Frågor om bolån? Hit me!

Hej! Nu sticker jag ut mitt fula tryne här ett slag.
I januari 2021 insåg jag att räntorna inte kunde bli lägre. Och då är det ju dumt att inte binda tänkte jag.
Jag har inte så stora lån och ligger på en låg belåningsgrad så jag hade typ, 1,6% i ränta hos SEB.
Så jag bytte till SBAB och låste på 10 år tills 2031 med 1,76% ränta.
Oavsett om det är bra eller dåligt att binda tror jag inte räntorna kommer gå ner till 1,76% ränta igen inom överskådlig framtid. Man måste komma ihåg att huspriserna låg stilla mellan 1850 och 1950. I ca 100 år.

Jag skrev om detta i denna tråd vid tillfället och föreslog att folk i tråden också skulle binda.
Jisses vilka påhopp jag fick. En utskällning, massor av svar som ”det var det sämsta råd jag någonsin hört” osv…. 😂
Så jag sa inget mera. Men ibland, då och då, sticker jag ut mitt fula tryne här och gottar mig lite. Jag tror inte det är så hemskt egentligen eller hur 😋

Men poängen då?
Marknaden är otroligt korkad och det är inte så svårt att slå den.
Ukrainakrig - folk sålde tillgångar i panik.
Trump blev president - folk sålde tillgångar i panik.

Lyfter man sin blick så måste man ju då fundera på vart folk skulle ha sina realiserade tillgångar? I madrassen? Och hur länge?
Alltså man måste lyfta sin blick och inte lyssna på marknaden. Det har funkat väldigt bra för mig i alla fall.

PS. Ursäkta den raljanta stilen DS.

Det är klart det var rätt i efterhand. Men en insikt att räntorna inte kunde bli lägre 2021 var ett bet, inget säkert. Som blev rätt, grattis!

Hej! Nu sticker jag ut mitt fula tryne här ett slag.
I januari 2021 insåg jag att räntorna inte kunde bli lägre. Och då är det ju dumt att inte binda tänkte jag.
Jag har inte så stora lån och ligger på en låg belåningsgrad så jag hade typ, 1,6% i ränta hos SEB.
Så jag bytte till SBAB och låste på 10 år tills 2031 med 1,76% ränta.
Oavsett om det är bra eller dåligt att binda tror jag inte räntorna kommer gå ner till 1,76% ränta igen inom överskådlig framtid. Man måste komma ihåg att huspriserna låg stilla mellan 1850 och 1950. I ca 100 år.

Jag skrev om detta i denna tråd vid tillfället och föreslog att folk i tråden också skulle binda.
Jisses vilka påhopp jag fick. En utskällning, massor av svar som ”det var det sämsta råd jag någonsin hört” osv…. 😂
Så jag sa inget mera. Men ibland, då och då, sticker jag ut mitt fula tryne här och gottar mig lite. Jag tror inte det är så hemskt egentligen eller hur 😋

Men poängen då?
Marknaden är otroligt korkad och det är inte så svårt att slå den.
Ukrainakrig - folk sålde tillgångar i panik.
Trump blev president - folk sålde tillgångar i panik.

Lyfter man sin blick så måste man ju då fundera på vart folk skulle ha sina realiserade tillgångar? I madrassen? Och hur länge?
Alltså man måste lyfta sin blick och inte lyssna på marknaden. Det har funkat väldigt bra för mig i alla fall.

PS. Ursäkta den raljanta stilen DS.

Jag skulle också bundit till den räntan helt klart. Dock vågade jag inte binda vid den tidpunkten eftersom vi eventuellt skulle flytta inom en snar framtid. Nu blev det inte så, så med facit
i hand hade vi sparat mycket pengar på att binda. Dock hade jag inte vågat binda på 10 år. Lite jobbigt om du behöver sälja eller något annat, då lär du åka på rätt stor ränteskillnadsersättning till banken.

Jag skulle också bundit till den räntan helt klart. Dock vågade jag inte binda vid den tidpunkten eftersom vi eventuellt skulle flytta inom en snar framtid. Nu blev det inte så, så med facit
i hand hade vi sparat mycket pengar på att binda. Dock hade jag inte vågat binda på 10 år. Lite jobbigt om du behöver sälja eller något annat, då lär du åka på rätt stor ränteskillnadsersättning till banken.

Betalar man ränteskillnadsersättning ifall räntan är högre än den man bundit? tänk man binder 1,76% och efter några år är räntan 4-5% precis som den var förra året, Banken går ju snarare plus på att du säger upp lånet än att ha det kvar.

Bra och kul fråga!
Teoretiskt finns ingen gräns, vad som är gjort tidigare i historien kan vi alla se. Vad som händer i framtiden är ovisst.
Men backa bandet till 2020.
Covid pandemi, samhället på paus. Nollränta sedan ett decennie utan effekt på inflation. Kriget hotar. AI och automatiseringar med robotteknik på uppgång.

Det är givetvis way out there, men ökad arbetslöshet pga minskat behov av arbetskraft, krig med stor osäkerhet och bomber som faller, samtidigt kraschad ekonomi efter en covid pandemi.
Visst kan det teoretiskt leda till en situation där användande av lån för investeringar belönas istället för att det kostar. Så visst kan man teoretiskt tänka sig 0-ränta, -1, -2 procent. När 10-åringen stod i runt 1,2% fanns sådana tankar mer än det finns nu.

