Hur räknar bankerna vid bostadslån?

Jag och min fru äger en bostadsrätt som vi köpte för 5år sedan, den är värderad till 2,2Mkr. Vi har 1.450.000:- i lån på som min frus mamma har varit medlånetagare till. Vi har utöver det en skul på ca 100k för en bil. Nu har min frus mamma gått bort och vi kommer behöva ta över lånet om inte dödsboet ska behöva betala skulden. Nu är frågan hur man vid såna här tillfällen brukar gå till väga.

Jag är tillsvidareanställd med en lön på ca 30k i månaden, men är för närvarande tjänstledig för studier, men jag skulle kunna gå tillbaka till arbetet om så krävs. Min fru är precis klar med sin masterexamen och är för studen sjukskriven, men sjukskrivningen går initialt ut i mitten på juli, därefter är tanken att hon ska söka doktorandplats/annat arbete. Frågan är om vi kommer få ta över det här lånet med tanke det för stunden rätt skala inkomsterna. Om det har någon som helst betydelse har vi aldrig varit sena med någon betalning och har inga betalningsanmärkningar eller liknande.

Min fru kommer ärva ca: 250.000:- i rena pengar, sen kommer en husförsäljning göras där hon lågt räknat får 200.000:- men det skulle kunna vara betydligt mycket mer än så. Även ett hus i Thailand ska säljas och där handlar det också om ca 200.000:-. Men som vi förstår det behöver vi ta över lånet på vår lägenhet innan arvet betalas ut eftersom det annars är dödsboet som ska betala av vår skuld.

Vi har ingen annan som kan stå som medlånetagare, men vi skulle kunna låna ca 400.000:- av min mamma om det skulle förändra bankens syn på oss som låntagare.

Vi pratade med vår bankman som sa att han skulle räkna lite på vår inkomst och skulle då räkna på min inkomst i form av csn + 40% deltidsjobb på min vanliga anställning vilket motsvarar ungefär min vanliga lön. Jag förstår det då som att banken räknar med mig som en enda inkomsttagare och att min inkomst då ska täcka alla våra utgifter och tar inte någon hänsyn till att min fru kommer ärva en större summa pengar. Är det någon som vet hur bankerna räknar och vad jag kan tänkas få låna? Vad skulle hända om vi inte får ta över lånet, måste vi sälja lägenheten då? Eller räcker det troligtvis med att min mamma går in med lite pengar för att sänka vår lånekvot och lånekostnad och så ger vi tillbaka dom pengarna när arvet väl betalats ut?

Någon sådan försäkring tror jag inte vi har nej. Dom är tre barn och dessutom ska hennes exsambo ärva halva huset, så det går tyvärr inte, vi behöver ta över lånet eller möjligtvis sälja lägenheten antar jag. Men jag antar att det borde gå att lösa genom att vi lånar säg 400k av min mamma till det att min fru fått sitt arv och då sänker vår skuld till typ 1mkr och då dessutom äger halva bostaden det kan väl omöjligt ses som en risk från bankens sida?

Hon var solidariskt betalningsskyldig, när hennes förmåga att betala på vårt lån om vi inte gör det försvinner måste man lägga om lånet. Det vill säga göra en ny låneansökan, det är också vad vår bankman sa när vi pratade med honom idag.

Jag är lite osäker på terminologin, men hon stod med på lånet som garant, men hon har aldrig stått skriven på bostaden och heller aldrig betalat några pengar på den.

Min mamma får inte låna mer pengar eftersom att hon redan har relativt höga bostadslån sett till hennes inkomst, hon har dock ett par miljoner i sin bostad samt närmare en miljon i likvider som hon ärvde nyligen. Samma sak gäller min frus pappa, han är 80år gammal och har inte en sår bra inkomst, däremot skulle vi säkert kunna låna kontanter även av honom.

Just för studen är hon sjukskriven från föräldraledighet i en månad, därefter ska hon vara föräldraledig någon månad medan hon söker jobb, men är i övrigt arbetslös efter att ha tagit sin masterexamen nu i juni. Hon har dock en master i engelsk litteratur så det är väl kanske inte den bredaste branshen så att säga utan ursprungsplanen var att hon skulle jobba med någon administrativt på något universitet alternativt deltid med typ vad som helt och fortsätta att studera lite avancerade kurser i litteratur medan hon söker doktorandplatser.

Rent krast kan vi leva på min inkomst, vi skulle klara oss på dom ca 22.000:- jag får in för studier + jobb även om det skulle vara skralt, men tanken är ju att hon minst ska jobba deltid, men så länge det inte är en fast tjänst ser väl banken ändå inte det som e inkomst?

Får se vad vår bankman säger, men om de inte verkar kunna erbjuda någon bra lösning så får vi kolla även med andra banker. Vågar man fråga vilken bank ni fick lån hos?

Jag får 15k i csn (blir 11k efter denna termin då jag får slut på tilläggslån), 9k från jobb samt 1200 från barnbidrag. Så ca 25k i dagsläget, vilket kommer bli ca 21k efter denna höstterminen. Våra fasta kostnader ligger på runt 20.000:- inklusive mat, bensin och andra återkommande utgifter. Så vi skulle ju klara av att betala för våra lån, det är vi inte oroliga för, i synnerhet inte med tanke på att min fru ärver en större summa pengar.

En bekant till mig som skulle skilja sig hade fått förklarat för sig att banken ställer betydligt lägre krav på låntagaren om man har mindre än 50% i lån på bostaden, är det någon annan som hört det? För vi skulle ju kunna betala av säg 400k cash och då bara ha ett lån på helften av bostadens värde om det skulle hjälpa oss.

Relationen är väl okej, däremot så är det nog ingen av dom som vill vänta på sina pengar. Mammans sambo behöver sina pengar för att köpa en ny bostad och det ena syskonet behöver också pengarna för att köpa en egen bostad då han bor ganska kasst i andra hand idag. Så det är nog inte ett alternativ, då skulle vi nästan heldre sälja och köpa något billigare någon annan stans eller bo i huset i Thailand under tiden jag pluggar distans och hon söker jobb.

Ja men hon är ju bara sjuskriven en kortare tid för att vara föräldraledig en månad efter, är det alltså för intresse för banken för det sa hon inget om när hon pratade med banken.

Hur mycket tror du att jag skulle få ha i lån med min nuvarande situation? Hur skulle banken se på om min fru fick ett deltidsjobb som inte är en tillsvidareanställning? Skulle det hjälpa om vi skrev över bilen på typ min mamma eller min frus pappa?

Haha, ja det låter ju kanske göttigare än vad det är eftersom att det kommer på bekostnad av att vi måste sälja vårt hem som vi älskar

Ja det gör det ju på ett eller annat sätt, blir lite speciellt när man har barn och inte vill flytta av den anledningen. Sen så känns det ju liksom sjukt att man skulle behöva flytta med tanke på situationen. Vi har liksom lån på ca 1.5mkr allt som allt, jag har normalt sett en inkomst på 30k som kommer bli ännu högre när jag väl är färdigutbildad nästa vår. Min fru har över 300hp och borde med lite tid kunna få ett riktigt välbetalt jobb, utöver det så ärver hon mellan 600k-1mkr och ändå sitter vi i en sits där vi kanske måste flytta.

Okej, men vad tror du banken kommer säga då? Att vi måste sälja lägenheten? Eller kan man iaf få lite tid för min fru att skaffa ett jobb, hon tog ju liksom examen för ett par veckor sedan.

Hjälper det inte alls att hon ju faktiskt kommer ärva en stor summa pengar?