag under konstruktion.

Permalänk
Medlem

Betala av det på längst möjliga tid. Spara pengar på andra sätt, där du kan få ränta på ditt kapital.

Permalänk

Tänker vara opopulär och säga betala av det och börja spara i fonder med de pengarna du idag betalar på lånet. Då får du en bättre spridning över dina köp och riskerar inte ngn summa pengar. Det är enkelt att sätta upp fondköp med autogiro på tex. avanza så slipper du tänka på det.

Alt lägg undan pengarna och spara till bostad etc. Betala av så har du ett startkapital samtidigt till ngn investering. Lägg inte några pengar direkt på Anoto(etc) oavsett hur säker investering det sägs vara.

Visa signatur

[5900x][MSI-B550-Tomahawk][RTX-3700][32GBRam3200CL14]

Permalänk
Medlem
Skrivet av Red Beaver:

Har ett csn-lån på runt 100k som jag betalar av på var tredje månad, runt 1700 kr vid varje tillfälle.

Vilken typ av lån är det? Det gamla där återbetalningen baserades på din inkomst eller ett nyare lån?

För egen del betalade jag av mitt csn-lån (lån med amortering baserad på 4% av inkomsten) i förtid just för att slippa ha det.

Permalänk
Medlem
Skrivet av Maaxan:

Köp Swedbank Robur Technology (Fond). Har gett 29,2% i år trots corona, Ökar i snitt 24,2%/år.

Så med andra ord så kommer han i snitt förlora 5% i år om han går in med pengarna nu...

Det är väldigt vanskligt att basera framtiden på hur det har varit historiskt. Framförallt bör man vara lite försiktig tycker jag när man rekommenderar hur andra skall göra med sina pengar.

Permalänk
Medlem

Förr så kunde man få rabatt om man slutbetalade hela lånet på en gång. Jag avskyr att ha lån så betalade av mitt i förtid.

Permalänk
Medlem
Skrivet av joakim99:

Så med andra ord så kommer han i snitt förlora 5% i år om han går in med pengarna nu...

Det är väldigt vanskligt att basera framtiden på hur det har varit historiskt. Framförallt bör man vara lite försiktig tycker jag när man rekommenderar hur andra skall göra med sina pengar.

Du utgår från att allt går i cykler a` 12 månader. Statistiken gör det men inte verkligheten.

Permalänk
Proffsmoddare

Kom ihåg att en påminnelseavgift från CSN ligger på typ 450kr. Ibland schabblar man till det med betalningar/dragningar och vips så rök en femhunka.

Visa signatur

CRATER | VISION | TILT | CORE X | IRIS | TORQUE | AVOID | BLACKOUT | ISO
Instagram: timpelay Facebook: timpelay

Permalänk
Medlem
Skrivet av Maaxan:

Du utgår från att allt går i cykler a` 12 månader. Statistiken gör det men inte verkligheten.

Jag utgår inte från att allt går i cykler.

Permalänk
Avstängd

Betalade bort 70.000kr på 2-3 år, skönt bli av med.

Visa signatur

7800x3d, 64GB 6000cl30, Gigabyte X670 Gaming X AX (F9d) 12TB m.2/nvme, 8TB SSD, WD 2x12TB 5400rpm, XFX 7900xt, SoundBlasterX AE-5+, HP X34", Fractal Design Define 7, Corsair HX750, Topping MX3s, Ino Audio piMx, Dan Clark Audio Aeon 2 closed..
LG B1 65", Topping e70, Topping pa5 II plus, Guru Audio Junior+ (primärt) / Canton GLE 90, Nintendo Switch OLED, Pico 4 VR

Permalänk
Medlem
Skrivet av Baxtex:

Kan rekommendera att skaffa Lysa om du inte orkar leta upp fonder och liknande.

För att Lysa går så bra?
i år -5,12 %
1 år -3,03 %

Personligen rekommenderar jag en mix, betala av lån med hyffsat tempo och spara, sprid riskerna helt enkelt. Blir ränta på ränta effekt av att inte ha några lån (med räntor) också.

Visa signatur

Dator: Mac

Permalänk
Medlem

Inflationen gör att du tjänar pengar på CSN-lån just nu. Bättre att låta det vara.