Hur troligt var det? Nog riktigt otroligt, de flesta bedömare trodde väl på evig låg ränta eller på ökad ränta.
Men framtiden är oviss. Jag ser varken 10-15% ränta eller 0-ränta som utesluten kommande 5 åren. Man får hantera sin privatekonomi efter de troligare utfallen.

Det går ju att välja sina tillfällen.
Senast band jag på fyra år till 1,39% istället för att ha ~1,19% rörligt.
Det var ju ganska uppenbart då att räntan inte kunde bli lägre och kostnaden för att binda var marginell.
Hade något liknande innan med tre års bindningstid.

Jag kommer däremot gå över till rörligt tillsvidare när det här löper ut i december, om inget oväntat händer innan dess.

Det han och vissa säger är ju att "det är aldrig bättre att försäkra mot sämre tider utan att ha rörligt hela tiden, även om man tror att det är kommande sämre tider framöver i närtid". Vilket jag invänder emot. Tror man att räntorna kommer stiga mer än premium för bunden ränta är, så är det såklart klokare att binda. Det är min enda poäng. Så har jag gjort och det har lönat sig. Räntemarknaden är betydligt enklare att bedöma än aktiemarknaden.

Jobbar redan som analytiker med annat

Men oavsett det så tycker jag dit uttalande är tramsigt.
Som jag skrev så var det uppenbart att räntan inte kunde bli lägre då.
Den kunde antingen fortsätta på ungefär samma nivå eller gå upp.
Det var väldigt lätt att analysera. Bankerna bedömde att vi skulle fortsätta på ungefär samma nivå och det blev då väldigt billigt att binda på lång tid.
Det kostade några tiondelar att försäkra sig mot det som faktiskt hände denna gången, en 3-4 gånger så hög ränta.

Att försöka bedöma om vi ska upp, ner eller ligga kvar nu är väldigt mycket svårare samtidigt som det kan bli betydligt dyrare att binda.

Ett ganska säkert bet som han säger, pandemi / ukrainakrig / inflation / lågkonjunktur osv, det är inte direkt svårt att räkna ut vad som händer med makroekonomin, speciellt när det inte händer över en natt heller i de flesta fall. Ju snabbare förlopp desto svårare är det att reagera såklart. Poängen är dessutom att det spelar inte så stor roll om man prickar den absoluta botten, bara man fattar hyfsat rätt beslut i ungefär rätt tid så lönar det sig. Det spelar liksom ingen större roll om man när som helst under 2021 eller under början av 2022, det var ett bra beslut oavsett när man än tog det så länge man inte väntade allt för länge och bankernas prognoser hann komma ikapp.

Det är klart det var rätt i efterhand. Men en insikt att räntorna inte kunde bli lägre 2021 var ett bet, inget säkert. Som blev rätt, grattis!

Jag skulle också bundit till den räntan helt klart. Dock vågade jag inte binda vid den tidpunkten eftersom vi eventuellt skulle flytta inom en snar framtid. Nu blev det inte så, så med facit
i hand hade vi sparat mycket pengar på att binda. Dock hade jag inte vågat binda på 10 år. Lite jobbigt om du behöver sälja eller något annat, då lär du åka på rätt stor ränteskillnadsersättning till banken.

Man ska väl aldrig säga aldrig men hur mycket minus tror du man kan sätta räntan till? Bara att den låg på minus är ju exceptionellt.
Och även då, bankerna hade ju aldrig betalat folk för att låna, så max den hade kunnat gå ner var drygt en procentenhet.

Nej, chansningen handlade om huruvida den skulle gå upp eller ligga kvar.

Vad som helst kan hända men när vi står vid dryga 1% ränta är de scenarion som gör att vi får 4% ränta mer troliga än de som gör att vi får -2% ränta. Och de scenarion där pensionsbolags och investerares bästa utväg skulle vara att betala folk för att låna till sina bostäder är väldigt osannolika.

Sannolikhetsfördelningen för räntan är helt enkelt inte likformigt fördelad utan det är högre sannolikhet att den håller sig inom vissa områden. Som sagt tycker jag det var ovanligt att inte binda räntan bland de jag mötte i finans-/försäkringsområdet som just arbetar med beräkning vilket ändå är lite talande.

Men snälla nån, hur skulle räntorna kunnat bli lägre enligt dig??
Och vad hade det haft för betydelse om det vore en halv procent lägre från redan låga 1,76%
Tänk efter lite

Men 3-4% lägre hade varit surt att missa. Otroligt, men var aldrig omöjligt.
Men absolut, varför så få band under den perioden var nog för att många trodde på evig låg ränta. Vi får väl se kommande decennier var vi landar.

Det talas ju om hur sannolikheten för olika utfall ser ut osv, att det inte är likformigt. Absolut. Men när 10åring står i låga 1% så finns det uppenbart ganska mycket som talar för evig låg, eller lägre ränta.

Det är där jag inte håller med dig. Om jag gjort det hade jag aldrig bundit i tid och varit fattigare

Nej vi är uppenbart oense 😁, men jag drar ju saker till sin spets också. Vi får kanske enas om att vara oeniga. Jag ser fram emot nästa dialog om några år 👍

En fundering.

Har precis bytt jobb, dock fått fast anställning direkt.
Har höjt lönen med 12.000kr/mån jämfört med tidigare jobb.

Vi kollar på bostädee och nuvarande lånelöfte är på 5.995.000, önskar ev komma uppåt 6.500.000.
När man ska söka bolån eller lånelöfte kan man ju välja ”fast anställnkng kortare än 6 månader” och ”fast anställning längre än 6 månader”.

Vad och hur mycket påverkar det? Någon som vet?