Permalänk
Avstängd

Ni kan ju inte jämföra räntan i år på CSN mot snittavkastning på fonder då de flesta fonder inte lär komma i närheten av det just i år. Förra året hade ni förstås haft helt rätt, och kanske om ett par år igen, men inte nu.

Permalänk
Medlem

Rätta mig om jag har fel, men fonder är väl inte helt riskfritt? Man kan ju lika gärna förlora pengarna som man kan gå med vinst.

Visa signatur

[Asus P5Q-E] [Q6600 G0 @ 3,6 ghz] [Scythe Yasya] [Gigabyte Gtx 460 1gb] [4x2 Gb Kingston HyperX PC8500] [OCZ ModXstream Pro 700 W ] [Crucial M4 128 gb ]
HTPC - AMD Athlon X2 5050e - M4N78-VM - Kingston HyperX 2 GB - Seagate 7200.12 1 TB - Seagate Green SATA III 2TB

Permalänk
Medlem
Skrivet av Mindfighter:

För att Lysa går så bra?
i år -5,12 %
1 år -3,03 %

Personligen rekommenderar jag en mix, betala av lån med hyffsat tempo och spara, sprid riskerna helt enkelt. Blir ränta på ränta effekt av att inte ha några lån (med räntor) också.

Alltså vi snackar över minst en 10 års period, helst längre. Ju längre du kan vänta dessto större är risken att du "vinner".

Skrivet av Red Beaver:

Rätta mig om jag har fel, men fonder är väl inte helt riskfritt? Man kan ju lika gärna förlora pengarna som man kan gå med vinst.

Du har rätt det är inte riskfritt, men man får ju se till att man kan hantera risken. Indexfonder köper andelar i flera tusen stora bolag. Om alla dessa skulle gå i konkurs eller tappa hela sitt värde på en gång så har troligtvis jordklotet sprängts eller liknande och då kan ju pengar kvitta. Jag hittar inte informationen just nu men det finns någon statistik som säger att sannolikheten att gå med vinst är 90% på 10 år eller liknande.

Edit: Här har vi den: https://rikatillsammans.se/stockholmsborsen-analys-2019/#jp-c...
Nu gäller detta bara stockholmsbörsen som är väldigt lite sett till världens börser men ändå kul att se att efter 25 år är sannolikheten för positivt utfall 99%. Så med andra ord är det inte så smart att ha sina pengar på sparkontot om det är över en längre tidsperiod.

Du kan leka lite här och se hur pengarna förändras över tid:
https://rikatillsammans.se/verktyg/kalkylator-rakna-pa-ranta-...

Om du är intresserad av att veta mer så är Jans avsnitt 99 en rätt bra introduktion som tar upp några viktiga punkter för småspare: https://rikatillsammans.se/kom-igang-med-sparande/

Permalänk
Medlem
Skrivet av Red Beaver:

Rätta mig om jag har fel, men fonder är väl inte helt riskfritt? Man kan ju lika gärna förlora pengarna som man kan gå med vinst.

Sprid ut över flera fonder, tänk långsiktigt 5-10+ år. Framtida du kommer tacka nutida du.

Permalänk
Medlem

Att folk pratar om att betala av ett lån med en ränta som oslagbar för privatpersoner gör mig lite fundersam. Det finns så mycket annat du kan göra istället, sätt det på autogiro/e-faktura och låt det rulla på och använd pengarna du har kvar till annat istället.

Tänk såhär, du betalar för närvarande lite under 7000 om året inklusive ränta och administrationsavgiften. Din tidshorisont på CSN är alltså 14 år drygt. Investerar du den summan så ska det något otroligt till att du inte har gått några procent i ren vinst på den tiden om man tittar historiskt.
Om du nu bara väljer att låta det ligga och vi leker med tanke att vi får 1-2% inflation i 14 år så kommer din skuld vara värd klart mindre under tiden. Det finns en anledning varför räntor oftast ligger klart högre än 0,16%

https://www.ekonomifakta.se/fakta/ekonomi/finansiell-utveckli...
Roa dig med ovanstående och välj din summa och en 14 års period någon gång i historien och du kommer se att det lönar sig ALLTID att inte betala av CSN snabbare än nödvändigt.